Artėja atvira registracija ir, tiesą sakant, niekada nežinau, ar darau tai teisingai. Kokių didelių klaidų reikia vengti proceso metu? Kokius dalykus svarbu žinoti. – Jesse A., Lousville
Jei esate panašus į daugelį žmonių, verčiau įsmeikite aštrią šakutę į akį, nei rūšiuokite svaiginančią parinkčių įvairovę atviro registracijos metu. Ir vis dėlto tai yra vieni iš labiausiai svarbius finansinius sprendimus pasieksite ateinančius metus, todėl verta tam skirti kruopštaus dėmesio.
Pradėkime nuo sveikatos draudimas. Vienas didžiausių klaidų, kurias galite padaryti, yra manyti, kad planas, kurį naudojote paskutinį kartą, vis dar yra geriausias pasirinkimas, nežiūrint į priemokas, frančizės, ir aprėpties ribos. Dažnai pasyvumo rezultatas yra aukščiausio lygio planas, kuris ne visada vertas didesnių įmokų.
Galite pastebėti, kad didelės atskaitos sveikatos planas arba HDHP yra geresnis pasiūlymas. Paprastai pagal šiuos planus galite naudoti sveikatos taupomąją sąskaitą, kuri leidžia panaudoti neatskaičius mokesčių pinigų savo medicinos išlaidoms, kurių nedengia
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Kita brangi klaida, kurią darbuotojai daro atviros registracijos metu, yra Flex Spending Account įmokų perleidimas. Nuo šių metų tėvai gali atidėti iki 5000 USD vaiko priežiūros išlaidos (jei jie pateikia bendrą deklaraciją) ir dar 2650 USD sveikatos priežiūros išlaidoms – visa tai neapmokestinama. Sveikatos priežiūros dalis gali būti naudojama bendram mokėjimams, išskaitoms ir įvairioms kitoms medicininėms išlaidoms padengti. Jei žinote, kad vis tiek mokėsite už šiuos dalykus, prasminga tuos pinigus laikyti toliau nuo IRS.
Atvira registracija taip pat yra puiki galimybė peržiūrėti savo gyvenimą ir negalią. Dažnai jūsų darbdavys suteiks jums tam tikrą naudą – gyvybės draudimo atveju tai paprastai yra metų ar dvejų atlyginimas. Tačiau daugeliui šeimų to tiesiog nepakanka.
Tačiau jūsų įmonė gali leisti nusipirkti daugiau draudimo išmokų iš darbo užmokesčio. Kartais tai yra geras sandoris, ypač kai kalbama apie neįgalumo draudimą (gyvybės draudimas individualioje rinkoje dažnai yra pigesnis). Norėsite gauti citatas iš išorės paslaugų teikėjų, kad pamatytumėte, kas geriausia jūsų atveju.
Galiausiai nepamirškite peržvelgti savo 401(k) įnašai kitiems metams. Jei pradedate dirbti sulaukę 20 metų, bendras kriterijus yra investuoti 10–15 procentų savo atlyginimo į sąskaitas su mokesčių lengvata. Jei atsilikote, tai gali būti laikas padidinti savo indėlio lygį. Priešingu atveju galėtumėte dirbti tokio amžiaus, kai manėte, kad mėgaujatės gražia, ramia pensija.
Žinau, kad viskas skiriasi. Bet kiek iš tikrųjų reikia išleisti pirmą kartą namuose? – Kevinas M, Čikaga
Trumpas atsakymas: mažiau, nei manote. Nors suvokiama išmintis, kad norint gauti a., reikia paguldyti 20 proc hipoteka, vargu ar taip.
Tarp populiaresnių mažo įmokų variantų yra FHA būsto paskola, kuri leidžia sumažinti net 3,5 proc. Vienas iš puikių šios programos dalykų yra tai, kad galite gauti kvalifikaciją, net jei turite žemus ar vidutinius kredito balus.
Finansavimą teikia privatus skolintojas, kaip ir įprastą hipoteką. Tačiau kiekvieną mėnesį mokate hipotekos draudimą vyriausybinei agentūrai, kuri apsaugo skolininkus nuo įsipareigojimų nevykdymo. Taip pat yra išankstinė priemoka, kuri šiuo metu yra 1,75 procento paskolos sumos.
Vienas iš FHA hipotekos trūkumų yra tai, kad mėnesinė įmoka neišnyksta, net kai jūsų nuosavybė pasiekia 20 procentų būsto vertės (nors jis atšaukiamas po 11 metų, jei sumažinate bent 10 procentų pirkti). Jums gali tekti refinansuoti, kad atsikratytumėte, ir niekas nežino, ar palūkanų normos vis dar bus tokios žemos, kai pasieksite tą tašką.
Tai viena iš priežasčių, kodėl kai kurie skolininkai nusprendžia gauti įprastą paskolą ir mokėti privatų hipotekos draudimą arba PMI. Sąvoka yra tokia pati kaip FHA draudimo, tačiau šį kartą jūsų įmokos pervedamos privačiai įmonei, kuri padengia jūsų skolintojo užpakalinę dalį, jei negalite jų grąžinti.
Kol mokate PMI kiekvieną mėnesį, galite gauti įprastą paskolą su mažiau nei trimis procentais (skolintojai tai vadina „įprastinėmis 97“ paskolomis). Jas gauti yra šiek tiek sunkiau – jūsų kredito balas turi būti bent 620, nors kai kurių skolintojų jis yra didesnis. Tačiau privalumas yra tas, kad būsto paskolos draudimą galite atsisakyti, kai jūsų nuosavybė pasieks 20 procentų. Jei planuojate būti savo namuose penkerius metus ar ilgiau, tai gali labai pakeisti.
Dar geresnės yra nulinės vertės mažinimo programos, nors mažiau būsto pirkėjų atitinka reikalavimus. Pavyzdžiui, tarnybos nariai ir veteranai gali turėti teisę jį gauti per VA. Dauguma skolininkų mokės 2,15 procento „finansavimo mokestį“ – sumą, kuri gali būti įtraukta į paskolą, tačiau jiems nereikia mokėti kas mėnesį būsto paskolos draudimo. Tai gana puiku tiems, kurie tam tikru momentu dėvėjo uniformą.
Kitas puikus pasirinkimas – USDA kaimo plėtros programa, kuri taip pat suteikia iki 100 procentų finansavimo būstui įsigyti. Neleiskite, kad vardas jūsų apgautų – jums nereikia pirkti ūkio, kad galėtumėte gauti. Taip, programa apsiriboja tam tikromis sritimis, tačiau programa apima 97 procentus JAV žemės – ir tai apima daug tolimesnių priemiesčių. Jei gyvenate vienoje iš šių zonų ir jūsų pajamos neviršija 115 procentų jūsų vietovėje vidutinio darbo užmokesčio, turėtumėte tai patikrinti.
Taigi būkite dėmesingi, jei neturite didžiulio pluošto grynųjų pinigų, kuriuos galėtumėte nusipirkti pirmajame name. Pasikalbėkite su keliais skolintojais ir paprašykite, kad jie pateiktų jums keletą skaičių apie išankstines ir einamąsias šių mažų įmokų programų išlaidas.
