Ei Tėčio bankas. Aš esu procese perkant namą ir buvo pasakyta, kad šioje situacijoje yra gerai pasitraukti iš mano 401 tūkst, kuriame šiuo metu yra apie 100 tūkst. Turėčiau paimti 40 000 USD paskolą, kad galėčiau tai padaryti pradinis įnašas. Yra daug straipsnių apie skolinimosi iš 401k pavojus, taip pat straipsnių, kuriuose aptariami laikai, kada tai daryti yra gerai. Ką tu manai? Ar aš kvailas imdamas šią paskolą? Žinau, kad reikia žiūrėti į palūkanų Iš paskolos gaučiau naudos, jei būčiau nepažeistas jos sąskaitoje ir mano namuose sukaupta vertė. Bet ar už pinigų išėmimą taikomos nuobaudos? Taip pat: kaip pasiimti pinigus ir ar kada nors skolintis iš tos sąskaitos yra teisingas žingsnis? Pinigus ketinu grąžinti į sąskaitą. – Džordžas el. paštul.
Iš pirmo žvilgsnio skolinantis iš savųjų išėjimo į pensiją sąskaita skamba kaip labai daug. Nėra kredito patikrinimo? Maži inicijavimo mokesčiai? Palūkanas, kurias mokate sau, o ne bankui? Kas nepatinka?
Tačiau kaip blizgūs brangakmeniai, parduodami iš 1992 m. Linkolno bagažinės, 401(k) paskolos atrodo daug mažiau viliojančios atidžiau. Kalbant apie tai, jie yra prasmingiausi kaip paskutinis lėšų šaltinis – o ne tai, kuo norėtumėte pasikliauti perkant didelį pirkinį. Kodėl? Nes pinigų ištraukimas iš lizdo yra vienas patikimiausių būdų, kaip sužlugdyti ilgalaikes santaupas ir susidurti su didžiuliu mokesčių sąskaita.
Tiesa, jei jūsų darbdavys yra tarp daugiau nei 80 procentų paskolas siūlančių įmonių, turėtumėte turėti galimybę gauti bent dalį tų pinigų. IRS taisyklės leidžia jums išsiimti 50 procentų savo sąskaitos likučio, iki 50 000 USD, už paskolas. Svarbiausia čia yra „teistinė“ dalis. Jūsų atveju jūsų įnašų ir pratęsimo sumų suma, pridėjus visas suteiktas atitinkamas lėšas, turėtų būti bent 80 000 USD, kad būtų galima gauti 40 000 USD paskolą.
Paprastai jūs turite grąžinti pagrindinę sumą ir palūkanas per penkerius metus. Unikali 401(k) paskolų savybė yra ta, kad jūsų mokamos palūkanos (dažnai padaugintos už pagrindinę palūkanų normą ir vieną procentinį punktą) pridedamos prie jūsų sąskaitos balanso. Jūs neprarasite tų pinigų bankui ar kitam skolintojui.
Bet, o mano, ar jie prikrauti sausumos minų? „Aš mieliau galvoju apie taupymą pensijai kaip šventą dalyką“, – sako Denveryje įsikūrusi finansų planuotoja Rebecca Kennedy. IMPACTfolio. „Atvirai kalbant, man rūpi mintis pasiimti 40 000 USD paskolą iš 100 000 USD sąskaitos likučio. Štai kaip tokio dydžio 401 (k) paskola gali atsigauti:
-
Patirsite didelį pinigų trūkumą
Turėdami hipoteką, turite galimybę paskirstyti mokėjimus 30 metų laikotarpiui. Tačiau dažnai 401 (k) paskolą turite grąžinti tik per penkerius metus. Sumokėsite daug didesnius mokėjimus, o tai reiškia, kad turėsite mažiau pinigų sumokėti būsto paskolai, įnešti į skubios pagalbos fondą ir, žinote, valgyti. „Planas gali leisti grąžinti ilgesnį laiką, nes jis naudojamas būstui įsigyti“, - sako Kennedy. „Tačiau tai vis tiek gali reikšti nemenką mėnesinį ar ketvirtinį mokėjimą, kuris turi būti įtrauktas į pinigų srautus. - Tai didžiulis jūsų pensijų santaupų tempas. Kai grąžinsite paskolą, turėsite mažiau pinigų investuoti, kai būsite pagal pagreitintą grąžinimo grafiką. Tai didžiulė galimybė, praleista. Vienas iš absoliučių protingo išėjimo į pensiją planavimo raktų yra pradėti anksti. Kiekvienas doleris, kurį įdėjote būdamas jaunas, turi galimybę uždirbti dar didesnį augimą, kai jis lieka jūsų paskyroje. Taigi 100 USD, kuriuos investuojate į savo 20 metų, yra daug vertingesni nei 100 USD, kuriuos išleisite prieš pat išėjimą į pensiją. Norite tuos pinigus laikyti sąskaitoje, kur jie gali augti.Be to, jūs atlyginate sau atskaičius mokesčius pinigų. Palyginkite tai su išskaičiuojamomis 401 (k) įmokomis, kurias galėtumėte sumokėti, jei neturėtumėte paskolos. Atsisakote didžiulės naudos mokesčių kodekse.
-
Galite įstrigti dėl didžiulės mokesčių sąskaitos.
Bet kokia paskolos suma, kurios negrąžinate laiku, laikoma išankstiniu paskirstymu, jei esate jaunesnis nei 59½. Tai reiškia, kad jums nereikės mokėti pajamų mokesčių nuo šios sumos, bet turėsite 10 procentų baudą iš Uncle Sam. Taip. Galbūt atlikote skaičiavimus ir nemanote, kad atsilikimas nuo paskolos yra didelis nerimas. Tačiau atminkite, kad jei dėl kokios nors priežasties paliksite darbą, greičiausiai turėsite grąžinti visą sumą iki kitų metų balandžio 15 d., kad išvengtumėte mokesčių baudos. Remiantis 2015 m. Nacionalinio ekonominių tyrimų biuro darbiniu dokumentu, net 86 procentai žmonių, kurie palieka darbą per grąžinimą, nemoka paskolos. Aštuoniasdešimt šeši procentai! Jei jau išgėrėte 401 (k) skolinantis Kool-Aid, vien ši statistika turėtų paskatinti jus blaivėti.
Tikrai suprantu, kodėl žmonės nervinasi dėl akcijų rinkos, atsižvelgiant į jos neišvengiamus pakilimus ir nuosmukius. Tačiau ilgalaikėje perspektyvoje jis atneša daug didesnę grąžą nei nekilnojamasis turtas.
Nemanykite, kad nekilnojamojo turto vertės kilimas visada yra tikras dalykas.
„Namo pirkimas ne visada yra pelningas verslas, kaip žmonės tam tikrose būsto rinkose visoje šalyje išmoko per 2008–2009 m. finansinę krizę“, – sako Kennedy. „Žvilgsnis už akių parodys, ar esame netoli piko, ar ne, bet dabar visi būsto pirkimai turėtų būti atliekami su ketinimu kurį laiką likti vietoje.
Jei neturite galimybių nusipirkti būsto nepanaudoję savo 401(k), tai gali būti signalas, kad einate per galvą. Ir jei į būstą daugiausia žiūrite kaip į investiciją, tikriausiai geriau naudoti neatskaičius mokesčių, kad padidintumėte savo pensijų sąskaitą. Tol, kol investuosite naudodami amžių atitinkantį turto derinį, jūsų augimo potencialas bus daug didesnis.
