Su žmona pradėjome ieškoti namų. Bet nesu tikras, ar tai gera idėja. Artėja nuosmukis. Palūkanų normos žemos. Būkite atviri: ar tai tikrai kvailas metas išleisti krūvą pinigų namui? Ar turėtume palaukti? -Samas R., Orlandas, Florida
Pradėkime nuo atsisakymo: kad JAV ekonomika pateks į nuosmukį, dar nėra užmiršta išvada.
Dabar, kai to nepakako, pasakysiu tai, kas akivaizdu. Sunku negirdėti apie nerimą keliančių ekonomikos naujienų potvynį – antrojo ketvirčio BVP sulėtėjimą, vykstantis prekybos karas su Kinija, beveik nuosmukis didžiausioje Europos ekonomikoje – be to nervingas. Tikras nervingumas.
Taigi, prieš priimdami svarbų finansinį sprendimą, jūs esate teisus, jei pateikiate ekonominį klimatą, kurį rimtai apmąstome. Būčiau kvaila, jei duotų jums aiškų atsakymą, kurio tikriausiai tikitės. Tačiau kartais į klausimus galima atsakyti savaime, o tai, kad taip apsidraustate, turėtų jums kai ką pasakyti.
Visų pirma, turėtumėte savęs paklausti, ar jūs reikia naujas namas būtent šiuo metu. Ar judate, nes turite vaiką, kuris lanko mokyklą, ir norite įleisti šaknis? O gal būsto nuosavybė yra tiesiog tikslas, kurį visada įstrigote į galvą – tai įtikinamas simbolis, kad „pavyko“? Jei tai labiau pastaroji nei pirmoji, aš dvejočiau.
Tada kyla klausimas dėl darbo saugumo tiek sau, tiek žmonai. Nebent dirbate santykinai recesijai atspariame sektoriuje, pavyzdžiui, sveikatos priežiūros ar švietimo srityje, sunku jaustis užtikrintai dėl ateinančių 12 ar 18 mėnesių. Paskutinis dalykas, kurio norite, yra pasiimti didžiausią paskolą arba savo gyvenimą, kad suprastumėte, kad negalite jos grąžinti.
Ir tada yra klausimas, kiek galite išleisti namams. Pavyzdžiui, naudodamiesi FHA hipoteka galite įsigyti nekilnojamojo turto net 3,5 proc. Tačiau tai nepalieka daug pagalvės, jei ekonomikos nuosmukis pasiims būsto rinką (tai gali būti vienas iš retų atvejų kai nėra atvirkščiai). Kuo daugiau galite sau leisti išleisti iš anksto, slaugydami sveiką skubios pagalbos fondą, tuo labiau pasitikėčiau žengdamas žingsnį.
Geros naujienos yra tai, kad jei iš tikrųjų yra būsto rinkos nuosmukis, greičiausiai tai nebus toks nuosmukis, kokį patyrėme prieš dešimtmetį. Tai tiesa: skolintojai pamažu švelnina savo standartus, atrodytų, milžinišką amnezijos atvejį dėl paskutinės krizės. Kai kurie netgi vėl imasi antrinės rizikos hipotekos (nors labiau tikėtina, kad jie juos vadins nekenksmingesniu terminu "paskolos, kurios nėra pagrindinės kategorijos“, šį kartą). Tačiau vadinamosios „melagių paskolos“, kurioms reikia mažai dokumentų, jei iš viso, maloniai pasitraukė iš įvykio vietos.
Ir realybė yra tokia, kad rinkos dinamika yra daug kitokia nei tada. Prieš dešimtmetį namų statytojai statė namus kuo greičiau, kad neatsiliktų nuo paklausos. Šiomis dienomis daugelyje šalies vietų susiduriame su ribotomis atsargomis. Ir tai greičiausiai neleis namų vertybėms nukristi nuo uolos.
Žinoma, jūsų situacija paliečia dar didesnį klausimą apie tai, ar būsto nuosavybė apskritai yra tokia išmintinga, kaip dauguma žmonių mano. Faktas yra tas, kad ilgainiui būsto kainos neauga daug daugiau nei infliacija. Įskaičiavus visas priežiūros išlaidas, tikėtina, kad viskas bus padaryta – sugedęs oro kondicionavimo įrenginys čia, nesandarus stogas – tai jokiu būdu ne išsekimas. Dėl šios priežasties Nobelio premijos laureatas ekonomistas Robertas Shilleris – vaikinas, padėjęs sukurti plačiai naudojamą Case-Shiller būsto kainų indeksą – yra labai apatiškas būsto nuosavybės atžvilgiu.
Pažiūrėkite, dienos pabaigoje apsipirkti namuose yra jūsų sprendimas. Tai kažkas, su kuo jūs turite jaustis patogiai. Tačiau kvaila eiti tuo brangiu keliu negalvojant apie nenumatytus atvejus. Jūs nenorite, kad amerikietiška svajonė virstų košmaru, jei vėlyvas ekonominis žagsėjimas reikštų ką nors dar blogesnio.
