Tāpat kā daudzus, mani satriec studentu kredīta parāds. Dažus gadus es cīnījos, lai atrastu darbu un strādāju dažus darbus no algas līdz algai. Tagad mani studentu kredīti ir vairāk nekā 60 000 USD, un, lai gan man tagad ir pastāvīgs darbs un ģimene, es jūtos to saspiesta. Mana ikmēneša līdzņemšana mājās tagad maksā 4500 USD, bet mēs esam a viena ienākuma mājsaimniecība un man ir tik daudz citu izdevumu. Kādas ir manas labākās iespējas? Vai es konsolidēju? Vai arī es vienkārši samierināšos ar to, ka es viņus vilkšu apkārt visas savas atlikušās dienas? - Lūkass, Ņujorka
Labāk vai sliktāk, jūs esat daļa no liela kluba. Studentu kredīta parāds, kura kopējais apjoms ASV tagad ir 1,5 triljoni dolāru (jā, tas ir triljons ar burtu “t”), ir kļuvis par milzīgu nozīmi nesenajiem absolventiem. Tāpēc ir loģiski, ka vēlaties apsvērt savas iespējas.
Ja jums ir vairāki federālie aizdevumi, to apvienošana vienā noteikti palīdz vienkāršot jūsu dzīvi. Bet tas nepazemina jūsu procentu likmi. Faktiski aizdevēji aprēķina jūsu jaunās finanšu izmaksas, ņemot jūsu esošo aizdevumu vidējo svērto vērtību un to noapaļojot.
Es sazinājos ar pāris ekspertiem plkst Studentu kredīta varonis, kurš ieteica dažas citas iespējas, kas potenciāli var samazināt jūsu ikmēneša maksājumu. Viens no studentu aizdevuma varoņa Rebecca Safier maršrutiem ir izvēlēties uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, piemēram, plānus, kas balstīti uz ienākumiem un maksājumus pēc peļņas. Viņi pielāgo jūsu ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz jūsu algu un ģimenes lielumu, kas sniedz atvieglojumus daudziem aizņēmējiem.
"Šie plāni arī pagarina jūsu atmaksas termiņus līdz 20 vai 25 gadiem, un jūs saņemsiet pārējo piedošanu, ja termiņa beigās joprojām būs atlikums," saka Safier. "Lai gan gadu gaitā jūs maksāsit vairāk procentu, uz ienākumiem balstīts plāns varētu ļaut jums sekot līdzi citiem izdevumiem un izvairīties no studentu kredīta saistību nepildīšanas."
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Varat arī apsvērt iespēju refinansēt pie privāta aizdevēja, iesaka Student Loan Hero Elyssa Kirkham. Aizņēmēji ar stabiliem ienākumiem un labu kredītreitingu šādā veidā bieži var saņemt zemāku likmi. Turklāt jūs varat pagarināt laika periodu, kurā jūs to atdodat.
"Atmaksas perioda pagarināšana samazinās ikmēneša studentu kredīta maksājumus un dos jums nedaudz vairāk vietas jūsu budžetā," viņa saka. "Tomēr viens brīdinājums: tas nozīmēs arī kopējās pamatsummas un atmaksāto procentu palielināšanu un parādu palikšanu nedaudz ilgāk."
Refinansēšanai ir arī daži citi trūkumi. To darot, jūs atsakāties no daudziem jūsu rīcībā esošajiem atmaksas plāniem ar federālo aizdevumu, nevis katru privātais aizdevējs ļaus jums iet pacietībā, ja jūs zaudējat darbu vai piedzīvojat citu ekonomisku situāciju grūtības. Turklāt jūs nevarat piedalīties valsts dienesta aizdevumu piedošanas programmā, kas ir jauka priekšrocība cilvēkiem, kas strādā valdībā vai bezpeļņas organizācijā, kas ir atbrīvota no nodokļiem.
Izmantojot jebkuru no šīm pieejām, pastāv kompromiss starp risku un atlīdzību, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas vēlēsities izpildīt mājasdarbus. Bet, par laimi, jums ir iespējas. Veiksmi!
Mēs ar sievu gaidām savu pirmo bērnu pēc pāris mēnešiem, un šī papildu atbildība ir pārliecinājusi mani noslēgt termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi. Cik liels segums man ir nepieciešams? Mana sieva plāno palikt mājās ar mūsu mazo, vismaz līdz viņi dosies uz skolu. – Alans, Edens Pērijs, MN
Paldies par jautājumu, Alan. Esmu pārliecināts, ka jūs gulēsit daudz vieglāk, zinot, ka jūsu ģimene tiks aizsargāta, ja notiks kaut kas neiedomājams.
Dažreiz jūs dzirdēsit, ka jums nepieciešamais seguma apjoms ir aptuveni 10 reizes lielāks par jūsu algu, vismaz tad, ja esat apgādnieks savā mājsaimniecībā. Es domāju, ka daži finanšu noteikumi var būt noderīgi, taču šī konkrētā vadlīnija man šķiet diezgan bezjēdzīga.
Dzīvības apdrošināšanas polisei patiešām ir jāņem vērā jūsu situācijas specifika. Sākumā jums ir jāsaskaita lielie izdevumi, kas būs jāsedz jūsu dzīvesbiedram vai jūsu bērnu likumīgajam aizbildnim, ja jūs nomirstat. Tie ietver:
- Bērna kopšanas izmaksas
- Izglītības izdevumi, tostarp privātskolas mācības (ja piemērojams) un turpmākās koledžas izmaksas
- Nenomaksātie parādi, tostarp studentu kredīti un auto kredīti
- Galīgie izdevumi, piemēram, jūsu bēru izmaksas un medicīnas rēķini
- Ienākumu aizstāšana, lai palīdzētu segt īres/hipotēkas maksājumus, pārtiku un citus ikdienas izdevumus
No turienes jūs varat atskaitīt visus atstātos aktīvus, tostarp krājkontus, ar nodokli apliekamus ieguldījumu kontus un 529 koledžas uzkrājumu plānus.
Acīmredzot daudz kas ir atkarīgs no jūsu laulātā peļņas potenciāla, tiklīdz jūsu bērns ir pietiekami vecs, lai apmeklētu skolu. Pieņemsim, ka plānojat iegādāties polisi ar 20 gadu termiņu, kuras termiņš beigtos aptuveni jūsu dēla vai meitas koledžas karjeras pusē.
Jums var būt nepieciešams segt 100 procentus no jūsu ģimenes uzturēšanās izdevumiem no 1. līdz 5. gadam. Bet, ja viņa var gūt pienācīgus ienākumus, tiklīdz jūsu bērns sasniedz bērnudārzu, jums ir nepieciešams tikai pietiekami daudz nāves pabalsta, lai papildinātu viņas ienākumus atlikušajā polises laikā. Termiņa apdrošināšana parasti ir diezgan pieņemama jauniem, veseliem pieaugušajiem. Piemēram, 30 gadus vecs nesmēķējošs vīrietis var saņemt polisi uz 20 gadiem 500 000 USD vērtībā par aptuveni 25 USD mēnesī, pieņemot, ka viņam ir laba slimības vēsture.
Ideālā gadījumā jūs vēlaties polisi, kas sedz visas jūsu ģimenes vajadzības, ja jūs vairs nevarat tās nodrošināt. Bet realitāte ir tāda, ka kaut kas ir labāks par neko. Ja viss, ko jūs patiešām varat atļauties, ir USD 10 mēnesī, šī ir politika, kas jums jāiegūst.
