Šis stāsts tapis sadarbībā ar Uzlabošana, lielākais neatkarīgais tiešsaistes finanšu konsultants.
Kā katrs vecāks zina, bērna laišana pasaulē ir tas retais dzīves mirklis, kad jūs viss perspektīvas mainās. Pēkšņi cilvēks jūsu Visuma centrā neesat jūs.
Upuros, ko vecāki ir gatavi nest savu bērnu labā, ir kaut kas neticami cēls. Taču, raugoties no finanšu perspektīvas, pārāk liela koncentrēšanās uz savu dēlu vai meitu faktiski var apdraudēt jūsu labklājību.
"Kad jums ir bērns, jūs vēlaties izveidot spēles plānu un regulāri pārbaudīt jūsu finansiālo stāvokli, tāpēc jūs varat plānot savas ģimenes nākotni,” saka Garets Oklijs, CFP®, finanšu plānotājs ar automatizētu ieguldījumu. stingrs, Uzlabošana. "Jūs nevēlaties aizmirst visu ģimeni un koncentrēties tikai uz bērnu."
Bieži gadās, ka vecāki pieņem labi domātus finanšu plānošanas lēmumus, koncentrējoties uz palīdzību saviem bērniem, bet tie nepalīdz ģimenei ilgtermiņā. Šeit ir daži no lielākajiem vaininiekiem.
1. Koledžas ietaupījumiOuklijs saka, ka viņš runā ar daudzām jaunām mammām un tētiem, kuri jau ir koncentrējušies uz uzkrājumiem sava bērna nākotnei. Problēma ir tad, kad viņi aizmirst par tuvākā laika vajadzībām. "Mēs vienmēr dzirdam vecākus jautājam:"
Svarīgāk ir izveidot ārkārtas fondu, kas sedz 3-6 mēnešu izdevumus. Betterment to sauc par a drošības tīkls. Vecākiem vajadzētu padomāt arī par finanšu instrumentiem, kas aizsargā pret sliktākajiem scenārijiem, piemēram, dzīvības apdrošināšanu, invaliditātes apdrošināšanu un atjaunināts testaments.
Vecākiem nevajadzētu atstāt novārtā savus pensijas konts koledžas fonda labad vai nu. Ouklijs apgalvo, ka universitātes studentu rīcībā ir daudz vairāk finansiālo iespēju nekā viņu vecākiem. "Pensijai nav dotācijas vai studentu aizdevuma," viņš saka.
2. Veselības apdrošināšanaLaikā starp pediatra pārbaudēm un neregulāru neatliekamās palīdzības vizīti bērna piedzimšana nozīmē, ka jūs, iespējams, tērēsit vairāk veselības aprūpe nekā jebkad agrāk. Taču pārāk daudzi vecāki pieņem, ka tas nozīmē, ka viņiem labāk ir pāriet uz augstāka līmeņa, dārgāku apdrošināšanas plānu.
"No monetārā viedokļa tam var nebūt jēgas," saka Ouklijs. Daudzos gadījumos straujākas prēmijas liedz priekšrocības, ko sniedz zemāks pašrisks un samazināta kopapdrošināšana. Turklāt veselības uzkrājumu konta nodokļu priekšrocības, kuras varat izmantot, iegādājoties plānu ar lielu atskaitījumu, palīdz segt dažas no šīm izmaksām. Ouklija mudina vecākus izpildīt dažus scenāriju piemērus, lai noskaidrotu, vai elitārāks plāns patiešām ir papildu ikmēneša izdevumu vērts, neskaitot nodokļus.
3. Dienas aprūpeTas ir normāli, ka jaunākie vecāki par zemu novērtē, cik lielas iespiedums bērnu aprūpei radīs viņu budžetā. Saskaņā ar a Care.com aptauja, vidējās gada izmaksas par bērnu dienas aprūpes centru pagājušajā gadā bija 10 468 USD, bet dažās valsts daļās, kurās ir liela maksa, pārsniedza 20 000 USD. Aukles ir vēl dārgāks piedāvājums, un vidējais palīgs mājās maksā 28 905 USD.
Dažiem šīs izmaksas var ietekmēt lielāko daļu ienākumu pēc nodokļu nomaksas. Tā vietā, lai pieņemtu, ka abiem vecākiem ir labāks finansiālais darījums turpināt strādāt pilnu slodzi, kad jūsu bērni ir mazi, apsveriet savas iespējas.
Daži pāri var atklāt, ka viena laulātā tāldarbs vai nepilna laika darbs var palīdzēt samazināt viņu dienas aprūpes izmaksas. “Daži no maniem klientiem strādā no mājām, lai izvairītos no dienas aprūpes rēķiniem, izmantojot uzņēmuma iespējas elastīgi vienošanās politikas,” saka Stefānija Genkina, CFP®, kura vada padomdevēju uzņēmumu My Financial Planner Bruklinā.
4. Aizbildniecības kontiUzskatot, investīciju konta izveide bērnam saskaņā ar likumu par vienotām dāvanām nepilngadīgajiem (UGMA) vai likumu par vienotu pārskaitījumu nepilngadīgajiem (UTMA) izklausās kā lieliska ideja. Jūs varat ietaupīt viņu nākotnei, bet saglabāt kontroli pār kontu, līdz bērns sasniedz jūsu valsts “pilngadību” vai nu 18, vai 21 gadu vecumā.
Bet Oakley uztraucas, ka iemaksas UGMA vai UTMA kontā var sniegt jums mazāku finansiālo elastību nekā vienkārši ieguldot savā vārdā un dāvinot naudu bērnam pēc vajadzības. Kad esat ielicis naudu, tā pieder jūsu bērnam. "Viņi neapzinās, ka tā ir neatsaucama dāvana," viņš saka. Turklāt saņēmēji var darīt ar naudu, ko vien vēlas, tiklīdz viņi ir likumīgi pieauguši, gan labā, gan sliktāk.
Daudzi vecāki izveido aizgādības kontu, ņemot vērā sava bērna augstākās izglītības izmaksas. Taču Oklijs un Genkins brīdina, ka līdzekļi uz jūsu bērna vārda vairāk ietekmē lēmumus par finansiālo palīdzību nekā tie, kurus paturat savā vārdā. Tātad atlīdzība par visu šo ietaupījumu var būt mazāka dotācija vai stipendija.
Sarežģītākiem finanšu lēmumiem, piemēram, ietaupījumiem koledžai, sazināšanās ar finanšu speciālistu var palīdzēt mazināt galvassāpes. Mūsdienās tas kļūst vieglāk nekā jebkad agrāk. Piemēram, Betterment mobilās ziņojumapmaiņas funkcija piedāvā ātrus, personalizētus finanšu padomus bez nepieciešamības apmeklēt klātienē. Un tie, kuriem ir labāks Premium plāns izbaudiet piekļuvi sertificētam finanšu plānotājam™ jebkurā laikā.
5. Pērkot māju, kas ir pārāk lielaKad jums ir jauns bērns ceļā, ir dabiski sākt sapņot par lielāku māju ar vairākām guļamistabām. Bet, ja jums jau ir ierobežots budžets, plašāka mājvieta varētu būt pēdējā lieta, kas jums nepieciešama.
Jo īpaši jauni mājokļu pircēji, izlemjot, cik daudz viņi var atļauties, koncentrējas uz pašas mājas cenu. Ir viegli aizmirst, ka vairāk kvadrātmetru var radīt arī lielākus enerģijas rēķinus, īpašuma nodokļus un apkopi.
Ja lieluma palielināšana notiek uz lielākām prioritātēm, piemēram, pensijas uzkrājumiem, padomājiet par veidiem, kā labāk izmantot jau esošo telpu. Starp jūsu iespējām: pievienot skapja plauktus vai atrast dekoratīvus veidus, kā samazināt nekārtību ap jūsu māju.
Ieguldīšana vērtspapīros ir saistīta ar risku, un vienmēr pastāv iespēja zaudēt naudu. Apmeklējums www.betterment.com lai iegūtu vairāk informācijas. Lielākā neatkarīgā tiešsaistes finanšu konsultanta noteikšana atspoguļo Betterment LLC atšķirību, jo tam ir vislielākais pārvaldīto aktīvu skaits, pamatojoties uz Betterment pārskats par aktīviem, par kuriem pašas ziņoja SEC veidlapā ADV, visā Betterment aptaujā par neatkarīgiem tiešsaistes finanšu konsultantu ieguldījumu pakalpojumiem 24. maijā. 2017. Kā lietots šeit, “neatkarīgs” nozīmē, ka tiešsaistes finanšu konsultantam nav saistības ar finanšu produktiem, ko tas iesaka saviem klientiem..
