Nekas nelīdzinās vecāku statusam, kas liktu jums pēkšņi justies tā, ka jums ir jāiegulda saknes — un daudziem cilvēkiem tas nozīmē, ka ir jācenšas iegādāties pirmās mājas.
Protams, savas dzīvesvietas atslēgu iegūšana rada stabilitātes sajūtu, ko alkst lielākā daļa jauno vecāku. Bet vai nekustamais īpašums ir vislabākais finanšu lēmums jaunākām mammām un tētiem? Tas ir sarežģītāks jautājums.
Ja mjas iegde nozm nodot savu ietaupījumi Ja neplānojat tur uzturēties ilgāk par dažiem gadiem, īrēšana varētu būt labākā izvēle. Šeit ir dažas lietas, kas jaunākiem vecākiem jāpatur prātā, apsverot gaidāmo pārcelšanos.
Patiesība par mājas kapitālu
Ir daudz nemateriālu iemeslu, lai iegādātos nekustamo īpašumu, it īpaši, ja veidojat ģimeni. Ir sajūta, ka esi vairāk saistīts ar savu kopienu, nemaz nerunājot par gandarījumu, ko rada sava iespaida uzlikšana mājā.
Protams, ir arī finansiāli apsvērumi, kuru dēļ arī mājas īpašumtiesības šķiet pievilcīgas. Ne mazāk svarīgi ir spēja veidot pašu kapitālu. Turpretī, maksājot īri var justies kā izmest naudu truša bedrē.
Piemērotos apstākļos domāšanas līnijai “īpašumtiesības kā ieguldījums” ir jēga. Vēsturiski mājokļu cenas laika gaitā ir pieaugušas (atskaitot mājokļu tirgus sabrukumu pirms desmit gadiem), un tas ilgtermiņā var dot labu atdevi.
Taču ir svarīgi būt reālistiskiem attiecībā uz to, cik lielu kapitāla daļu, ja kāds no vecākiem, iegūs jauns vecāks, it īpaši, ja viņi pērk māju, kurā viņi dzīvos mazāk nekā desmit gadus. Saskaņā ar Mājokļu cenu indeksu, metriku, ko apkopojusi ASV Federālā mājokļu finanšu aģentūra, mājokļu cenas ir pieaugušas par vienu vidēji 3,7 procenti gadā no 1980. līdz 2017. gadam. Tātad, ciktāl tas ir ieguldījums, tas ir diezgan gājējs.
Protams, pastāv risks, ja izmantojat valsts mēroga datus, lai runātu par nekustamo īpašumu, kur tendences ir vietējas. Taču HPI kalpo kā atgādinājums, ka nekustamo īpašumu novērtējumi, vispārīgi runājot, ir tik tikko apsteiguši inflāciju ilgtermiņā (patēriņa cenu indekss vidēji palielinājās par 3,1 procenti vairāk nekā tajā pašā laika posmā.
Un, ja ilgāku laiku neatrodaties mājās, dažādas izmaksas, kas saistītas ar īpašumtiesībām, — viss no necaurlaidīgā jumta, kas jums bija jānomaina, līdz nekustamo īpašumu komisijām, ko maksājat kā pārdevējs — var nodrošināt šo pašu kapitālu pazust.
Ņemiet vērā arī to, ka hipotekārie aizdevēji parasti iekasē jūsu aizdevuma procentu daļu. Pirmajos gados jūs maksājat daudz vairāk finanšu izmaksas, nekā jūs principā. Tātad arī šādā veidā jūs neveidojat daudz pašu kapitāla.
Vispārīgi runājot, ir grūti gūt lielu peļņu, ja pārceļaties piecu gadu laikā. Ja ieguldāt daudz naudas pārveidošanai vai remontam, līdz peļņas punkta sasniegšanai var būt nepieciešams vēl ilgāks laiks.
Nodokļu atskaitījumi samazinās
Otrs populārs arguments par īpašumtiesībām pār īri ir jūsu iespēja atskaitīt hipotēkas procentus un īpašuma nodokļus savā veidlapā 1040. Bet pat šim pabalstam mūsdienās nav tik liela nozīme pēc nesen pieņemtā Nodokļu samazinājumu un nodarbinātības likuma.
Sākot ar 2018. gadu, likums ierobežo valsts un vietējo nodokļu atskaitījumu, tostarp ienākumu, pārdošanas un īpašuma nodokļus, 10 000 USD apmērā. Tas vien dramatiski maina mājas īpašuma vienādojumu, īpaši vecākiem smagiem nodokļiem apliktos štatos, piemēram, Ņujorkā, Ņūdžersijā un Kalifornijā.
Tajā pašā laikā tas gandrīz dubultoja standarta atskaitījumu arī atsevišķiem failiem pāri, kas iesniedz pieteikumus kopīgi. Rezultāts: daudz mazāk amerikāņu detalizēti norādīs savu nodokļu deklarāciju.
Pat ja detaļām joprojām ir jēga, jums ir jāsabalansē šo nekustamā īpašuma atskaitījumu priekšrocības ar papildu izmaksām izdevumi, ko rada mājas īpašumtiesības, piemēram, māju īpašnieku asociācijas (HOA) maksas, uzturēšanas izmaksas, apdrošināšanas prēmijas un īpašums nodokļi. Tas var būt vai nebūt naudas ietaupījums salīdzinājumā ar īri, kad jūsu ikmēneša izdevumi tiek iekļauti vienā maksājumā.
Īpašumtiesību slēptās izmaksas
Vēl viens punkts, kas jāņem vērā: ja pirkšana ir dārgāka nekā nomas līguma parakstīšana dzīvesvietā, īres maksāšana nav mazākā mērā naudas izmešana. Ja vien saglabājat disciplīnu, jūs varat ieguldīt starpību pensionēšanās kontā ar nodokļu atvieglojumiem, kur varat tērēt savu naudu aktīviem, kuru vērtība vēsturiski ir daudz augstāka nekā mājoklis.
Pērkot mājokli, ir viegli koncentrēties uz savu ikmēneša hipotēkas maksājumu, lai noskaidrotu, cik daudz varat atļauties. Pārāk bieži tiek aizmirstas par īpašuma piederības papildu izmaksām, piemēram, HOA maksas un remontdarbiem. Rezultātā daudzi māju īpašnieki iegādājas vairāk mājokļu, nekā var atļauties, un citas prioritātes, piemēram, viņu pensijas konti, uzņemas smagumu.
Tas nenozīmē, ka arī īre šobrīd ir īpaši lēta. Tāpat kā mājokļu cenas valstī ir atguvušās pēc Lielās lejupslīdes, arī īres izmaksas pēdējos gados ir pārsniegušas inflāciju. Un vismaz ar fiksētas likmes hipotēku jūs varat bloķēt savu ikmēneša maksājumu. Arī tas ir faktors, par kuru jādomā jaunajiem vecākiem, izdomājot, kur viņi dzīvos.
Būtība: nekad nav par ļaunu rūpīgi salīdzināt īres un iegādes izmaksas, tostarp tās, kas varētu būt mazāk acīmredzamas, jūsu reģionā. Kad jums ir uzticami dati, tādi rīki kā Freddie Mac Īre vs. Pērciet kalkulatoru var palīdzēt jums noskaidrot, kurš ceļš ir vissaprātīgākais no finansiālā viedokļa.
