Man ir vienkāršs jautājums, bet es nekad nesaņemu skaidru atbildi: cik daudz kredītkartes vai man vajadzēja? Tas ir, kas ir ideāls summa un kāpēc? Kāda jēga būt vairāk nekā vienam? — Ernesto, Lasvegasa
Ciktāl tas ir jūsu kredītreitings ir bažas, tiešām nav “ideālā” kredītkaršu skaita. Bet es sazinājos ar pāris vadošajiem kredītu vērtēšanas uzņēmumiem, lai noskaidrotu, vai daudzums konti pat atstāj jebkādu ietekmi.
VantageScore pārstāvis Džefs Ričardsons man teica, ka tas nav faktors tam, kā uzņēmums tabulē jūsu numuru. "Jums var būt viena vai ducis karšu un joprojām ir lielisks kredītreitings," saka Ričardsons.
FICO rezultātu un analītikas viceprezidents Ītans Dornhelms man sniedza nedaudz kvalificētāku atbildi. "Lielais patērētāja kredītkaršu kontu skaits ir daudz mazāk svarīgs FICO rezultātam nekā tas, kā patērētājs pārvalda šos kontus," viņš man teica pa e-pastu.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@
Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Tas nozīmē, ka plastmasas daudzums jūsu makā vairāk ietekmē jūsu rezultātu. Piemēram, vismaz viena karte un savlaicīga maksājumu veikšana palīdz veidot kredītvēsturi.
Un dažreiz var palīdzēt vairāk nekā viens. Tas ir tāpēc, ka lielākajos kredītpunktu noteikšanas modeļos kā viens no lielākajiem faktoriem tiek izmantota “kredīta izmantošana”. Vienkārši runājot, tas ir, cik daudz no jūsu kontos pieejamā kredīta faktiski esat aizņēmies. Ja jums ir 5000 ASV dolāru kredītlīnija un 3000 ASV dolāru atlikums, jūsu izlietojuma koeficients būtu 60 procenti.
Jo vairāk karšu jums ir, jo vairāk jums ir pieejams kredīts. Tādējādi tas pats atlikums, sadalot vairākās kartēs, nodrošinātu zemāku izmantošanas līmeni. Ja iespējams, mēģiniet saglabāt savu izmantošanas līmeni zem 30 procentiem — tas parāda, ka varat atbildīgi rīkoties ar savu kredītvēsturi un paaugstinās jūsu rezultātu.
Tomēr paturiet prātā, ka pārāk daudz karšu var kaitēt arī jums. Jums var rasties kārdinājums aizņemties vairāk, vienkārši tāpēc, ka varat. Un, ja jums pieder daudz karšu ar bilanci, tas ir lielāks risks kredītu dievu acīs.
Tātad “ideālais” kredītkaršu skaits patiešām atšķiras no cilvēka uz cilvēku. Ja jums ir ierobežots budžets, es sliecos domāt, ka jums vajadzētu palikt pie viena vai diviem. Ilgtermiņā kārdinājums uz sakrāt parādu var ievest jūs nepatikšanās. Tiem, kuri var viegli apmaksāt atlikumus, bet izmanto kartes, lai savāktu neskaitāmus atlīdzības punktus, nedaudz lielākas karšu kaudzes uzkrāšana ir mazāka problēma.
Interesanti, ka Dornhelms saka, ka FICO nesen analizēja ieradumus, ko tā sauc par "augstiem sasniegumiem" — tiem, kuru rezultāts pārsniedz 800. Tika konstatēts, ka vidējam cilvēkam šajā grupā bija trīs atvērti kredītkaršu konti. Taču patiesībā tas ir daudz mazāk svarīgi nekā saglabāt zemu atlikumu un veikt maksājumus laikā.
Vai tā ir taisnība, ka, veicot divus hipotēkas maksājumus mēnesī, jūs varat ātrāk atmaksāt aizdevumu? — Kenijs, Soltleiksitija
Tas noteikti var, ja jūs veicat maksājumus ik pēc divām nedēļām. Es domāju, ka šī stratēģija noteikti ir apsvēršanas vērta, it īpaši, ja jūs jebkurā gadījumā saņemat samaksu reizi divās nedēļās.
Lai tas darbotos, puse no ikmēneša summas ir jāmaksā katru otro nedēļu, nevis reizi mēnesī. Tā kā gadā ir 52 nedēļas, jūs šādā veidā maksāsit 26 reizes. Tā ir viena pilna ekstra hipotēkas maksājums. Ja vien to turpināsit, 30 gadu hipotēku var atmaksāt aptuveni piecus gadus ātrāk un ietaupīt daudz naudas procentu maksājumiem.
Kreditēšanas vietnei Bankrate patiesībā ir parocīgs kalkulators kur jūs pats redzat efektu. Es pieslēdzu mājokļa kredītu uz 30 gadiem ar atlikumu 200 000 USD un procentu likmi 4,5 procenti. Veicot maksājumus ik pēc divām nedēļām, mājas īpašnieks aizdevuma laikā ietaupītu nedaudz vairāk par 29 000 USD.
Tas ir diezgan vienkārši, ja jūsu aizdevējs piedāvā divu nedēļu maksājumu iespēju. Diemžēl ne visi to dara. Bet tas, ko jūs varat darīt, ir pats veikt papildu ikgadējo maksājumu, kas sasniedz to pašu mērķi.
Vienkārši sadaliet savu ikmēneša hipotēkas maksājumu ar 12 un ieskaitiet šo summu atsevišķā krājkontā. Gada beigās jūs šo naudu izmantosit sava mājokļa aizdevuma pamatsummai.
Ņemiet vērā, ka tam, iespējams, nav tik lielas jēgas, ja jūsu aizdevumam ir priekšapmaksas sodi. Noteikti ir vērts to pārbaudīt. Un jūs varat iebilst, ka jebkuru naudu, ko ietaupāt, labāk ieguldīt nodokļu atvieglojumu kontā nekā hipotēkā, it īpaši, ja jums ir zema procentu likme. Tomēr patiesība ir tāda, ka hipotēka ir psiholoģisks smagums, no kura daudzi māju īpašnieki vēlas atbrīvoties pēc iespējas ātrāk – tas ir viens diezgan vienkāršs veids, kā to izdarīt.
