Čau, tēta banka. Procentu likmes krītas. Ko tas man īsti nozīmē? Piemēram, kā tas ietekmē manu naudu? Man ir daži kredītkartes, a hipotēka, auto apmaksa, daži krājkonti; mums joprojām ir arī manas sievas studentu kredīti. Vai ir kāds labākais veids, kā reaģēt vai ko es varu darīt, lai pārliecinātos, ka viss ir droši un pareizi? — Džeisons, 34 gadi, Reno, Nevada
Tas ir lielisks jautājums, Džeison. Procentu likmes jau ilgu laiku ir traki zemas, un tā izskatās Fed nedrīkst veikt apgriešanu galvenā likme, kas ietekmē daudzus patēriņa kredītus. Lai gan jūs noteikti nevēlaties pārmērīgi reaģēt uz īstermiņa ekonomiskajām izmaiņām, ir saprātīgi jautāt, kā tas varētu ietekmēt jūsu finansiālo dzīvi.
Ņemot to vērā, šeit ir neliels pārskats par to, kā jūsu minētie produkti var tikt ietekmēti vai var netikt ietekmēti.
Kā zemas procentu likmes ietekmē kredītkartes
Pagājušajā mēnesī Federālo rezervju sistēma pirmo reizi 11 gadu laikā samazināja ietekmīgo federālo fondu likmi. Ņemiet vērā, ka šīs izmaiņas visvairāk ietekmēs mainīgas likmes produktus. Tas nozīmē, ka galu galā jūs varat redzēt izmaiņas jūsu kredītkaršu finansēšanas maksās, kas ietilpst šajā kategorijā.
Jautājums ir par to, cik ļoti tas patiesībā ietekmē jūsu aizņemšanās paradumus. Pat ar ceturtdaļas punktu samazinājumu jūlijā (un daži eksperti sagaida līdzīgu soli septembrī), maksas iekasēšana par pirkumiem joprojām ir ārkārtīgi dārga. A aptauja tīmekļa vietne CreditCards.com atklāja, ka vidējā likme pēc Fed pagājušā mēneša lēmuma samazināt likmes samazinājusies līdz 17,74 procentiem. Tas joprojām ir ļoti dārgs veids, kā maksāt par lietām.
Kā zemas procentu likmes ietekmē hipotēkas
Hipotēka likmes jau bija diezgan labas pagājušajā rudenī, kad vidējais fiksētais aizdevums uz 30 gadiem maksāja aptuveni 5 procentus. Kopš tā laika viņi ir kļuvuši vēl labāki. Saskaņā ar šonedēļ šo hipotēku vidējā likme ir tikai 3,81 procents Bankrate.
Ja pēdējā laikā neesat apskatījis savu hipotēkas situāciju, varat padomāt par refinansēšanu. Protams, tas viss ir atkarīgs no tā, ko jūs jau maksājat. Ja likmju atšķirība ir ceturtdaļa procentpunkta, slēgšanas izmaksu segšana, kas pārsniedz 2–5 procentus no jūsu mājas vērtības, var nebūt tā vērta.
Bet, ja jūs varat ietaupīt pāris simtus dolāru mēnesī finansēšanas maksās, iespējams, vēlēsities savam brokerim piezvanīt. it īpaši, ja plānojat dzīvot savā mājā vairākus gadus, ļaujot jums vairāk nekā atgūt šos darījumus maksas.
Kā zemākas procentu likmes ietekmē auto kredītus
Automašīnu kredītu izmaksas faktiski pieauga, pirms jūlijā tās nedaudz samazinājās. Tagad vidējā likme uz a piecu gadu kredīts jaunai automašīnai ir 4,63 procenti. Lielākajai daļai cilvēku Fed naudas samazināšanas politika vien neattaisno jūsu aizdevuma refinansēšanu.
Viens no scenārijiem, kurā jūs varētu vēlēties veikt atmaksu, ir tad, ja jums ir atlikuši vairāki gadi, lai samaksātu par pašreizējo aizdevumu, un jums ir izdevies atjaunot kredītvēsturi, kas bija diezgan vājš, kad iegādājāties automašīnu. Aizņēmēji ar izcilu FICO reitingu maksā vidēji par aptuveni 3,5 procentpunktiem mazāk nekā aizņēmēji, kuru vērtējums ir mazāks par 650.
Kā zemākas procentu likmes ietekmē krājkontus
Federālo fondu likme un procentu likme krājkonti ir kā Mičs Makonels un bagāti Krievijas investori — viņi ir saspringti. Tātad, kad Fed pagājušajā mēnesī pazemināja savu likmi, bankas diezgan lielā mērā pārvietojās bloķēšanas solī.
Pat augstākas ienesīguma bankas, piemēram, Markuss un Ally, samazināja likmes attiecīgi līdz 2,15 procentiem un 1,9 procentiem. Bet zini ko? Šie tiešsaistes konti joprojām ir lieliska vieta, kur ievietot naudu, kurai jums var būt nepieciešama ātra piekļuve. Tie ir daudz dāsnāki nekā tradicionālie krājkonti, kas mūsdienās nedod gandrīz neko.
Kā zemākas procentu likmes ietekmē studentu kredītus
Federālais studentu kredīts ir fiksētas, tāpēc jūsu sievas likme nesamazināsies tikai tāpēc, ka centrālā banka samazināja likmi. (Federālās aizdevuma likmes tiek noteiktas maijā gaidāmajam mācību gadam, tāpēc pat studenti, kas šoruden dosies uz universitātes pilsētiņu, netiks tieši ietekmēti).
Tomēr privātie aizdevumi ir pavisam cita spēle. Tie parasti ir piesaistīti Libor, kas ir jutīgs pret Fed manevriem. Ja jums ir mainīgas procentu likmes privātais aizdevums, jūs varētu sākt redzēt atvieglojumus, lai gan var paiet zināms laiks, līdz aizdevēji veiks korekcijas.
Tas varētu būt arī piemērots brīdis apsvērt refinansēšanu, it īpaši, ja likmes, uz kurām jūs varētu pretendēt šodien, ir vairāk nekā par pilnu procentpunktu zemākas nekā jums jau esošais aizdevums. Bet ilgi un rūpīgi padomājiet, pirms pārfinansējat savu federālo aizdevumu privātā aizdevumā. Labākas likmes iegūšana var šķist pievilcīga, taču jūs zaudēsiet noteiktas atmaksas iespējas un patērētāju aizsardzību, ko iegūstat, tikai saņemot valdības nodrošināto banknoti. Un reiz tu refinansēt, nav ceļa atpakaļ.
