Ja Covid-19 ir saspiedis jūsu ģimenes finanses, vismaz tu esi labā kompānijā. Saskaņā ar a nesen izlaista NerdWallet aptauja69 procenti amerikāņu ziņo, ka viņu mājsaimniecības ienākumi pēdējos mēnešos ir sasnieguši triecienu. Šis skaitlis palielinās līdz 80 procentiem Millennials un Z paaudzes grupām.
Pandēmijas rezultātā miljoniem vecāku pēkšņi cīnās tikai par to maksāt savu hipotēku vai komunālo pakalpojumu rēķini laikā. Tiem, kas jau ir izkūpējuši cauri savām stimulu pārbaude un ietaupījumi, pēdējais patvērums ir izstājoties no saviem 401k plāniem un cits pensijas konti lai apgaismojums būtu ieslēgts.
Labāk vai sliktāk, Kongress ir padarījis šo iespēju daudz vienkāršāku. Aprūpes likumā ir ietverts noteikumu kopums, kas ļauj bez soda priekšlaicīgas izstāšanās no IRA un darba vietu plāni, kā arī palielināts 401 k) aizdevuma summu ierobežojums tiem, kurus ietekmē vīruss.
Savu ligzdas olu izraidīšana varētu šķist labāka iespēja nekā, teiksim, kratīšana milzīgi kredītkaršu rēķini. Tam ir arī dažas nopietnas nepilnības. Pirms izmantot naudu, kas paredzēta jūsu zelta gadiem, finanšu speciālisti saka, ka ir svarīgi rūpīgi pārdomāt sekas.
Jauni izņemšanas noteikumi, 401(k) aizdevumi
Parastos laikos tēvocis Sems dara visu, izņemot piekaramo atslēgu, lai neļautu jums priekšlaicīgi piekļūt saviem nodokļu atvieglojumiem paredzētajiem pensijas kontiem. Vai vēlaties priekšlaicīgi atteikties no IRA vai darba vietas plāna pirms 59½ vecuma? Parasti jums draud 10 procentu lielais sods par priekšlaicīgu izņemšanu, turklāt jums ir jāmaksā ienākuma nodokļi par visu, ko izņemat (lai gan, izmantojot Roth kontus, jūs maksājat nodokļus tikai no peļņas).
Ja pandēmija jūs medicīniski vai finansiāli ietekmējusi, šīs aizsargmargas uz laiku tiek atceltas. Atlikušajā 2020. gadā viņi var izņemt līdz pat USD 100 000 no sava pensiju plāna bez soda naudas.
Likums arī atņem daļu no jūsu nodokļu rēķina, ļaujot jums to darīt vienmērīgi sadaliet savu sadalījumu trīs gadu periodā. Tātad, ja jūs, piemēram, no savas IRA izņemat USD 15 000, jums ir iespēja ziņot par ienākumiem USD 5000 apmērā katru gadu no 2020. līdz 2022. gadam (vai arī varat ziņot par visiem 2020. gadā).
Tagad, ja jūs galu galā atmaksājat šo izņemšanu trīs gadu laikā — to pieļauj daži, bet ne visi plāni, — varat arī atgūt jebkādus ienākuma nodokļus, kas jums radušies. Persona, kas, piemēram, atmaksāja savu sadali 2022. gadā, var iesniegt grozītu deklarāciju uz atgūt piemērojamos nodokļus no 2020. un 2021. gada, atzīmē Džons Veningers, Appleton, Viskonsinas štatā. padomnieks ar Fondu bagātības pārvaldība.
Tomēr šie pagaidu noteikumi attiecas tikai uz “kvalificētām personām”. Šis termins var izklausīties nedaudz miglaini, taču tas nozīmē, ka:
- Jums, jūsu laulātajam vai jūsu apgādājamajam, veicot CDC apstiprinātu testu, ir bijis pozitīvs SARS-CoV-2 vai tā izraisītās slimības COVID-19 tests;
- Jūs piedzīvojāt negatīvas finansiālas sekas, ko izraisīja atlaišana, atlaišana, karantīna vai darba laiks ir samazināts;
- Jūs esat uzņēmuma īpašnieks, kuram pandēmijas dēļ nācies pārtraukt darbību vai samazināt darba laiku; vai
- Jūs nevarat atgriezties darbā, jo jums ir grūtības atrast bērnu aprūpi.
Tiem, kuri atbilst kādam no šiem kritērijiem, ir arī lielāka rīcības brīvība attiecībā uz kredīta ņemšanu no darba devēja plāna, ja vien jūsu darba vieta to atļauj.
Saskaņā ar stimulēšanas likumprojektu esošie šādu aizdevumu limiti ir dubultoti. Tā kā vairumā gadu jūs varat aizņemties mazāko no USD 50 000 vai pusi no jūsu piešķirtā atlikuma — t.i., jūsu iemaksu un pārtīšanas summu summa, kā arī visi piešķirtie atbilstošie līdzekļi — kvalificētas personas līdz 22. septembrim var izņemt 100 000 ASV dolāru vai 100 procentus no jūsu piešķirtā atlikuma. Tas arī ļauj plānot šādu aizdevumu atmaksu līdz pat gadam.
Pensijas izņemšana: īstermiņa atvieglojums, ilgtermiņa sekas
Finanšu plānošanas pasaulē pret pensijas plānā iekļauto naudu izturas ar tādu godbijību, kas parasti ir paredzēta svētajām relikvijām. Bet, ja jums draud izlikšanas paziņojums, kas tiks uzsists uz jūsu durvīm, vai ir pareizi mest veco noteikumu grāmatu uz apmales?
Neskatoties uz atvieglotajiem noteikumiem, Veningers apgalvo, ka agrīnai izplatīšanai vajadzētu būt pēdējam līdzeklim. "Ir negatīvie aspekti, galvenokārt tas, ka jūs zaudējat nodokļu atlikto pieaugumu, kas jums būtu bijis no izņemtās summas," viņš saka. Ja nevarat atmaksāt izņemto summu, Veningers saka, jūs arī palaižat garām visu turpmāko ar nodokli apliekamo pieaugumu (vai beznodokļu pieaugumu Roth kontu gadījumā).
Aizdevumi no darba vietas plāno teorētiski apiet šo problēmu, liekot jums atjaunot savu kontu. Bet atkarībā no jūsu aizdevuma lieluma konta atmaksa nepieciešamajā laika periodā (parasti piecos gados) var ievērojami apgrūtināt jūsu nākotnes budžetu. Un, ja jūs pametat savu darba devēju, saka Veningers, jums ir daudz ātrāk jāatklepo atlikums.
Pirms iebrukt savā pensijas kontā, vispirms jāizpēta citi veidi, kā palielināt savas finanses, saka Deivs O'Braiens, Ričmondas, Virdžīnijas plānošanas uzņēmuma līdzdibinātājs. EVOpadomnieki. Tas ietver pagaidu iecietības aizsardzības izmantošanu federālajiem studentu aizņēmējiem saskaņā ar CARES likumu un sarunāties ar savu hipotēkas aizdevēju un kredītkaršu uzņēmumu, no kuriem daži pieļauj bezprocentu atliktos maksājumus.
O’Braiens arī iesaka rūpīgi izvērtēt savus izdevumus. Ja jūs varat pārdot šo papildu automašīnu vai samazināt savu ģitāru kolekciju, lai savilktu galus, tas ir daudz labāk, nekā apdraudēt visu savu pensiju.
Tie, kas atrodas īpaši smagā stāvoklī, var vēlēties atteikties arī no nebūtiskiem algas atskaitījumiem. "Šis var būt laiks, kad ievērojami jāsamazina iemaksas viņu pensiju plānā vai pat jāpārtrauc veikt iemaksas pat uz atteikšanās no darba devēja atbilstošajām iemaksām," saka O'Braiens.
Izmisīgi laiki dažreiz prasa izmisīgus pasākumus. Bet nedomājiet, ka “bez soda naudas” nozīmē bez sekām, kad runa ir par priekšlaicīgas pensionēšanās plānu sadali. Ja ir kāds veids, kā saglabāt savu 401(k) vai IRA neskartu, samazinot izdevumus vai satraucoties, eksperti saka, ka jums, iespējams, būs daudz labāk.
