Ei, tėtis, tai gali atrodyti kaip kvailas klausimas, bet atsakymo visada nepastebiu. Mėnesines išlaidas pasitikiu savo einamąją sąskaitą, todėl mano darbo užmokestis pervedamas į tą sąskaitą. Tačiau nenoriu prarasti palūkanų, kurias gaučiau įdėjęs dalį savo mėnesinių pajamų santaupų. Taigi, kiek savo pinigų turėčiau laikyti tikrindamas vs. sutaupyti bet kuriuo metu? – Šeinas, Des Moinesas
Kalbant apie pinigų valdymą, nekyla kvailų klausimų, tik prarastos santaupos. Kalbant apie pinigų sumą, kurią turėtumėte turėti kiekvienoje sąskaitoje, čia tikrai yra pusiausvyra. Labai svarbu, kad lėšos būtų lengvai prieinamos, kai jų prireikia, o tai yra puikus dalykas indėlių sąskaitose. Tačiau pastatydami per daug savo grynųjų pinigų, tie pinigai ilgainiui nepadidės. Taigi jūs norite tai padaryti teisingai.
Pradėkime nuo lygties tikrinimo pusės. Pradėkite suskaičiuodami visas fiksuotas išlaidas, kurias patirsite nuo vieno atlyginimo iki kito. Žinoma, yra akivaizdžių dalykų, tokių kaip hipoteka (arba nuoma), telefono paslauga ir komunalinės paslaugos. Tačiau neužmirškite visų tų lengvai pamirštamų sąskaitos nuskaitymų, tokių kaip miela, miela „Netflix“ prenumerata ar pasikartojantys pervedimai į taupomąją sąskaitą (tuos darote, tiesa?)
Kai tai padarysite, sudėkite visas išlaidas, kurios skiriasi nuo vieno mėnesio iki kito, pvz., maistui ir pramogoms. Vidutiniškai apskaičiuokite, kiek tie dalykai jums kainavo per pastaruosius kelis mėnesius, kad sukurtumėte puikią figūrą.
Apskaičiavę visas išlaidas, kaip buferį norėsite pridėti kelis šimtus dolerių. Tai bus apsaugos priemonė, jei jūs ir žmona turėsite brangų pasimatymo vakarą arba pašte rastumėte ypač didelę komunalinių paslaugų sąskaitą. Turėdami šiek tiek papildomų sąskaitoje, išvengsite pernelyg didelio overdrafto ar nepakankamų lėšų mokesčių, kuriuos bankai mėgsta jums prisiimti.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą adresu [email protected]. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Kalbant apie jūsų taupomąją sąskaitą, įprasta taisyklė yra turėti skubios pagalbos fondą, kuris galėtų padengti trijų ar šešių mėnesių išlaidas, taip pat pakankamai didelėms vienkartinėms išlaidoms, pavyzdžiui, artėjančioms atostogoms. Tai gali atrodyti kaip daug tešlos, kurią reikia laikyti banke, tačiau lengviau užmigsite žinodami, kad netikėtas darbo praradimas ar medicininė sąskaita neįves jūsų panikos režimo.
Tokiose situacijose pasinerti į taupomąją sąskaitą yra daug geresnis pasirinkimas nei kreiptis dėl asmeninės paskolos arba sunkiai išsiimti iš savo 401(k). Pastarasis gali reikšti pajamų mokesčio mokėjimą, o jaunesniems nei 59½ amžiaus asmenims – 10 procentų išankstinio išėmimo mokestį. Galite išvengti abiejų šių rezultatų su 401 tūkst. paskola, kuri leidžia pasiskolinti iš savo sąskaitos. Tačiau ne visi darbdaviai jas siūlo – ir jūs turite atsiskaityti su palūkanomis. Pinigų ištraukimas iš a taupomoji sąskaita yra daug greitesnis ir pigesnis.
Mielas tėtis banke, turiu studentų paskolos skola, dvi kredito kortelių sąskaitos ir tinkama būsto paskola. Viską reikia sumokėti... aišku. Bet kam turėčiau teikti pirmenybę pirmiausia? Kokia geriausia operacijų tvarka? – Trevisas, Luisvilis
Kai atsiperka skola, norite teikti pirmenybę paskoloms su didžiausia palūkanų norma. Dėl to jūsų pirmasis tikslas yra gana lengvas: kredito kortelės. Net jei mėgaujatės savo kortelės reklaminiu tarifu, tikriausiai susidursite su realybe finansiniai mokesčiai neilgai trukus (vidutinė APR šiuo metu yra maždaug 17 proc., pasak CreditCards.com). Pašalinti šiuos balansus dabar yra puiki idėja.
Kur eiti iš ten, gali būti sudėtingesnis klausimas. Palūkanos studentų paskolos ir būsto paskolos yra apmokestinamos (bent jau kai kuriais atvejais), todėl jūs turite į tai atsižvelgti priimdami sprendimą. Studentų paskolų atveju galite sumažinti savo apmokestinamąsias pajamas iki 2500 USD už mokamas palūkanas, tačiau didesnes pajamas gaunantiems asmenims lengvata palaipsniui panaikinama.
Nežinau konkrečios jūsų situacijos, bet pavaizduosiu mokesčių atskaitymo poveikį naudodamas keletą gana tipiškų skaičių. Tarkime, kad esate 22 procentų mokesčių grupėje ir visos palūkanos, kurias sumokėjote už metus, yra tinkamos atskaityti. Jei jūsų paskolos palūkanų norma yra 6 procentai, jūs mokate tik 4,7 procento [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Atminkite, kad tai yra „virš linijos“ išskaitymas, todėl jūs gaunate naudos, net jei išskaitote standartinį.
Dėl Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas, palūkanos už būsto nuosavybės paskolas yra atskaitomos tik tuo atveju, jei skola naudojama jūsų gyvenamajai vietai „pirkti, statyti ar iš esmės pagerinti“, pavyzdžiui, atnaujinant vonios kambarį arba statant naują terasą. Jei ką nors darytumėte panašiai ir detalizuotute savo grąžą, panašiai pakoreguotų ir šios paskolos palūkanų normą. Dabar galite išsiaiškinti, ar šios skolos ar jūsų studentų paskolos palūkanų norma yra mažesnė.
Žinoma, jūsų klausimas reiškia, kad esate pasiryžęs kuo greičiau grąžinti visas paskolas. O kalbant apie jūsų kreditinės kortelės skolą, manau, tai niekam tikusi. Bet jei uždirbate daugiau nei pakankamai, kad padengtumėte savo išlaidas kiekvieną mėnesį, įskaitant minimalias įmokas savo paskolas – galite pagalvoti, ar tie pinigai būtų geriau panaudoti mokesčių požiūriu palankioms investicijoms sąskaitą.
Mokėti keturių ar penkių procentų paskolą nėra labai prasminga, jei, remiantis istorine grąža, tikitės uždirbti, tarkime, 7 proc. iš akcijų ir obligacijų fondų portfelio per ilgą laikotarpį (tai iš tikrųjų gana dažnas įvertinimas tarp šių valstybinių pensijų dienos). Papildomų pinigų investavimas yra dar prasmingesnis, jei dar nepadidinote savo darbdavio 401 (k) atitikties. Būčiau įsitikinęs, kad tai padarysiu prieš paspartindamas studentų paskolos ar būsto nuosavybės grąžinimą.
