Hipotēka likmes ir zemākas nekā pēdējos gados. Tāpēc es domāju par savas mājas refinansēšanu. Bet es zinu, ka tas nav mazs lēmums. Ja neskaita hipotēku procentu likmes, kad tas ir jēga refinansēt un kad nē? — Šeins, Aiovas pilsēta
Hipotēku likmes nav gluži vēsturiski zemās, taču tās ir labākās, ko esam redzējuši kopš 2016. gada. Pievienojiet maisījumam pieaugošās īpašuma vērtības, un tas ir lielisks laiks, lai kļūtu par mājas īpašnieku.
Saskaņā ar hipotēku gigantu Fredijs Maks, vidējais mājokļa kredīts uz 30 gadiem ar fiksētu likmi pagājušajā nedēļā noslīdēja līdz 3,75 procentiem. Tas ir vairāk nekā pilns procentpunkts salīdzinājumā ar iepriekšējo rudeni.
Tāpēc nav brīnums, ka mūsdienās daudzi cilvēki dzēš savu aizdevuma amatpersonas vizītkarti. Lai gan refinansēšanas aktivitāte pēdējo pāris nedēļu laikā ir nedaudz izlīdzinājusies, Hipotēku baņķieru asociācija ziņojumi ka jaunu pieteikumu skaits joprojām ir par 81 procentu lielāks nekā tas bija šajā brīdī pirms gada.
Vai tas nozīmē, ka tas jums ir gudrs solis? Varbūt jā varbūt nē. Procentu likme un jo īpaši starpība starp to, ko jūs pašlaik maksājat, un likmi, uz kuru jūs šodien atbilstat, noteikti ir svarīgs faktors. Bet jums ir arī jādomā par to, cik daudz jūs maksāsit nodevās un cik ilgi plānojat palikt savā pašreizējā adresē.
Parasti katru reizi, nomainot hipotēku, jums ir jāuzņemas a slēgšanas izmaksu litānija, sākot no aizdevuma izsniegšanas un parakstīšanas maksām līdz novērtējuma un īpašumtiesību apdrošināšanas izdevumiem. Šie izdevumi var ievērojami atšķirties atkarībā no tā, kur dzīvojat un ar kuru banku strādājat, taču sagaidiet, ka kopējais rādītājs būs no diviem līdz pieciem procentiem no jūsu mājas vērtības.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Ja jūs varat ievērojami samazināt ikmēneša finansēšanas maksas, jūsu radītie izmaksu ietaupījumi varētu padarīt šīs maksas tā vērtas. Bet tas ir atkarīgs no tā, cik ilgi plānojat turēties.
Pieņemsim, ka jums pieder mājoklis 300 000 ASV dolāru vērtībā un maksājiet 9000 ASV dolārus slēgšanas izmaksās, lai refinansētu. Noslēdzot zemāku procentu likmi, jūs aizdevējam maksājat par USD 150 mazāk mēnesī. Lai sasniegtu līdzsvara punktu, jums ir jāatrodas savā mājā piecus gadus jeb 60 mēnešus. Tā ne vienmēr ir problēma, ja atrodaties savās “mūžīgajās” mājās, taču, ja domājat, ka pēc dažiem gadiem varētu pārcelties vai pāraugt no pašreizējās dzīvesvietas, vēlēsities rīkoties uzmanīgi.
Ir svarīgi apzināties, ka, apsverot refi, tiešām nav nekāda maģiskā skaitļa, kas būtu jāmeklē — tas ir atkarīgs no jūsu konkrētās situācijas. "Vecajam noteikumam, ka likmei ir jāpaaugstina par pusprocentu, lai refinansēšana būtu laba iespēja, vairs nav vērtīga," saka Kriss Šrots, kurš vada Fifth Third Bank hipotēkas nodaļu.
Jums arī jāpārliecinās, vai veicat ābolu salīdzinājumu. Ir viegli aizrauties ar piedāvājumu, kas parāda ievērojami zemāku ikmēneša maksājumu. Bet, ja jaunais aizdevums pagarinās piecus gadus pēc esošā aizdevuma, jūs, iespējams, ilgtermiņā maksāsit vairāk. "Apsveriet kopējo maksājumu summu, kas nepieciešama jaunā aizdevuma darbības laikā, līdz kopējai atlikušā aizdevuma maksājumu summai," saka Shroat.
Lai gan procentu likmes noteikti ir svarīgs faktors, pieņemot lēmumu refinansēt, tās noteikti nav vienīgās. Iespējams, jūs vēlaties izņemt naudu no savas mājas, lai samaksātu dārgu kredītkaršu parādu. Vai varbūt esat uzkrājis pietiekami daudz pašu kapitāla, lai novērstu hipotēkas apdrošināšanas maksājumus ar jaunu aizdevumu. Tādā gadījumā fakts, ka likmes šobrīd ir fantastiski zemas, ir tikai mērce.
Starp citu, negaidiet, ka aizņēmumu izmaksas samazināsies pēc tam, kad Fed trešdien paziņoja par 0,25 procentu punktu samazinājumu līdz galvenajai etalonlikmei. Shroat saka, ka tas ir tieši tas, ko tirgus gaidīja. Likmes vienmēr nedaudz svārstās no viena mēneša uz otru, taču centrālās bankas nesenā paziņojuma dēļ nekādas izmaiņas tuvākajā laikā nenotiks.
