Kaip ir daugelį, mane gniuždo studentų paskolos skola. Keletą metų stengiausi susirasti darbą ir dirbau kelis darbus nuo atlyginimo iki atlyginimo. Dabar mano paskolos studentams yra daugiau nei 60 000 USD ir, nors dabar turiu nuolatinį darbą ir šeimą, jaučiuosi jų prislėgtas. Mano mėnesinis parsinešimas namo dabar kainuoja 4500 USD, bet mes a vienišų pajamų namų ūkis ir aš turiu tiek daug kitų išlaidų. Kokie mano geriausi variantai? Ar aš konsoliduosiu? O gal tiesiog susitaikysiu su tuo, kad trauksiu juos aplink savo likusias dienas? – Lukas, Niujorkas
Geriau ar blogiau, jūs esate didelio klubo dalis. Studentų paskolos skola, kuris JAV dabar siekia 1,5 trilijono dolerių (taip, tai trilijonas su raide „t“), tapo didžiuliu svoriu neseniai baigusiems. Taigi prasminga apsvarstyti savo galimybes.
Jei turite kelias federalines paskolas, jų sujungimas į vieną tikrai padės supaprastinti jūsų gyvenimą. Tačiau tai nesumažina jūsų palūkanų normos. Tiesą sakant, skolintojai apskaičiuoja jūsų naujus finansinius mokesčius imant jūsų esamų paskolų svertinį vidurkį ir jį apvalinant.
Susisiekiau su pora ekspertų adresu Studentų paskolos herojus, kuris pasiūlė keletą kitų variantų, kurie gali sumažinti jūsų mėnesinį mokėjimą. Vienas iš studentų paskolų herojaus „Rebecca Safier“ būdų yra pasirinkti pajamomis pagrįstą grąžinimo planą, pvz., planus, pagrįstus pajamomis ir mokėjimu, kai uždirbate. Jie koreguoja jūsų mėnesines įmokas pagal jūsų atlyginimą ir šeimos dydį, o tai palengvina daugelį skolininkų.
„Šie planai taip pat prailgina jūsų grąžinimo terminus iki 20 ar 25 metų, o visa kita jums bus atleista, jei kadencijos pabaigoje vis dar turėsite likutį“, - sako Safier. „Nors bėgant metams mokėsite daugiau palūkanų, pajamomis pagrįstas planas gali leisti jums neatsilikti nuo kitų išlaidų ir išvengti studentų paskolos įsipareigojimų nevykdymo.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Taip pat galite apsvarstyti galimybę refinansuoti iš privataus skolintojo, siūlo Student Loan Hero Elyssa Kirkham. Stabilias pajamas ir gerą kredito balą turintys skolininkai tokiu būdu dažnai gali gauti mažesnę palūkanų normą. Be to, galite pratęsti laikotarpį, per kurį grąžinsite.
„Pailginus grąžinimo laikotarpį sumažės mėnesinės studentų paskolos įmokos ir bus suteikta šiek tiek daugiau vietos biudžetui“, – sako ji. „Tačiau vienas įspėjimas: tai taip pat reikš, kad padidės bendra pagrindinė suma ir grąžinamos palūkanos bei liks skolinga šiek tiek ilgiau.
Refinansavimas turi ir kitų trūkumų. Taip elgdamiesi atsisakote daugybės jūsų turimų grąžinimo planų su federaline paskola, o ne kiekvieną privatus skolintojas leis jums pereiti į pakantumą, jei neteksite darbo ar patirsite kitokią ekonominę patirtį sunkumas. Be to, jūs negalite dalyvauti viešųjų paslaugų paskolų atleidimo programoje, kuri yra puiki privilegija žmonėms, dirbantiems vyriausybėje arba neapmokestinamoms ne pelno siekiančioms įmonėms.
Taikant bet kurį iš šių metodų yra kompromisas tarp rizikos ir atlygio, todėl prieš priimdami sprendimą turėsite atlikti namų darbus. Bet, laimei, jūs turite galimybių. Sėkmės!
Mano žmona ir aš laukiamės savo pirmojo vaiko po kelių mėnesių, o papildoma atsakomybė įtikino mane apsidrausti terminuotu gyvybės draudimu. Kiek aprėpties man reikia? Mano žmona planuoja likti namuose su mūsų mažyliu, bent jau tol, kol jie eis į mokyklą. – Alanas, Eden Prairie, MN
Ačiū už klausimą, Alan. Esu tikras, kad užmigsite daug lengviau, žinodami, kad jūsų šeima bus apsaugota, jei nutiktų neįsivaizduojama situacija.
Kartais išgirsite, kad jums reikalinga draudimo suma yra maždaug 10 kartų didesnė už jūsų atlyginimą, bent jau jei esate šeimos maitintojas. Manau, kad tam tikros finansinės taisyklės gali būti naudingos, tačiau šios konkrečios gairės man atrodo gana nenaudingos.
Gyvybės draudimo polisas tikrai turi atsižvelgti į jūsų situacijos specifiką. Pirmiausia turite pridėti dideles išlaidas, kurias turės padengti jūsų sutuoktinis arba jūsų vaikų teisėtas globėjas, jei jūs mirsite. Jie apima:
- Vaiko priežiūros išlaidos
- Švietimo išlaidos, įskaitant privačios mokyklos mokslą (jei taikoma) ir būsimas koledžo išlaidas
- Neapmokėtos skolos, įskaitant paskolas studentams ir paskolas automobiliui
- Galutinės išlaidos, pvz., jūsų laidotuvių išlaidos ir medicininės sąskaitos
- Pajamų keitimas, padedantis padengti nuomos / hipotekos mokėjimus, maistą ir kitas įprastas išlaidas
Iš ten galite išskaičiuoti bet kokį turtą, kurį paliksite, įskaitant taupomąsias sąskaitas, apmokestinamąsias investicines sąskaitas ir 529 koledžo taupymo planus.
Akivaizdu, kad daug kas priklauso nuo jūsų sutuoktinio uždarbio galimybių, kai jūsų vaikas bus pakankamai senas, kad galėtų lankyti mokyklą. Tarkime, kad planuojate įsigyti 20 metų polisą, kurio galiojimas baigtųsi maždaug įpusėjus jūsų sūnaus ar dukters koledžo karjerai.
Jums gali tekti padengti 100 procentų savo šeimos pragyvenimo išlaidų 1–5 metais. Tačiau jei ji gali uždirbti deramas pajamas, kai jūsų vaikas pasiekia darželį, jums tereikia pakankamai pašalpos mirties atveju, kad papildytumėte jos pajamas likusiam draudimo laikotarpiui. Terminuotas draudimas paprastai yra gana prieinamas jauniems, sveikiems suaugusiems. Pavyzdžiui, 30 metų nerūkantis vyras gali gauti 20 metų polisą, kurio vertė 500 000 USD už maždaug 25 USD per mėnesį, darant prielaidą, kad jis turi gerą ligos istoriją.
Idealiu atveju norėtumėte politikos, kuri apimtų visus jūsų šeimos poreikius, jei nebegalite jų patenkinti. Tačiau realybė yra tokia, kad kažkas yra geriau nei nieko. Jei viskas, ką tikrai galite sau leisti, yra 10 USD per mėnesį, tai yra politika, kurią turėtumėte gauti.
