Lielākajai daļai no mums nav lielas kontroles pār to, cik maksājam par savu hipotēka vai studentu kredīts, vismaz īstermiņā. Bet cik daudzos ceļojumos mēs ēdam kopā ar draugiem vai plātāmies ar 60 collu televizoru? Tas ir cits stāsts — un šeit tiek ņemti vērā diskrecionāri ienākumi.
Frāze, ko finanšu guru piešķir jūsu ienākumu daļai, kas ir vairāk balstīta uz vēlmēm, nevis vajadzībām, ir “diskrecionāri tēriņi” vai “diskrecionāri ienākumi”. Un daudziem no mums šīs atšķirības izpratne un, vēl svarīgāk, kaut ko darīt lietas labā, ir skaņas atslēga. finanšu plāns.
Konkrētāk sakot, diskrecionārie ienākumi ir jūsu algas summa, kas paliek pāri pēc ienākumu uzskaites nodokļi un visas citas nepieciešamās lietas, kas noēd jūsu čeku grāmatiņu, piemēram, mājas maksājumi, elektrības rēķini un pārtikas preces. To nedrīkst jaukt ar “izmantojamajiem ienākumiem”, kas, neskatoties uz to, ka izklausās pēc viena un tā paša, patiesībā ir ļoti atšķirīga kategorija. Pēdējā ir visa starpība starp jūsu bruto ienākumiem un to, ko maksājat nodokļi. Protams, tas nozīmē, ka tas ir daudz lielāks skaitlis.
Pieņemsim, ka ienesat ienākumus pēc nodokļu nomaksas USD 4000 mēnesī, bet maksājat 1500 USD īri, 300 USD komunālos pakalpojumus, 400 USD par pārtikas precēm, 200 USD studentu kredīta rēķinus un 100 USD par recepšu medikamentiem. Atņemot visas šīs vajadzības, jums paliek 1500 USD diskrecionāros ienākumos. Tomēr, pirms paņemat visu naudu un dodieties uz masīvu iedzeršanu tirdzniecības centrā, ņemiet vērā, ka jūs joprojām neko neesat saglabājis. Jā, tas nāk arī no diskrecionāriem ienākumiem — ne tikai jautrības.
Tāpēc jūsu izvēles ienākumu pārvaldīšana ir jūsu galvenais elements finansiālā labklājība; tas dala to pašu pīrāga šķēli, ko jūs ārkārtas fonds, pensijas konti un citi uzkrājumu līdzekļi. Šodienas vēlmes un rītdienas vajadzības ir ieslēgtas nepārtrauktā cīņā. Diemžēl ir pārāk viegli ļaut pirmajam uzvarēt, kas nostāda jūs uz bīstamām pozīcijām, ja negaidīti uz sava galda atrodat rozā lapiņu vai cerat doties pensijā saprātīgā vecumā.
Starp citu, ASV Izglītības departaments izmanto diskrecionārus ienākumus, lai noteiktu, cik lielu maksu iekasēt no studentu kredīta ņēmējiem, kuri izmanto uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus. Taču to definīcija ir diezgan atšķirīga no definīcijas, kuru jūs parasti izmantotu vispārējai finanšu plānošanai.
Piemēram, saskaņā ar uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu valdība ņem vērā jūsu izvēles ienākumus ir jūsu koriģētie bruto ienākumi mīnus 150 procenti no federālā nabadzības līmeņa jūsu lieluma ģimenei. (L3) Tā paredz, ka katru mēnesi maksāsiet noteiktu procentuālo daļu no jūsu studentu aizdevuma atlikuma. Ir parocīgs kalkulators savā tīmekļa vietnē, kas ļauj to visu noskaidrot.
Kontrolējiet to, kas iziet
Tomēr atgriezīsimies pie tradicionālākas nozīmes. Kāpēc diskrecionārie izdevumi ir tik būtiski jūsu finansiālajai veselībai? Vienkārši sakot, jo vairāk naudas tiek iztērēts jūsu īslaicīgo prasību apmierināšanai – ādas jaka vai sezonas biļetes uz savu iecienītāko beisbola komandu — jo mazāk tas būs jūsu nākotnei vajadzībām. "Lielākā daļa cilvēku nekontrolē to, kas ienāk, bet viņi kontrolē to, kas iziet," saka Trojs Zerveskes no Ņūhempšīras. Konsultatīvā resursu grupa.
Protams, mēs visi esam uz šīs planētas noteiktu laiku. Un, lai gan nauda var tevi nenopirkt laime, tas noteikti var palīdzēt samaksāt par labu laiku ceļā. Tāpēc jēga nav iesaistīties gadu desmitiem ilgā atņemšanā krāšņās pensionēšanās vārdā (lai gan tā varētu būt biļete uz lieliski senioru mājas kādu dienu). Tā vietā ideja ir atrast laimīgu vidi, kur jūsu īstermiņa vēlmes ne vienmēr gūst virsroku.
Diemžēl daudzi no mums ne pārāk labi spēj atrast šo zelta vidusceļu. Apsveriet faktu, ka 4 no 10 amerikāņiem nevarēja samaksāt neparedzētus izdevumus 400 USD apmērā, neizņemot kredītkarti, saskaņā ar Federālo rezervju pētījumu pagājušajā gadā. Vai arī Valdības pārskatatbildības biroja konstatējums, ka gandrīz puse pieaugušo, kas ir 55 gadus veci un vecāki, jā, cilvēki, kuriem līdz pensijai vajadzētu būt tikai dažus gadus — neko nav ielikuši 401(k) vai IRA. Nē, kā sabiedrība mēs ne pārāk labi domājam ilgtermiņā.
Tāpēc šeit ir daži veidi, kā pārbaudīt savus nevajadzīgos izdevumus. Viens no tiem ir vienkārši vispirms samaksāt savu nākotni. Katru reizi, kad saņemat algu, tas nozīmē nekavējoties atlikt naudu ārkārtas fondam, ja jums tāda vēl nav.
Pārvirziet citu daļu uz savu pensijas kontu, izmantojot algas atskaitījumu vai automātisku bankas pārvedumu. Ja sākāt investēt 20 gadu vecumā, daži finanšu plānotāji apgalvo, ka būsiet labā formā, ieguldot 10 procentus no jūsu ienākumus, lai gan jūs noteikti vēlēsities tos palielināt, ja sākat vēlu vai sapņojat par greznāku pensionēšanās.
Ja jūsu nākotnes vajadzības tiek risinātas uzreiz, viss, kas paliek pāri pēc svarīgo lietu samaksas — pārtika, pajumte, komunālie maksājumi — jums pieder. Pēkšņi jums vairs nav tik daudz jāuztraucas par to, vai varat atļauties ceļojumu uz šo jauko steiku restorānu netālu no mājām. Jūs zināt, ka varat to atļauties, jo nauda joprojām ir pēc tam, kad esat nokārtojis šos augstākas kārtas izdevumus.
Vēl viena stratēģija, iesaka Zerveskes, ir debetkartes atvēlēšana saviem diskrecionārajiem izdevumiem vai pat kredītkarte, ja maksājat to katru mēnesi, lai iegūtu plašu priekšstatu par to, cik daudz jūs tērējat nebūtiskām lietām. "Neatkarīgi no tā, vai jūs nopelnāt 30 000 USD vai miljonu, jums ir jāskatās, kur nauda iet," viņš saka.
Zerveskes saka, ka plastmasas izmantošana ir ērtāka alternatīva tradicionālajai aplokšņu sistēmai, kur cilvēki katrai izdevumu kategorijai atlicina atsevišķas skaidras naudas summas, lai izvairītos no pārtēriņiem. Tā kā lielākā daļa no mums iepērkas tiešsaistē un izmanto automātiskās rēķinu apmaksas funkcijas, viņš saka, ka kartes piedāvā praktiskāku risinājumu.
Turklāt dažas bankas automātiski kārto jūsu darījumus, kas var palīdzēt jums redzēt, kādi ir jūsu lielākie naudas slazdi. "Kredītkartes agrāk bija netīrs vārds," saka Zerveskes. "Bet, ja tos izmanto atbildīgi, tie var būt patiešām labs rīks, lai saprastu, kam jūs tērējat."
Iespējams, atklāsiet, ka nepatikšanas jūs sagādā nevis ik pa laikam iepirkšanās braucieni, bet gan biežas pusdienas vai latte, kas turpina pieaugt. "Daudzi cilvēki ir atbildīgi par to, lai neiegādātos preces ar lielu biļeti, taču piecas 20 ASV dolāru preces joprojām ir tādas pašas kā viena 100 ASV dolāru prece," saka Zerveskes. Ja visi šie diskrecionārie darījumi ir atsevišķā konta izrakstā, tos ir daudz grūtāk noslēpt.
