Kiek namo galiu sau leisti? Tai daug kam keliamas klausimas būsto pirkėjų paklausti savęs. Ir galbūt svarbiausia jį surinkti, nes kai visi jūsų pinigai eina į namus, jūsų namai jaučiasi kaip kalėjimas. Atostogos nepasiekiamos. Restoranai atrodo kaip prabanga. Ir nors negalite pabėgti iš namų, žinote, kad didelės nelaimės atveju galite likti be nieko.
Jei daugiau nei 30 procentų asmens pajamų patenka į jo namus, jie yra „namai vargšai“, o tai reiškia, kad išleidžia tiek daug dėl savo hipotekos, remonto ir kitų tokių pridėtinių išlaidų, kurių jie negali sau leisti sutaupyti, ar net kasdienes išlaidas gyvenimą. Tai nėra tokia reta situacija, kaip daugelis gali patikėti. Nors Amerikos namų savininkai paprastai yra daug geresnės būklės nei buvo per būsto krizę ir Didžiojo 2000-ųjų nuosmukio metu 2017 m. bendras Harvardo tyrimas parodė, kad 38,9 mln. Amerikos namų ūkių moka daugiau nei jie gali sau leisti būstui.
Taigi, kiek namų galiu sau leisti?
Ak, dienos klausimas. Namo pirkimas yra sudėtingas. Tačiau keletas finansų patarėjų, su kuriais kalbėjomės, rekomenduoja laikytis 28 procentų / 36 procentų taisyklės. Išskaidyta, tai reiškia, kad jūs neturėtumėte sumažinti daugiau nei 28 procentų savo mėnesinių pajamų iš būsto išlaidų ir 36 procentų nuo skolų. Yra nemažai
Tai reiškia, kad jums reikia tvirto biudžeto. Apskaičiuokite, kiek jūs ir jūsų partneris uždirbate kiekvieną mėnesį. (Tai apima atlyginimus, taip. Bet taip pat pajamos iš finansinių investicijų, tokių kaip kitas turtas.) Taip pat turite žinoti mėnesinius mokėjimus (kredito kortelių skolas, telefono sąskaitas, studentų paskolas ir kt.). Tada reikia atsižvelgti į namų išlaidas: koks jūsų pradinis įnašas? Kokios bus jūsų būsto paskolos palūkanos? Kokie yra nekilnojamojo turto mokesčiai?
Peržiūrėję visus įneštus ir išleistus pinigus, galite dirbti su patarėju, kad suskaičiuotumėte ir apsvarstytumėte savo galimybes.
Štai pavyzdys: tarkime, kartu surenkate 5000 USD per mėnesį. Dvidešimt aštuoni procentai iš 5000 yra 1400 USD. Tai yra 28 procentai, kuriuos galite įmesti į savo namus kiekvieną mėnesį. Priklausomai nuo jūsų skolų, gali būti sunku nustatyti 28 procentų / 36 procentų santykį. Tačiau tai išlaikydami užtikrinsite, kad jūsų būsto išlaidos nebus tokios didelės, kad negalėtumėte sau leisti nieko kito.
Žinoma, reikia atsižvelgti į daugiau veiksnių. Kiek įdėjote į pradinį įnašą. Kokia jūsų hipotekos palūkanų norma. Tačiau svarbu nepamiršti 28/36 taisyklės, nes tai yra puiki figūra, kad nepatektumėte į klampią situaciją.
Kodėl žmonės skursta?
Taigi kodėl žmonės tampa namais? Priežastys – nuo blogų patarimų ir psichologijos keistenybių iki paprastos nesėkmės. Tačiau finansų patarėjai teigia, kad skurdo būsto būklė yra išvengiama ir išgydoma, jei namų savininkai nuodugniai išnagrinėja savo finansus ir juos skatinančias emocijas.
“Namo pirkimas yra toks pat emocinis sprendimas, kaip ir finansinis sprendimas“, – Ohajo valstijoje gyvenantis finansų patarėjas. Michaelas Caligiuri sako, pažymėdamas, kad būsto pirkėjai gali būti pažeidžiami inkaravimo šališkumas, kur jie per daug pasikliauja informacija, kurią gauna anksti, kai priima sprendimus. Pavyzdžiui, jei nekilnojamojo turto agentas nurodo hipotekos palūkanų normą, pirkėjas gali priimti šį skaičių kaip kriterijų. Jei jie ką nors šiek tiek sumažins, tai bus pergalė ir jie nepirks mažesnės hipotekos palūkanų normos.
„Kai reikia pirkti lėktuvo bilietą, galite būti tikri, kad kažkas eina į Expedia ir viską matuoja“, – sako jis. „Bet jei jums taip svarbu nusipirkti 200 USD kainuojantį lėktuvo bilietą, kad susitartum, kodėl gi neįsigijus 400 000–500 000 USD vertės namo?
Prieš perkant namą, svarbu žinoti savo galimybes ir pasiklausti ekspertų nuomonės, ar tai a pirmą kartą perkant namus arba pasikonsultuoti su finansų patarėju. Jei nieko daugiau, jie gali suteikti vertingo konteksto ir perspektyvos apie pinigų išleidimą.
Ne paslaptis, kad namai yra brangūs. Tačiau daugelis reikšmingų būsto nuosavybės išlaidų yra prastai reklamuojamos. 2015 m. Zillow atliktas tyrimas parodė, kad amerikietis namo savininkas moka kiek daugiau nei 6000 USD per metus už paslėptas būsto nuosavybės išlaidas ir priežiūros išlaidas – o brangesnėse vietose, pavyzdžiui, Bostono metro zonoje, šios neišvengiamos netikėtumo išlaidos gali siekti net 9000 USD.
„Kai žmonės perka būstą, jie kartais visiškai nesupranta finansinių pasekmių, kylančių dėl šio būsto pirkimo“, - sako Caligiuri. „Gali būti, kad jie žiūri į būsto pagrindinę sumą ir palūkanas ir neatsižvelgia į pinigų sumą, kurią turės sumokėti už nekilnojamojo turto mokesčius.
Naujajame Džersyje finansų pedagogė ir tinklaraštininkė Tiffany Aliche sako, kad būsto pirkėjai turi suprasti, kad jie turi daugiau kontrolės, nei galvoja.
„Vienas dalykas, kurį norėčiau žinoti, kai man buvo 24 metai ir pirkdamas pirmąjį namą, buvo tai, kad sėdėjau vairuotojo vietoje“, – sako ji.
Pirkdami būstą dažnai apsisprendžia tuo, ką įsigijo jų šeimos nariai, draugai ir bendradarbiai, o tai gali sukelti problemų. Kalifornijos finansų patarėjas: „Viena iš pagrindinių priežasčių [skurdus namuose] yra bandymas neatsilikti nuo Jonesų. Lindsay Martinez sako. „Paklauskite savęs, ar, pavyzdžiui, keturių asmenų šeimai tikrai reikia 3000 kvadratinių pėdų namo.
Nekilnojamas turtas ir skolintojai gali apsunkinti išlaidų mažinimą. Kadangi jie uždirba daugiau, kai išleisite daugiau, jie natūraliai paskatins jus maksimaliai išnaudoti arba viršyti savo maksimalų biudžetą. Svarbu atsiminti, kad jie jums tinka.
„Neleiskite hipotekos skolintojui pasakyti, ką galite sau leisti, nes jie negyvena jūsų gyvenimo“, – įsikūrusi Misūryje. finansų planuotojas Kyle'as Hillas sako. „Jie nežino, ką tu gali sau leisti, ir pritars tau daugiau, nei tu gali sau leisti realiai. Jūs žinote, kaip atrodo jūsų gyvenimas; tu nuspręsk."
Kai jo klientai svarsto galimybę įsigyti namą Jutoje investicijų patarėjas Spenceris Stephensas parodo, kaip nekilnojamojo turto specialistai nustato, ką pirkėjai gali sau leisti. Po to jis sukuria išsamesnį jų grynųjų pajamų vaizdą atskaičius išmokas, mokesčius ir fiksuotas išlaidas, pvz., telefono ir interneto paslaugas, kad būtų galima palyginti su numatomomis naujo būsto išlaidomis. Skirtumas tarp nekilnojamojo turto numerio ir tikroviškesnio numerio gali atverti akis.
„Neseniai turėjau vieną klientą, kuriam atlikau šį pratimą, ir, žvelgiant iš jų skolintojo perspektyvos, jų skolos ir pajamų santykis buvo maždaug 25 proc., todėl tai buvo tikrai puiku“, – sako Stephensas. „Viskas, kas mažesnė nei 36 procentai, yra nuostabu. Tačiau jų išlaidų ir pajamų santykis, įvertinus faktines išlaidas ir faktines pajamas, iš esmės parodė, kad jie 106 procentus atiduotų tam, kad gyventų taip, kaip yra minimalus gyvenimo būdas.
Ką daryti, jei jau skurstate namuose?
Jei jau per vėlu neleisti būti namuose, galite sumažinti skausmą. Jūsų fiksuotos išlaidos gali būti mažesnės nei manote. Viena iš Aliche klientų manė, kad dėl įsiskolinimų už mokslą ji negalėjo turėti būsto, nesuvokdama, kad ji gali kontroliuoti situaciją.
„Jos studentų paskolos buvo apie 400 USD per mėnesį ir ji manė, kad niekada negalės nusipirkti būsto“, - sako Aliche ir pažymi, kad federaliniai studentų paskolų grąžinimo planai skiriasi priklausomai nuo šeimos dydžio. „Bet aš jai pasakiau, kad ji gavo studijų paskolas, kai buvo vieniša, o dabar tu ištekėjusi ir turi vaiką. Sureguliuokite savo namų ūkio dydį. Ir ji padarė, ir ji sumažino juos iki maždaug 40 USD per mėnesį.
Galbūt galėsite refinansuoti savo būsto paskolą. „Štai kodėl taip svarbu turėti gerą kreditą ir išlaikyti gerą kreditą“, - sako Aliche.
Jei refinansavimas neįmanomas, gali būti laikas priimti sunkius sprendimus, kuriuos Aliche gerai žino. Ji ilgai neišlaikė to buto, kurį nusipirko būdama 20-ies. Praradusi darbą per didžiojo nuosmukio įkarštį, jos bankas galiausiai atėmė iš jo teisę sulaukęs 30-ies.
„Kartais tenka rinktis tarp blogesnio ar blogesnio, žinote? ji sako. „Taigi kartais tai gali reikšti pasišalinimą“.
Eidamas iš namų nesijausi gerai. Tai nuostolis. Tačiau vis tiek yra būdų prarasti protingumą. Aliche sudegino savo santaupas ir paniro į pensijos sąskaitą, bandydama išsaugoti savo butą, dėl šio žingsnio vėliau gailėjosi.
„Tai buvo 30 000 USD“, - sako ji. „Jei vis tiek būčiau praradęs namą, galėjau prarasti namą ir pasilikti savo 30 000 USD.
Aliche susidūrė su blogiausiu scenarijumi, nes buvo skurdi. Tačiau yra skurdo laipsniai. Kai kurios šeimos gali tai padaryti. Stephensas nusipirko savo namą būdamas magistrantūros studentas, remdamasis būsimų pajamų prognoze, kuri dar turi įvykti. Nors jis nori, kad galėtų sutaupyti ir daugiau investuoti, jis džiaugiasi savo namais.
