Čau Tēta banka. Es esmu procesā pērkot māju un viņiem ir teikts, ka šajā situācijā ir pareizi atteikties no manas 401 tūkst, kurā šobrīd ir aptuveni 100 000. Lai to izdarītu, man būtu jāpaņem aizdevums 40 000 USD apmērā pirmā iemaksa. Ir daudz rakstu par 401k aizņemšanās briesmām, kā arī raksti, kuros ir apspriesti gadījumi, kad tas ir labi. Ko tu domā? Vai es esmu stulbs, lai ņemtu šo aizdevumu? Es zinu, ka tas ir saistīts ar skatīšanos uz interese Es gūtu labumu no aizdevuma, ja es to saglabātu kontā neskartu, kā arī manā mājā uzkrāto vērtību. Bet vai ir kādi sodi par naudas izņemšanu? Tāpat: Kā izņemt naudu un vai kādreiz ir gadījumi, kad aizņemšanās no šī konta ir pareiza rīcība? Es plānoju ieskaitīt naudu atpakaļ kontā. — Džordžs, izmantojot e-pastul.
No pirmā acu uzmetiena aizņemoties no savējiem pensijas konts izklausās diezgan liels darījums. Nav kredīta pārbaudes? Zemas uzsākšanas maksas? Procenti, ko maksājat sev, nevis bankai? Kas nepatīk?
Taču līdzīgi kā spīdīgi dārgakmeņi, kas tiek pārdoti no 92. gada Linkolna bagāžnieka, 401(k) aizdevumi šķiet daudz mazāk vilinoši, jo tuvāk skatāties. Runājot par to, tie ir vispiemērotākie kā pēdējais līdzekļu avots — tas nav kaut kas tāds, uz kuru vēlaties paļauties, veicot lielu pirkumu. Kāpēc? Tā kā naudas izvilkšana no ligzdas olas ir viens no drošākajiem veidiem, kā izsist no sliedēm savus ilgtermiņa uzkrājumus un, iespējams, saskarties ar milzīgu nodokļu rēķinu.
Tā ir taisnība, ka, ja jūsu darba devējs ir starp vairāk nekā 80 procentiem uzņēmumu, kas piedāvā aizdevumus, jums vajadzētu būt iespējai piekļūt vismaz daļai šīs naudas. IRS noteikumi ļauj jums izņemt 50 procentus no jūsu piešķirtā konta atlikuma līdz USD 50 000 aizdevumiem. Galvenais šeit ir “piešķirtā” daļa. Jūsu gadījumā, lai ņemtu 40 000 ASV dolāru aizdevumu, jūsu iemaksu summai un atmaksas summai, kā arī visiem piešķirtajiem atbilstošajiem līdzekļiem, ir jābūt vismaz 80 000 ASV dolāru.
Parasti jums ir jāatmaksā pamatsumma un procenti piecu gadu laikā. Unikāla 401(k) aizdevumu iezīme ir tāda, ka jūsu maksātie procenti — bieži vien reizināti ar galveno likmi plus viens procentpunkts — tiek pievienoti jūsu konta atlikumam. Jūs nezaudējat šo naudu bankai vai citam aizdevējam.
Bet, ak, vai tie ir piekrauti ar sauszemes mīnām. "Es gribētu uzskatīt, ka pensijas uzkrājumi ir svēti," saka Rebeka Kenedija, finanšu plānotāja no Denveras. IMPACTfolio. "Atklāti sakot, ideja par 40 000 ASV dolāru kredīta ņemšanu no 100 000 ASV dolāru konta bilances mani uztrauc." Lūk, kā šāda lieluma 401(k) aizdevums var atspēlēties:
-
Jūs pieredzēsit lielu naudas trūkumu
Ar hipotēku jums ir iespēja sadalīt maksājumus 30 gadu periodā. Bet bieži vien jums ir jāatmaksā 401 (k) aizdevums tikai piecu gadu laikā. Jūs veiksit daudz lielākus maksājumus, un tas nozīmē, ka būs mazāk naudas, lai samaksātu hipotēku, ieliktu ārkārtas fondā un, jūs zināt, ēst. "Plāns varētu atļaut ilgāku atmaksu, jo tas tiek izmantots mājas iegādei," saka Kenedijs. "Bet tas joprojām var nozīmēt lielu ikmēneša vai ceturkšņa maksājumu, kas jāiekļauj naudas plūsmā." - Tas ir milzīgs atvilkums jūsu pensijas uzkrājumiem. Kad jūs atmaksājat aizdevumu, jums būs mazāk naudas, ko ieguldīt, ja būsiet šajā paātrinātajā atmaksas grafikā. Tā ir liela izniekota iespēja. Viena no absolūtajām atslēgām gudrai pensionēšanās plānošanai ir agrīna sākšana. Ikvienam dolāram, ko ieguldāt, kamēr esat jauns, ir iespēja nopelnīt pastiprinātu izaugsmi, kad tas paliek jūsu kontā. Tātad 100 ASV dolāri, ko ieguldāt savos 20 gados, ir daudz vērtīgāki nekā 100 ASV dolāri, ko iemetat tieši pirms aiziešanas pensijā. Jūs vēlaties paturēt šo naudu kontā, kur tā var augt.Turklāt jūs atmaksājat sev ar pēc nodokļu nomaksas naudu. Salīdziniet to ar nodokļu atskaitāmajām 401(k) iemaksām, kuras jūs varētu veikt, ja jums nebūtu aizdevuma. Jūs atsakāties no milzīgas priekšrocības nodokļu kodeksā.
-
Jūs varat iestrēgt ar milzīgu nodokļu rēķinu.
Jebkāda aizdevuma summa, kuru neatmaksājat laikā, tiek uzskatīta par priekšlaicīgu izsniegšanu, ja esat jaunāks par 59½. Tas nozīmē, ka no šīs summas jums nebūs jāmaksā ienākuma nodokļi, bet jums būs jāmaksā 10 procentu sods no tēvoča Sema. Jā. Iespējams, esat pabeidzis aprēķinus un nedomājat, ka atpalikšana no aizdevuma ir lielas bažas. Tomēr paturiet prātā, ka, ja kādu iemeslu dēļ pametat darbu, jums, visticamāk, līdz nākamā gada 15. aprīlim būs jāatdod visa summa, lai izvairītos no nodokļu soda. Saskaņā ar 2015. gada Nacionālā ekonomikas pētījumu biroja darba dokumentu pat 86 procenti cilvēku, kuri atmaksas laikā atstāj darbu, nepilda aizdevumu. Astoņdesmit seši procenti! Ja esat jau izdzēris 401(k) aizņēmumu Kool-Aid, šai statistikai vien vajadzētu jūs satricināt.
Es noteikti saprotu, kāpēc cilvēki satraucas par akciju tirgu, ņemot vērā tā neizbēgamos kāpumus un kritumus. Tomēr tas ir radījis daudz lielāku atdevi ilgtermiņā nekā nekustamais īpašums.
Nedomājiet, ka īpašuma vērtības kāpums vienmēr ir drošs.
"Mājas iegāde ne vienmēr ir ienesīgs pasākums, kā cilvēki noteiktos mājokļu tirgos visā valstī uzzināja 2008./2009. gada finanšu krīzes laikā," saka Kenedijs. "Iepriekšējā skatījumā būs redzams, vai esam tuvu virsotnei vai nē, taču visi mājokļa pirkumi tagad ir jāveic ar nolūku kādu laiku palikt uz vietas."
Ja jums nav līdzekļu, lai iegādātos māju, nepieskaroties 401(k), tas varētu būt signāls, ka esat iekļuvis pāri galvai. Un, ja jūs galvenokārt uzlūkojat māju kā ieguldījumu, iespējams, labāk ir izmantot naudu pirms nodokļu nomaksas, lai palielinātu savu pensijas kontu. Kamēr jūs ieguldāt, izmantojot vecumam atbilstošu aktīvu kombināciju, jūsu izaugsmes potenciāls būs daudz lielāks.
