Ei Tėčio bankas, Mes su žmona perkame pirmąjį būstą. Na, mes tikėjomės pirkti mūsų pirmąjį namą beveik pusantrų metų. Kartais priartėjome, bet kai kuriose vietose jautėsi netinkamai. Vienintelis dalykas, kuris apsunkina procesą, yra supratimas hipotekos palūkanų normos, įvairių tipų būsto paskolos, yra iš anksto kvalifikuotas, o ne patvirtintas. Yra daug kalbų ir viešai neatskleistų terminų, ir tai gana varginanti. Tikėjausi, kad galite pateikti keletą klausimų hipotekos paskolos davėjui, kad nesijausčiau kaip beprotis proceso metu. Ačiū, Marcus el. paštu.
Būkime atviri. Nebent jūs valgote, miegate ir nekvėpuojate finansiniais dalykais, namų pirkimas yra sudėtinga. Tai ypač pasakytina apie finansavimo dalį, kai daugelis žmonių jaučiasi visiškai priblokšti dėl skolinimo pramonės sudėtingumo ir jos gluminančio žargono.
Bet štai ką reikia žinoti. Kiekvieną kartą, kai samdote paskolų specialistą, dalyvaujate konkurse. Jie stengiasi gauti kuo daugiau pinigų sau ir savo darbdaviui – ir kuo mažiau žinosite apie pokalbį, tuo sėkmingiau jiems seksis. Kita vertus, jei įeinate žinodami, ko paklausti, jėgų pusiausvyrą pakreipiate atgal savo naudai.
Norėdama sužinoti, ką užduoti paskolų pareigūnui, maniau, kad kreipsiuosi į tinklaraščio įkūrėją Coliną Robertsoną. Tiesa apie hipoteką ir pats buvęs skolintojas. Štai ką jis pasakė, turėtų būti visų sąraše.
7 hipotekos klausimai, kuriuos reikia užduoti skolintojui
1. „Kokia bus bendra būsto įmoka?
Nesunku susikoncentruoti į tai, kokia bus jūsų tikroji būsto paskolos įmoka kiekvieną mėnesį. Tačiau atminkite, kad taip pat turėsite mokėti už tokius dalykus kaip nekilnojamojo turto mokesčiai, būsto savininko draudimas ir HOA mokesčiai. Jei būstui skirsite mažiau nei 20 procentų, taip pat gali tekti mokėti būsto paskolos draudimo įmokas, kurios apsaugo skolintoją nuo rizikos, kad nesumokėsite paskolos. Visa tai susideda.
„Žinokite visą sumą, kurią turėsite sumokėti kiekvieną mėnesį, kad įsitikintumėte, jog būstas bus įperkamas ir netrukdytų kitoms jūsų išlaidoms bei taupymo tikslams“, – sako Robertsonas.
2. „Koks mano kursas ir kiek laiko jis tinkamas?
Mažų palūkanų hipotekos palūkanų normos sumažinimas padeda sumažinti jūsų mėnesinį įmoką ir suteikia šiek tiek daugiau vietos biudžetui. Tai reiškia, kad reikia ieškoti skolintojų ir derėtis.
Tačiau Robertsonas sako, kad taip pat turėtumėte paklausti, kiek laiko galioja kursas (užrakinimo laikotarpis), ir įsitikinti, kad jis iš tikrųjų užrakintas, kai būsite patenkinti gauta citata. Tokiu būdu jis nepasikeis, net jei tarifai tuo tarpu kils.
3. „Ar imate kokių nors skolintojo mokesčių ar taškų?
Kai imsite hipoteką, tikitės sumokėti daugybę mokesčių, įskaitant nuosavybės mokesčius, paskolos apdorojimą mokesčiai, draudimo mokesčiai ir paskolos suteikimo mokesčiai Kai kuriuos iš jų galima sumažinti su šiek tiek derybos. Pavyzdžiui, paskolos suteikimo mokestis paprastai yra procentas nuo būsto pardavimo kainos. Brangesniems namams skolintojas gali būti pasirengęs paimti mažesnę pyrago gabalėlį, žinodamas, kad jie vis tiek gaus nemažą pelną.
Pagal įstatymą skolintojas turi pateikti „APR“ – palūkanų normos versiją, į kurią įeina kai kurie arba visi šie mokesčiai. Būtinai paklauskite, kas įtraukta į jų figūrą. Tokiu būdu galite palyginti skirtingų paskolų variantų metinę balandį, atsižvelgdami į visus mokesčius, kurie į jį neįtraukti.
Taip pat patikrinkite, ar skolintojas netaiko iš anksto sumokėtų palūkanų, dar žinomų kaip „taškų. Kiekvienas taškas yra lygus vienam procentui būsto kainos. Taigi, sumokėję du taškus už 300 000 USD vertės namą, uždarydami turėsite sumokėti daugiau nei 6 000 USD. Mokėdami taškus paprastai sumažinsite palūkanų normą, o tai yra viena iš priežasčių, kodėl gali atrodyti, kad gausite daug. Nebent į juos atsižvelgsite, iš tikrųjų neatliksite skirtingų skolintojų palyginimo „obuoliai su obuoliais“.
Turėkite omenyje, kad jei planuojate likti namuose ilgą laiką, mokėti finansinius mokesčius gali būti nebloga idėja. Priešingu atveju tikriausiai geriau išsisukti.
4. „Kokio tipo hipoteka man tinkamiausia?
Nors dauguma skolintojų manys, kad norite fiksuoto 30 metų termino, norint išnagrinėti daugybę skirtingų paskolos variantų, reikėtų skirti laiko.
„Gali pasirodyti, kad pigesnis 5 metų ARM yra geresnė alternatyva, jei neplanuojate išlaikyti namų labai ilgai arba jei tikitės refinansuoti artimiausiu metu, kai jūsų finansinė padėtis pagerės“, – sako Robertsonas. „Arba kad 15 metų fiksavimas yra visiškai valdomas ir jums, kaip namo savininkui, yra geresnė vertė.
Esmė: nėra vieno visiems tinkamo sprendimo dėl hipotekos. Pasakykite skolintojui apie savo planus ir paprašykite, kad jis pateiktų įvairių produktų privalumus ir trūkumus.
5. "Kiek man reikia padėti?"
Geras skolintojas galės pasiūlyti įvairias pradinio mokėjimo galimybes, priklausomai nuo to, kiek grynųjų turėsite įdėti. Prieš rinkdamiesi hipoteką, tiksliai paklauskite, kiek turėsite sumokėti iš anksto, įskaitant uždarymo išlaidas, pvz., įvertinimą ir nuosavybės mokesčius, nekilnojamojo turto mokesčius ir taškus, jei tokių yra.
Ar jums reikia mokėti būsto paskolos draudimą dėl mažos įmokos? Jei taip, įsitikinkite, kad žinote, kiek tai bus įtraukta į jūsų mėnesinę sąskaitą ir galbūt uždarymo išlaidas.
6. „Kodėl atmetamos hipotekos?
Skolintojas siūlo jums puikią palūkanų normą su pradiniu įnašu, kurį iš tikrųjų galite sau leisti. Viskas atrodo puikiai. Paskutinis dalykas, kurio norite, yra sužinoti, kad bankas ar hipotekos bendrovė nusprendė paskutinę minutę atsisakyti jūsų paskolos. Ir vis dėlto tai atsitinka.
Robertsonas rekomenduoja paklausti, kodėl kitos paskolos linkusios žlugti, kad būtų išvengta tos pačios nelaimės. „Jie gali jums pasakyti dėl kredito, naujo darbo ar patyrusio turto trūkumo“, - sako jis. „Žinojimas, kodėl hipoteka nepasiekia finišo linijos, gali būti labai svarbi norint patekti į finansavimo lentelę.
7. "Kiek laiko truks procesas?"
Kai kalbama apie namų pirkimą, laikas yra labai svarbus. Norėsite užtikrinti, kad jūsų pasirinktas skolintojas galėtų ne tik nutraukti paskolą, bet ir padaryti tai iki pirkimo sutartyje nurodytos termino pabaigos.
Tai gali reikšti, kad reikia ieškoti veiksmingo hipotekos iniciatoriaus. „Kai kurie skolintojai specializuojasi refinansavimo srityje ir gali būti netinkami perkant būstą, kuriam reikia laiko“, – sako Robertsonas.
Kaip ir perkant bet kokį didelį pirkinį, jūs tikrai norite apsipirkti. Pateikite klausimų sąrašą iš kelių skolintojų, kad galėtumėte išsiaiškinti, kas suteiks jums geriausią bendrą vertę, o ne tik mažiausią reklamuojamą palūkanų normą. Atsižvelgdami į tai, kiek pinigų ir širdgėlos galite sutaupyti, džiaugsitės, kad atlikote šiek tiek namų darbų.
