Jei Covid-19 suspaudė jus šeimos finansus, bent jau esate geroje kompanijoje. Pasak a naujai išleista NerdWallet apklausa69 procentai amerikiečių teigia, kad pastaraisiais mėnesiais jų namų ūkio pajamos sumažėjo. Šis skaičius išauga iki 80 procentų tūkstantmečiams ir Z kartos atstovams.
Dėl pandemijos milijonai tėvų staiga kovoja tik dėl to sumokėti savo hipoteką arba mokesčiai už komunalines paslaugas laiku. Tiems, kurie jau pergyveno savo stimulo patikrinimas ir santaupų, paskutinis prieglobstis yra pasitraukia iš savo 401 tūkst. planų ir kita pensijų sąskaitos kad būtų įjungtos šviesos.
Geriau ar blogiau, Kongresas padarė šią galimybę daug lengviau. Į CARES įstatymą įtrauktos nuostatos, leidžiančios anksti atsisakyti nuobaudų IRA ir darbo vietos planai, taip pat padidinta 401 (k) paskolos sumų riba tiems, kuriems įtakos turėjo virusas.
Kiaušinių plėšimas lizde gali atrodyti geresnis pasirinkimas, nei, tarkime, sukrapštyti milžiniškos kreditinės kortelės sąskaitos. Tai taip pat turi rimtų spąstų. Prieš imant pinigus, skirtus jūsų auksiniams metams, finansų specialistai sako, kad svarbu gerai apgalvoti pasekmes.
Naujos išėmimo taisyklės, 401(k) paskolos
Įprastu metu dėdė Semas daro viską, tik nenaudoja pakabinamos spynos, kad neleistų jums anksti pasinaudoti mokesčių lengvatomis išėjusiems į pensiją. Norite anksti pasitraukti iš savo IRA arba darbo vietos plano nesulaukę 59½? Paprastai jums gresia didžiulė 10 procentų išankstinio pasitraukimo bauda, be to, jūs turite sumokėti pajamų mokesčius už viską, ką atsiimate (nors naudodami Roth sąskaitas mokate tik nuo pelno).
Jei pandemija paveikė jus medicininiu ar finansiniu požiūriu, šie apsauginiai turėklai laikinai panaikinami. Likusią 2020 m. dalį jie gali visiškai be baudos atsiimti iki 100 000 USD iš savo pensijų plano.
Įstatymas taip pat sumažina jūsų mokesčių sąskaitos dalį, leisdamas jums tai padaryti tolygiai paskirstykite savo paskirstymą per trejų metų laikotarpį. Taigi, jei, pavyzdžiui, iš savo IRA paimate 15 000 USD, turite galimybę pranešti apie 5 000 USD pajamas kiekvienais metais nuo 2020 iki 2022 m. (arba galite pranešti apie visas 2020 m.).
Dabar, jei grąžinsite tą pasitraukimą per trejus metus (tai leidžia kai kurie, bet ne visi planai), taip pat galite susigrąžinti visus sumokėtus pajamų mokesčius. Pavyzdžiui, asmuo, kuris grąžino savo paskirstymą 2022 m., gali pateikti pakeistą deklaraciją susigrąžinti taikomus mokesčius nuo 2020 ir 2021 m., pažymi Johnas Weningeris, Appleton, Viskonsino valstijoje. patarėjas su Fondo turto valdymas.
Tačiau šios laikinosios taisyklės taikomos tik „kvalifikuotiems asmenims“. Šis terminas gali skambėti šiek tiek miglotai, bet tai reiškia, kad:
- Jums, jūsų sutuoktiniui ar jūsų išlaikytiniui, atlikus CDC patvirtintą testą, buvo nustatytas SARS-CoV-2 arba jo sukeliama liga COVID-19;
- Jūs patyrėte neigiamų finansinių pasekmių dėl to, kad buvote atleistas iš darbo, buvo atleistas iš darbo, buvo karantine arba buvo sutrumpintas darbo laikas;
- Esate įmonės savininkas, kuriam dėl pandemijos teko nutraukti veiklą arba sumažinti darbo valandas; arba
- Negalite grįžti į darbą, nes susiduriate su sunkumais ieškant vaikų priežiūros.
Tie, kurie atitinka vieną iš šių kriterijų, taip pat turi daugiau veiksmų laisvę imti paskolas pagal savo darbdavio planą, jei tai leidžia jūsų darbo vieta.
Pagal skatinamąjį įstatymo projektą esami tokių paskolų limitai buvo padvigubinti. Tuo tarpu daugeliu metų galite pasiskolinti mažiau nei 50 000 USD arba pusę turimo likučio — t.y. jūsų įmokų ir pratęsimo sumų suma, pridėjus visas suteiktas atitinkamas lėšas — kvalifikuoti asmenys gali pasiimti 100 000 USD arba 100 procentų jūsų suteikto balanso iki rugsėjo 22 d. Tai taip pat leidžia planuoti tokių paskolų grąžinimą iki metų.
Pasitraukimas iš pensijos: trumpalaikė lengvata, ilgalaikės pasekmės
Finansų planavimo pasaulyje pinigai išėjimo į pensiją plane yra traktuojami taip, kaip paprastai skiriama šventųjų relikvijoms. Bet jei jums gresia įspėjimas apie iškeldinimą ant jūsų durų, ar gerai išmesti seną taisyklių sąvadą ant bortelio?
Nepaisant sušvelnintų taisyklių, Weningeris teigia, kad ankstyvas platinimas turėtų būti paskutinė priemonė. „Yra ir neigiamų pusių, visų pirma tai, kad prarandate mokesčiais atidėtą augimą, kurį būtų turėję išimtai sumai“, – sako jis. Jei negalite grąžinti išėmimo, Weningeris sako, kad jūs taip pat prarandate visą būsimą atidėtą mokesčius augimą (arba neapmokestinamąjį augimą, Roth sąskaitų atveju).
Paskolos iš darbovietės plano teoriškai apeina šią problemą, priversdamos jus grąžinti savo sąskaitą į pradinę padėtį. Tačiau, atsižvelgiant į paskolos dydį, sąskaitos grąžinimas per reikiamą laikotarpį (paprastai penkerius metus) gali labai apsunkinti būsimą biudžetą. O jei paliekate savo darbdavį, sako Weningeris, likusį likutį turėsite atkosėti daug greičiau.
Prieš imdamiesi savo pensijų sąskaitos, pirmiausia turėtumėte išnaudoti kitus būdus, kaip sustiprinti savo finansus, sako Dave'as O'Brienas, Richmond, Virdžinijoje įsikūrusios planavimo įmonės įkūrėjas. EVO patarėjai. Tai apima federalinių studentų skolininkų laikinųjų apsaugos priemonių naudojimą pagal CARES įstatymą ir pasikalbėkite su savo hipotekos skolintoju ir kredito kortelių bendrove, kai kurios iš jų leidžia atidėtus mokėjimus be palūkanų.
O'Brienas taip pat rekomenduoja atidžiai pažvelgti į savo išlaidas. Jei galite parduoti tą papildomą automobilį arba susitvarkyti savo gitarų kolekciją, kad sudurtumėte galą su galu, tai daug geriau nei kelti pavojų visai savo pensijai.
Tie, kurių padėtis ypač sunki, taip pat gali norėti atsisakyti neesminių atskaitymų iš darbo užmokesčio. „Tai gali būti laikas, kai reikia žymiai sumažinti įmokas į pensijų planą arba net sustoti mokėti įmokas, net jei darbdavys atsisako atitinkamų įmokų“, – sakoma O'Brienas.
Beviltiški laikai kartais reikalauja beviltiškų priemonių. Tačiau nemanykite, kad „be nuobaudų“ reiškia be pasekmių, kai kalbama apie išankstinio išėjimo į pensiją plano paskirstymą. Jei yra būdas išlaikyti savo 401 (k) arba IRA nepažeistą sumažinant išlaidas arba pašalinant šurmulio, ekspertai sako, kad jums tikriausiai bus daug geriau.
