Runājot par pensionēšanos, vienīgais, kas par jums rūpējas, esat jūs (un, iespējams, jūsu dzīvesbiedrs, ja jums ir labs). Ir pagājuši tie laiki, kad varējāt paļauties uz sociālo nodrošinājumu, ērti saņemt pensiju vai atstāt savu nākotni darba devēja ziņā, vienlaikus koncentrējoties uz vidējā līmeņa vadību. Neatkarīgi no tā, vai esat pašnodarbinātais, pilnas slodzes darbinieks vai koncertu ekonomikas dalībnieks, kādu no šīm dienām jūs vēlēsities pārtraukt darbu un pavadīt laiku kopā ar savu robotu sulaini. Tātad ir pienācis laiks sāciet domāt par portfeļa iespējām un iepakojumi priekš pensijas ieguldīšana, kas diemžēl var būt biedējoši. IRA? 403B? 401K? Rots? Izvēloties sev piemērotāko, jāsāk ar to, ka ir jāzina, kāda ir izvēles iespēja.
Ir trīs veidu pensijas konti: IRA, 401K un 403B, bet 403B konti ir veids, kas darbojas kā arodbiedrību darbinieku apdrošināšanas veids. Tas ir īpašs gadījums, un to vislabāk risina arodbiedrību pārstāvji. Tas atstāj IRA vai 401K, kas tagad ir aprīkoti ar portfeļa opcijām, kas ir “Roth” konti. "Lielākā daļa no mums meklē 401K no darba devēja vai IRA, ko varat saņemt no jebkura," saka.
Izmantojot tradicionālo 401 K, jūs maksājat nodokļus, kad izņemat naudu no konta. Izmantojot Roth, jūs maksājat nodokļus, pirms ieguldāt naudu, tāpēc ikreiz, kad esat gatavs iztērēt savus ieguldījumu uzkrājumus pensijas laikā, jums nav jāmaksā nodokļi. Saskaņā ar Egana teikto, veids, kā izvēlēties sev piemērotāko iespēju, ir noteikt, kurā nodokļu kategorijā jūs pašlaik atrodaties un kurā kategorijā jūs būsiet pensijā.
“Ja tagad esat liels pelnītājs ar augstu nodokļu kategoriju un plānojat pensijā būt zemākā nodokļu kategorijā, tradicionālais konts ir labāks risinājums, jo vēlāk varēsiet ietaupīt nodokļus,” viņš skaidro. “Bet, ja jūs tagad esat zemākā nodokļu kategorijā un maksājat naudu par saviem ieguldījumiem pirms to ievietošanas jūsu Roth kontā, kas vēlāk var ietaupīt daudz naudas, jo jūsu pensijas uzkrājumi kļūst bez nodokļiem."
Roth konti ir acīmredzami labākā izvēle jauniem investoriem un ikvienam, kam ir ilgs laiks, lai palielinātu savus ieguldījumus pirms aiziešanas pensijā. Bet neatkarīgi no tā, cik daudz naudas jums ir jāiegulda tagad vai cik gadu jums ir pirms aiziešanas pensijā, ir svarīgi aktīvi uzraudzīt savus pensiju fondus. Gan Roth, gan tradicionālajiem kontiem ir nepieciešama aktīva uzmanība un pārvaldība, lai nodrošinātu vislielāko atdevi, kad esat gatavs iemest darba dvieli. Tas nozīmē, ka jums ir jāzina, kāda veida nauda jums ir un kur tā atrodas — pensiju fondi nav tikai kaut kas tāds, par ko varat aizmirst 30 gadus un gaidīt, ka būsit apmierināts ar rezultātiem.
“Izmantojiet konsolidētu skatījumu uz savu naudu, lai jūs varētu redzēt, ko ar to varat darīt,” saka Egans. “Mainīt darbu? Izmantojiet to kā iespēju veikt portfeļa pārskatu. Es pārskaitu savus 401 000 uz IRA, kad mainu darbu un pēc tam sāku jaunu portfeli ar jaunu darba devēju. Jūs būsiet atbildīgs par aiziešanu pensijā, un tas dos jums daudz priekšrocību, ja esat gatavs uzņemties atbildību. Vienkārši atcerieties, ka, ja kāds pārvalda jūsu naudu jūsu vietā, tas ir ērti, taču tas nenozīmē, ka viņi to pārvaldīs vislabākajā veidā.
Ja esat automātiski reģistrēts savā 401K, jūsu darba devējs var mainīt jūsu ietaupīto summu, kad saņemat paaugstinājumu vai sasniedzat noteiktu algas etalonu. Paaugstināšana var palielināt jūsu ieguldījumu procentuālo daļu no trim procentiem līdz četriem, un darba maiņa var samazināt jūsu ietaupījumus līdz trim procentiem. 25 gadu laikā šis viens procents var ievērojami samazināt jūsu peļņu. Tas ir kaut kas tāds, ko jūs nekad neuzzinātu, ja vien aktīvi neuzraudzītu savu kontu.
"Esiet informēts un turpiniet ietaupīt summu, kas jums ir piemērota," saka Egans. "Iestatiet savus ietaupījumus tādā tempā, kas aug ātrāk nekā jūsu ienākumi."
Tomēr neatkarīgi no tā, cik modrs jūs esat, lai nodrošinātu drošu pensionēšanos, finanses un ietaupījumi var būt grūts un saspringts. Bet tas ir labi. Ņemiet vērā, ka godīga un aktīva attieksme pret savu naudu — neieguldīt šeit vai izņemt naudu no turienes — ir labākais, ko varat darīt savas ģimenes labā. "Kā vecāks es plānoju dalīties un parādīt saviem bērniem, ka es plānoju budžetu, ieguldu un esmu atbildīgs ar naudu," saka Egans. "Manuprāt, ir svarīgi, lai viņi redzētu, ka viņu vecāki plāno un uztver naudu nopietni. Tas ir tāpat kā jebkurš cits ieradums, ko varat ieaudzināt — mana meita redz, ka mēs lasām, un viņa vēlas sākt lasīt. Jūs varat veicināt labas attiecības ar naudu jau no paša sākuma, ja vien esat atklāts par finanšu realitāti.
Rādīt labu piemēru saviem bērniem nenozīmē tikai sākt pensijas uzkrājumus pirms viņu dzimšanas, bet arī parādīt viņiem, kā aizsargāt pensijas uzkrājumus. "Jums jāsāk krāt jauni un agri, bet, tiklīdz kļūstat par tēvu, apskatiet dzīvības apdrošināšanu un nodrošinājumu pret negatīviem scenārijiem, lai jūs varētu aizsargāt savu naudu un ģimeni," viņš saka. "Jums ir jāapzinās dzīvesveids — neslēpiet, ka runājat par naudu vai cīnāties ar naudu." Viņš iesaka izmantot Rotu kontu, ja plānojat dāvināt bērniem naudu vai atstāt viņiem mantojumu, lai viņi netiktu apgrūtināti ar nodokļiem par naudu, kad tā ir atsaukts.
Tomēr, neņemot vērā kontus, jūsu pensionēšanās nebūs svarīga, ja jūs tagad nevarēsit tai sagatavoties un savai ģimenei. Kā saka Egans: "Laba pensionēšanās sev ir labākā dāvana, ko varat dot saviem bērniem."
