Čau Tēta banka, Mēs ar sievu pērkam savu pirmo māju. Nu, mēs to cerējām nopirkt mūsu pirmo māju gandrīz pusotru gadu. Dažkārt esam nonākuši tuvu, bet dažas vietas nešķita pareizi. Vienīgais, kas apgrūtina procesu, ir izpratne hipotēku likmes, dažādi veidi mājokļa kredīti, kas ir iepriekš kvalificēts, salīdzinot ar iepriekšēju apstiprinājumu. Ir daudz valodas un iekšējās informācijas, un tas ir diezgan nomākta. Es cerēju, ka jūs varētu piedāvāt dažus jautājumus, ko uzdot hipotēkas aizdevējam, lai procesa laikā es nejustos kā vājprātīgs. Paldies, Markuss pa e-pastu.
Būsim godīgi. Ja vien neēdat, neguļat un neelpojat finanšu lietas, mājas pirkšana ir sarežģīta. Tas jo īpaši attiecas uz finansēšanas daļu, kur daudzi cilvēki jūtas pilnībā satriekti ar kreditēšanas nozares sarežģītību un tās mulsinošo žargonu.
Bet šī ir lieta, kas jums jāzina. Ikreiz, kad piesaistāt aizdevumu speciālistu, jūs piedalāties konkursā. Viņi cenšas iegūt pēc iespējas vairāk naudas sev un savam darba devējam — un, jo mazāk jūs zināt par sarunu, jo veiksmīgāk viņi veiksies šajā darbā. No otras puses, ja jūs iesaistāties, zinot, ko jautāt, jūs sasverat spēku līdzsvaru savā labā.
Lai uzzinātu, ko uzdot aizdevuma amatpersonai, es nodomāju sazināties ar Kolinu Robertsonu, emuāra dibinātāju. Patiesība par hipotēku un pats bijušais aizdevējs. Lūk, ko viņš teica, tam vajadzētu būt ikviena sarakstā.
7 hipotēkas jautājumi, ko uzdot aizdevējam
1. "Kāds būs kopējais mājokļa maksājums?"
Ir viegli koncentrēties uz to, kāds būs jūsu faktiskais hipotēkas maksājums katru mēnesi. Bet paturiet prātā, ka jums būs jāmaksā arī par tādām lietām kā īpašuma nodokļi, mājas īpašnieka apdrošināšana un HOA nodevas. Ja atlicināsit mazāk nekā 20 procentus par mājokli, jums var nākties maksāt arī hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, kas pasargā aizdevēju pret risku, ka jūs nepildīsit aizdevumu. Tie visi summējas.
"Ziniet pilnu summu, kas jums jāmaksā katru mēnesi, lai nodrošinātu, ka mājoklis būs pieņemams un netraucēs jūsu citiem izdevumiem un ietaupījumu mērķiem," saka Robertsons.
2. "Kāda ir mana likme un cik ilgi tā ir piemērota?"
Hipotēkas zemas procentu likmes ierobežošana palīdz samazināt jūsu ikmēneša maksājumu, dodot jums nedaudz papildu iespējas budžetam. Tas nozīmē aizdevēju iepirkšanos un sarunu vešanu.
Taču Robertsons saka, ka jums vajadzētu arī pajautāt, cik ilgi likme ir piemērota (bloķēšanas periodam), un pārliecināties, ka tā patiešām ir bloķēta, tiklīdz esat apmierināts ar saņemto citātu. Tādā veidā tas nemainīsies, pat ja tikmēr likmes pieaugs.
3. "Vai jūs iekasējat aizdevēja maksu vai punktus?"
Sagaidiet, ka, noņemot hipotēku, būs jāmaksā virkne maksu, tostarp īpašumtiesību maksas, aizdevuma noformēšana maksas, parakstīšanas maksas un aizdevuma izsniegšanas maksas Dažas no tām var samazināt ar nelielu sarunas. Maksa par aizdevuma izsniegšanu, piemēram, parasti ir procenti no mājas pārdošanas cenas. Dārgākām mājām aizdevējs var būt gatavs paņemt mazāku pīrāga šķēli, zinot, ka viņi joprojām gūs ievērojamu peļņu.
Saskaņā ar likumu aizdevējam ir jānodrošina “GPL — procentu likmes versija, kas ietver dažas vai visas šīs maksas. Noteikti jautājiet, kas ir iekļauts viņu figūrā. Tādā veidā jūs varat salīdzināt GPL dažādām aizdevuma iespējām, ņemot vērā visas maksas, kas tajā nav iekļautas.
Pārbaudiet arī, vai aizdevējs iekasē no jums priekšapmaksas procentus, kas pazīstami arī kā "punktus”. Katrs punkts ir vienāds ar vienu procentu no mājas cenas. Tātad, samaksājot divus punktus par māju 300 000 ASV dolāru vērtībā, jums būs jāiegādājas vairāk nekā 6000 USD slēgšanas brīdī. Punktu maksāšana parasti samazina jūsu procentu likmi, un tas ir viens no iemesliem, kāpēc var šķist, ka saņemat daudz. Ja vien jūs tos neņemat vērā, jūs īsti neveicat dažādu aizdevēju salīdzinājumu no āboliem līdz āboliem.
Ņemiet vērā, ka, ja plānojat palikt mājās ilgu laiku, maksāt finanšu izmaksas priekšgalā var nebūt slikta ideja. Pretējā gadījumā, iespējams, labāk ir izvairīties.
4. "Kāds hipotēkas veids man ir vislabākais?"
Lai gan lielākā daļa aizdevēju pieņems, ka vēlaties 30 gadu fiksētu kredītu, labam aizdevumam vajadzētu veltīt laiku, lai izpētītu vairākas dažādas aizdevuma iespējas.
"Var izrādīties, ka lētāka 5 gadu ARM ir labāka alternatīva, ja neplānojat paturēt māju ļoti ilgi vai ja plānojat refinansēt tuvākajā nākotnē, tiklīdz jūsu finansiālais stāvoklis uzlabosies," saka Robertsons. “Vai arī 15 gadu fiksētais līgums ir pilnībā pārvaldāms un izdevīgāks jums kā mājas īpašniekam.”
Secinājums: hipotēkām nav universāla risinājuma, kas būtu piemērots visiem. Pastāstiet aizdevējam par saviem plāniem un lūdziet viņam sniegt dažādu produktu priekšrocības un trūkumus.
5. "Cik daudz man ir jānoliek?"
Labs aizdevējs spēs nodrošināt dažādas pirmās iemaksas iespējas, atkarībā no tā, cik daudz skaidras naudas jums būs jānoliek. Pirms hipotēkas izvēles pajautājiet, cik tieši jums būs jāmaksā avansā, ieskaitot slēgšanas izmaksas, piemēram, novērtējuma un īpašumtiesību maksas, īpašuma nodokļus un punktus, ja tādi ir.
Vai jums ir jāmaksā hipotēkas apdrošināšana, pamatojoties uz jūsu zemo pirmo iemaksu? Ja tā, pārliecinieties, ka zināt, cik tas atstās jūsu ikmēneša rēķinu un, iespējams, arī slēgšanas izmaksas.
6. "Kāpēc hipotēkas tiek noraidītas?"
Aizdevējs piedāvā jums lielisku likmi ar pirmo iemaksu, kuru jūs faktiski varat atļauties. Viss izskatās lieliski. Pēdējā lieta, ko vēlaties, ir noskaidrot, ka banka vai hipotēkas uzņēmums pēdējā brīdī nolēma atteikties no jūsu aizdevuma. Un tomēr tas notiek.
Robertsons iesaka jautāt, kāpēc citi kredīti mēdz neizdoties, lai izvairītos no tādas pašas nelaimes. "Viņi varētu jums pateikt kredīta vai jauna darba vai pieredzējušu līdzekļu trūkuma dēļ," viņš saka. “Zinot, kāpēc hipotēkas netiek līdz finiša līnijai, varētu būt svarīgi, lai jūsu kredīts nonāktu finansējuma tabulā.”
7. "Cik ilgi process prasīs?"
Kad runa ir par mājas iegādi, laiks ir būtisks. Vēlaties pārliecināties, ka izvēlētais aizdevējs var ne tikai slēgt jūsu aizdevumu, bet arī to izdarīt līdz pirkuma līgumā norādītajam beigu datumam.
Tas varētu nozīmēt hipotēkas devēja meklēšanu ar augstu efektivitāti. "Daži aizdevēji specializējas refinansēšanā, un tie var nebūt piemērotākie mājokļa iegādei ar laiku, " saka Robertsons.
Tāpat kā jebkura liela pirkuma gadījumā, jūs noteikti vēlaties iepirkties. Atlasiet savu jautājumu sarakstu no vairākiem aizdevējiem, lai jūs varētu noskaidrot, kurš nodrošinās jums vislabāko kopējo vērtību, nevis tikai zemāko reklamēto likmi. Ņemot vērā to, cik daudz naudas un sirdssāpes jūs varētu ietaupīt, jūs būsiet priecīgs, ka paveicāt nelielu mājasdarbu.
