Mano mama yra didelė investuojant vietoj dovanų. Netrukus po to, kai gimė kiekvienas jos anūkas, ji atidarė tarpininkavimo sąskaitą ir investavo į jiems skirtą investicinį fondą. Kasmet per Kalėdas ir jų gimtadienius, užuot pirkusi žaislus, ji įdeda į sąskaitą grynųjų pinigų. Tą patį ji daro ir suaugusiems šeimoje, bet mes gauname akcijų. Ji tai daro 20 metų, ir mums tai patinka. Mums pasisekė, kad kažkas už mus investavo.
Tačiau ką daryti, jei vienas iš tėvų norėtų pradėti taupyti ir (arba) investuoti savo naujam kūdikiui? Koks yra geriausias būdas tai padaryti? Kai kyla koledžas, automobiliai ir, kas žino, kokios kitos išlaidos, negali pakenkti, jei dabar pradėsite krapštyti pinigus savo vaikui, tiesa? Žinoma, darant prielaidą, kad turite papildomų disponuojamų pajamų. Bet ar verta investuoti į investicinį fondą ar akcijas? Kaip apie 529 planą, auksą, taupomąsias obligacijas ar paprastą taupomąją sąskaitą? Koks protingiausias puolimo planas?
Tai sudėtingas klausimas. Ir nėra vieno atsakymo. Taigi, norėdami sužinoti, kaip efektyviai pradėti taupyti ar investuoti naujagimio vardu, paklausėme dviejų finansų planuotojų, turinčių patirties šeimos finansų srityje ⏤ Robin Taub, CPA, CA ir knygos autorius.
Pirmiausia paklauskite: kam skirti pinigai?
Pirmas klausimas, kurį reikia užduoti, yra kodėl taupote pinigus. Ar tai už mokslą kolegijoje? Naujas automobilis, kai jiems sukaks 16 metų? Galbūt jūs tiesiog norite išleisti savo vaiką į gyvenimą su mažu lizdiniu kiaušiniu, kad jis negrįžtų namo. Kas žino. Tačiau išsiaiškinti, kur nukeliaus pinigai, yra pirmas žingsnis, sako Beckeris, ir šis atsakymas turėtų lemti jūsų sukurtos sąskaitos tipą.
„Viskas priklauso nuo jūsų tikslų, laiko horizonto ir tolerancijos rizikai“, – priduria Taubas. „Žinoma, jūs galite padaryti paprastą taupomąją sąskaitą, bet žinote, kiek dabar mokama už taupomąją sąskaitą – mažiau nei vieną procentą. Kas iš tikrųjų padidės laikui bėgant, nedaug.
Jei esate: Taupymas koledžui
Investuoti į: 529 planas
Kodėl: Jei pinigai tikrai bus skirti mokslui koledže ⏤ jokių „jei“, „ir“ ar „bet“ ⏤, tada 529 planas tikriausiai geriausias maršrutas. „Jis siūlo didžiausią mokesčių lengvatų skaičių ir mažiausią įmokų limitą“, – sako Beckeris. „Be to, pinigai auga atidedant mokesčius ir gali būti atimami be mokesčių, darant prielaidą, kad jie naudojami aukštajam mokslui. Negana to, jų yra nėra pajamų apribojimų (todėl galite prisidėti nepriklausomai nuo atlyginimo lygio) ir techniškai nėra metinių įmokų ribų ⏤ nors gausite dovanų mokestį, jei šiais metais įnešite daugiau nei 14 000 USD vienam vaikui (28 000 USD susituokusioms poroms) arba 15 000 USD 2018 m.
Didžiausias 529 plano trūkumas, sako Beckeris, yra tas, kad jei jums neprireiks pinigų koledžui arba norite gauti pinigų anksčiau, būsite apmokestinti sąskaitos pajamas ir 10 procentų bauda, jei ji naudojama bet kam, išskyrus aukštojo mokslo išlaidas. Ir nors, pavyzdžiui, yra keletas sprendimų ⏤, galite pakeisti naudos gavėją iš Vaiko A, kuris nesimoko koledže, į Vaiką B, kuris yra vaikas B, arba net įvardykite būsimą anūką kaip naudos gavėją ⏤ apskritai tai yra griežtesnė nei kitos investicijos transporto priemonių. „Tai tikrai didesnė problema, jei nuspręsite, kad norite pinigų kažkam kitam“, - sako Beckeris. „Tada bus skirta 10 procentų bauda nuo uždarbio. Tai didžiausias trūkumas."
Jei esate: Taupymas kitoms mokymosi išlaidoms
Investuoti į: „Coverdell“ ESA
Kodėl: Jei jums patinka taupymo mokyklai idėja, bet nebūtinai norite būti susietas su koledžu, taip pat yra platesnė švietimo taupomoji sąskaita, žinoma kaip Coverdell ESA. „Tai panašu į 529 planą, nes jūs įnešate pinigus atskaičius mokesčius, įmokoms nėra atskaitoma mokesčių, o pinigai auga neapmokestinami“, - sako Beckeris. „Didelis skirtumas yra tas, kad jis taip pat gali būti naudojamas neapmokestinant K-12 išlaidoms, įskaitant privačią mokyklą, mokymą, knygas ir kitus būtinus įrankius bei reikmenis.
Nors „Coverdell ESA“ siūlo daugiau lankstumo pinigų panaudojimo atžvilgiu, „Coverdell ESA“ nustato griežtesnius pajamų ir įmokų apribojimus. Jums ne tik nesiseka, jei esate susituokusi pora, uždirbanti daugiau nei 220 000 USD, bet ir apriboja bendrą įnašą vienam vaikui iki 2 000 USD per metus visiems įnašams. „Taigi, jei močiutė ir senelis per metus įneš 1000 USD prie jūsų vaiko „Coverdell ESA“, – sako Beckeris, „galite prisidėti tik iki 1000 USD daugiau. Kadangi bendras įnašas negali viršyti 2000 USD.
Jei esate: Bendrojo lizdo kiaušinio išsaugojimas
Investuoti į: „Sofos ir bulvių portfelis“
Kodėl? Darant prielaidą, kad jūs tiesiog norite išleisti pinigus bendram naudojimui, paaiškės, kad mamos būdas, kaip ir daugelis kitų dalykų gyvenime, yra geriausias. „Lengviausias pasirinkimas yra sukurti tikrai paprastą, kaip aš mėgstu vadinti, sofos ir bulvių portfelį iš bet kurio didelio banko ir investuoti į indeksų investicinį fondą, pavyzdžiui, S&P indeksą“, – sako Taubas. Indekso fondai yra plačiai diversifikuoti ir padidina jūsų galimybes nepasirinkti pralaimėtojo, kaip tai padarytumėte, jei pirktumėte atskiras įmonės akcijų akcijas. Tiesiog būtinai, priduria ji, sukurkite paskyrą vaikui savo vardu.
Beckeris sutinka su Taubu, rekomenduodamas tėvams atidaryti pigių tarpininkavimo sąskaitą iš tokios įmonės kaip „Vanguard“, tačiau išlaikyti sąskaitą jūsų vardu. „Yra būdų, kaip sukurti pasitikėjimo sąskaitas ir panašius dalykus, bet to nereikia“, – sako jis. „Tiesiog laikykite pinigus atskiroje sąskaitoje savo vardu ir prisidėkite tiek, kiek norite. Jis priduria, „Nėra jokių specialių mokesčių lengvatų, bet ir įmokų apribojimų ar apribojimų, kada galite pasiekti pinigai“.
Kalbant apie pinigų paskirstymą, tai vėlgi priklauso nuo jūsų laiko ir nenoro rizikuoti. „Pinigų laikymas pigių indeksų fonduose yra geriausias būdas padidinti augimo tikimybę“, – pažymi Beckeris, nors ir su išlyga. „Jei tai tik pinigai bendram naudojimui ateityje ir nėra jokios konkrečios laiko juostos ar nieko, kam taupote, galite leiskite sau būti šiek tiek agresyvus su juo. Nors būti agresyviam nereiškia išprotėti ir pirkti auksą ar bitkoinus ateities sandoriai. „Aš nesu aukso gerbėjas“, - sako jis. „Aš taip pat nesu gyvybės draudimo gerbėjas. Gerberis bando parduoti naujus jų kūdikių tėvus. Iš esmės tai visas gyvybės draudimo polisas su daugybe mokesčių, kurių vertė, jų teigimu, padvigubės X metų skaičius“. Išsiskirkite, jis sako: „Jokio aukso, jokio gyvybės draudimo“.
Kad ir ką darytumėte, pirmiausia sutaupykite sau
Tiek Taubas, tiek Beckeris pasakė paskutinį perspėjimo žodį tėvams, kurie gali būti priversti taupyti jų 6 mėnesių vaikui: neteikite pirmenybės pinigų taupymui savo vaikui, net ir koledžui, o ne taupymui dėl tavo ateities. Jie pripažįsta, kad jei sukaupę pensiją turite papildomų pajamų, būtinai padėkite paruošti savo vaiką sėkmingai ateičiai. Tačiau atminkite: didžiausia finansinė dovana, kurią galite jiems padovanoti, yra ne persikelk į jų rūsį, kai tau sukanka 80 metų. Taip paprasta. „Sutelkite dėmesį į savo finansus, mokėdami didelių palūkanų kredito kortelių skolą ir hipotekos skolą bei taupydami pensijai“, - sako Taubas.
Beckeris savo klientams duoda tą patį patarimą, ypač kai reikia taupyti koledžui. „Iš tikrųjų rekomenduoju taupymą koledže laikyti vienu iš mažesnių finansinių prioritetų“, – sako jis. „Yra daug įvairių būdų, kaip finansuoti koleginį išsilavinimą. Tačiau, išskyrus socialinę apsaugą, tikrai nėra kito būdo finansuoti savo išėjimas į pensiją nei dabar tam taupyti. Ir kuo anksčiau pradėsite ir kuo daugiau sutaupysite, tuo jums bus geriau.
„Tai visas deguonies kiekis lėktuve“, – priduria jis. „Jūs palengvinate savo vaikui, jei jūsų asmeninis finansinis pagrindas yra saugus, nes jis neturi jaudintis dėl jūsų. Tai ne tik savanaudiška, bet ir puiki dovana jūsų vaikams, kad sutaupytumėte patys ir pirmiausia apsisaugotumėte patys.
