mano studentų paskolos iš veterinarijos mokyklos iš viso 350 000 USD. Tai po to, kai 2014 m. baigdamas studijas konsolidavau septynių procentų ipalūkanų norma. Tai yra maždaug 2 041 USD palūkanų, kaupiančių kas mėnesį, o vėliau metų pabaigoje jos didėja. Visiškai nėra galimybės to sumokėti, nes turėčiau mokėti daugiau nei 2000 USD per mėnesį, kad net išgyvenčiau besikaupiančias palūkanas. Tai yra federalinės paskolos. Turiu daug kitų detalių, kurias galėčiau pridėti. Bet kokias rekomendacijas pateiktumėte turėdami šią pagrindinę informaciją? – Veslis A. Dyer, DVM el. paštu.
Po velnių, Wesley. Tai gana masinis studentų paskolos skola apkrova profesijai, kurią dauguma žmonių renkasi dėl meilės jai, o ne dėl pernelyg didelio atlyginimo. Nebent vaidinate naminių gyvūnėlių gelbėjimo laidoje per TLC arba neturite daktaro Dolittle'o tipo gyvūnų komandos, kuri gali padėti jums atsikratyti skolų, aš visiškai suprantu, kodėl jaučiate spaudimą. Vidutinė studentų paskolos palūkanų norma yra griežta.
Kadangi jūsų paskola yra konsolidavimo paskola, pirmas dalykas, kurį tikriausiai norėsite išsiaiškinti, yra tai, ar laikotės tinkamo grąžinimo plano. Yra aštuoni federalinių paskolų grąžinimo variantai. Teoriškai tai turėtų būti palaima skolininkams. Tačiau tai taip pat sukelia daug galvos laužymo, nes žmonės bando išsiaiškinti, kaip kiekvienas planas paveiks juos tiek dabar, tiek ilgainiui.
Jūsų atveju du, kurie gali būti naudingiausi, yra mokėjimas, kai uždirbate (PAYE) ir peržiūrėtas atlyginimas, kai uždirbate (REPAYE). Tarp jų yra keletas svarbių skirtumų, tačiau svarbiausia yra tai, kad abiem mokėjimams būtų mokama 10 procentų jūsų diskrecinių pajamų. Asmeniui, turinčiam jūsų skolos lygį, tai gali būti didžiulė. Abu planai taip pat suderinami su viešųjų paslaugų paskolų atleidimo (PSLF) programa, kuri po dešimties metų panaikina jūsų skolas, jei dirbate vyriausybės valdomam ar pelno nesiekiančiam darbdaviui.
Taigi, tarp MOKĖTI ir GRĄŽINTI, kuris labiau tinka? Daugeliu atvejų tai priklauso nuo jūsų santuokinės padėties. PAYE tik paima tavo pajamas, į kurias atsižvelgiama apskaičiuojant savo nuožiūra gaunamas pajamas, jei pateikiate individualią mokesčių deklaraciją.
Tačiau REPAYE įtakoja jūsų pinigus ir sutuoktinio gamintojas, nepaisant to, kaip pateikiate dokumentą. Jei esate susituokę su asmeniu, turinčiu dideles pajamas ir mažai įsiskolinusio arba visai neturinčio studento paskolos, 10 procentų savo nuožiūra gaunamų pajamų bus daug didesnis skaičius, nei būtų gaunama pagal PAYE. Turėdami abu šiuos planus, turėsite atnaujinti informaciją apie savo uždarbį ir šeimos dydį, kad nustatytumėte, kiek diskrecinių pajamų iš tikrųjų turi.
Sprendimas taip pat priklauso nuo to, ar turite teisę gauti PAYE, kuris yra šiek tiek griežtesnis. Planas yra prieinamas tiems, kurie ėmė paskolas 2007 m. spalio 1 d. arba vėliau (net jei jos buvo visiškai apmokėtos) ir gavo tiesioginę paskolą spalio mėn. arba vėliau. 1, 2011. Atsižvelgiant į jūsų aprašytą laiko juostą, atrodo, kad tikriausiai atitinkate šią kategoriją.
Skolininkams, turintiems aukštą skolos ir pajamų santykis, šie planai gali pratęsti jūsų kadenciją gerokai ilgiau nei standartinis 10 metų planas. Nors dėl jų gali būti mokama mažesnė mėnesinė įmoka, paskolos teikimo laikotarpiu galite sumokėti daugiau palūkanų. Geros naujienos yra tai, kad net jei neatitinkate viešųjų paslaugų paskolos atleidimo, bet koks likęs paskyros likutis bus panaikintas po 20 metų naudojant PAYE. Paskolos absolventams atleidžiamos po 25 metų su REPAYE.
Tačiau čia yra didelė žvaigždutė: dėdė Samas privers jus mokėti pajamų mokestį už visas sumas, kurios po tiek laiko bus ištrintos (to nenutinka naudojant PSLF). Jūsų atveju būtų gera mintis sukaupti apie 300 USD per mėnesį, kad pasiruoštumėte sumokėti šią didžiulę sąskaitą, sako Janas Milleris, Portlande, Oregone įsikūrusi studentų paskolų konsultantė.
Šios mokesčių pasekmės yra veiksnys, galintis pakreipti dalykus arba GRĄŽINTI, jei turite kuklesnes pajamas, tarkime, 125 000 USD ar mažiau. Kodėl? Nes, skirtingai nei PAYE, REPAYE kasmėnesinė palūkanų subsidija sudaro pusę visų neapmokėtas delspinigių atleidžiama, neapmokestinama. Mažesnes pajamas gaunantys skolininkai pagal šiuos planus gauna mažesnę mėnesinę įmoką, kas mėnesį didinant nesumokėtų palūkanų sumą. Dėl to gaunama didesnė subsidijos išmoka, o tai sumažina atleidžiamą sumą – taigi ir jūsų mokesčių bombos dydį – po 20 ar 25 metų.
„Kai pajamos didesnės, (mėnesio) įmoka taip pat yra didesnė“, - sako Milleris. „Todėl REPAYE subsidijos lengvatų lieka mažiau palūkanų. Esmė: REPAYE gali pasiteisinti geriau jei ši nesumokėta palūkanų subsidija sutaupys daugiau nei papildomų penkerių metų įmokų, kurias turėsite sumokėti planą.
Atsižvelgiant į pastarąjį trumpalaikių palūkanų normų kritimą, gali kilti pagunda pasirinkti kitą kelią: refinansuoti savo federalinę paskolą iš privataus skolintojo. Jei šiomis dienomis pažvelgsite į internetą, pamatysite juokingai žemus tarifus, kai kurie mažesni nei dviejų procentų teritorijoje. Teoriškai tai tikriausiai skamba kaip svajonės išsipildymas; realybė yra šiek tiek sudėtingesnė.
Pasitraukus iš federalinės paskolų programos yra įprastų spąstų – būtent mažiau lankstumo, jei prireiktų atidėti paskolas arba pereiti į pakantumą. Ir jūs negalėtumėte pasinaudoti viešųjų paslaugų paskolų atleidimo programa, kuri tikriausiai yra sandorių nutraukimo priemonė, jei dirbate ne pelno siekiant.
Tačiau taip pat kyla didelis klausimas, ar tikrai galėtumėte sumažinti savo mokėjimus su privačia paskola. Milleris sako, kad dauguma skolintojų turi daug trumpesnius terminus, nei jums leidžiama su federalinės konsolidacijos paskola. Taigi, net jei galėtumėte gauti geresnį tarifą (tai, kas gali būti sudėtinga, nebent turite labai dideles pajamas), jūsų mėnesio sąskaita iš tikrųjų gali būti didesnė nei dabar.
Milleris sako, kad 10 metų paskola 350 000 USD, net jei sumokėjote tik keturis procentus palūkanų, kas mėnesį mokėtų daugiau nei 3 500 USD. Dėl šios priežasties tai turbūt prasminga tik tuo atveju, jei uždirbate daugiau nei 225 000 USD per metus.
Kaip bebūtų, tokia didžiulė paskola būtų didelė beždžionė ant bet kurio veterinarijos gydytojo nugaros. Tačiau yra būdų, kaip padaryti šį dalyką lengviau valdomą. Grąžinimo plano keitimas arba galbūt refinansavimas gali būti puikus vaistas. Sėkmės jums.
