Vidējais pirmreizējs mājas pircējs samazina 6% no īpašuma vērtības slēgšana, saskaņā ar Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija. Piemēram, par 300 000 USD vērtu māju tipisks pircējs ietaupīs USD 18 000, pirms kļūs par īpašuma īpašnieku. Un segt 20% no pārdošanas cenas? Jums būs jāsakasa kopā forši 60 000 USD.
Pirmās iemaksas milzīgais lielums rada sarežģījumus, īpaši tiem, kas krāj naudu pirmajam mājoklim. Jūs droši vien nevēlaties, lai šī nauda tiktu pakļauta akciju tirgus iegribām, kas var nokrist tieši tajā brīdī, kad atrodat savu sapņu māju. Taču jūs, iespējams, arī neesat traks par to, ka jūsu līdzekļi atrodas kontā, kas ģenerē ļoti zemu procentu likmi.
Tātad, kur man vajadzētu glabāt savu pirmo iemaksu?
Tātad, kur ir labākā vieta, kur iemaksāt pirmo iemaksu? Tas ir atkarīgs no diviem būtiskiem faktoriem, uzskata Dan Herron, maksas īpašnieks Elementālās bagātības konsultanti Sanluis Obispo, Kalifornijā: pirmais ir jūsu laika grafiks mājas iegādei. Otra ir jūsu tolerance pret risku.
Diemžēl izaugsmes potenciāls un svārstīgums lielā mērā virzās vienā virzienā, par ko nākamajiem mājokļu pircējiem ir jādomā, apsverot akcijas un citus vērtspapīrus. "Ja šīs naudas ieguldījums liek viņiem zaudēt miegu, viņiem vajadzētu būt konservatīviem un turēt to augsta ienesīguma krājkontā," saka Herrons.
Neļaujiet vārdam jūs maldināt. Šajā zemo procentu likmju vidē negaidiet no šiem tiešsaistes ietaupījumiem milzīgu atdevi transportlīdzekļi — gan Ally, gan Markuss šobrīd piedāvā 0,50% APY (lai gan tas, iespējams, pārspēj jūsu banku iela). Bet, tā kā lielākā daļa krājkontu ir apdrošināti ar FDIC, jūsu galvenais ir drošībā kā kaķēns.
Kā ir ar ieguldījumu kontu izmantošanu?
Tiem, kuri ir mazliet drosmīgāki vai kuriem ir ilgāks laiks pirms pirkuma, daļu no mājokļa iegādes naudas atvēlēšana investīcijām var palīdzēt palielināt jūsu peļņu, saka Herrons. Pārējam vajadzētu palikt krājkontā, kas veido balastu jūsu brokeru līdzekļiem.
Ja pirms pirkšanas jums ir 3 līdz 5 gadu periods, Herrons iesaka novirzīt jūsu pirmās iemaksas ieguldījumu daļu, lai palielinātu konservatīvas investīcijas, piemēram, augstas kvalitātes obligācijas (Herronam patīk iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF un Vanguard Total Bond Market ETF) un pašvaldībasobligāciju fondi (piemēram, Vanguard Tax-Exempt Bond ETF vai iShares National Muni Bond ETF).
Kurš fonds ir visjēdzīgākais, lielā mērā ir atkarīgs no jūsu nodokļu kategorijas. Tā kā procenti, ko maksā munis, parasti ir atbrīvoti no federālā nodokļa, mājsaimniecības, kas atrodas augstākajās kategorijās, parasti gūst lielāku labumu no šīm valdības obligācijām nekā personas, kas pelna mazākus ienākumus. Herons saka, ka viņam arī patīk savos klientu portfeļos iekļaut īstermiņa obligāciju fondus, lai samazinātu nepastāvību no turpmākiem procentu likmju paaugstinājumiem.
Un cilvēki ar nedaudz garāku logu, piemēram, no 5 līdz 10 gadiem? Lai gan īstermiņā tie ir nepastāvīgāki, dažāda akciju fonda pievienošana savam krājumam ļauj iegūt sulīgāku atlīdzību. Vēl viena iespēja: fondi ar zemu svārstīgumu, kas iegulda plašā akciju klāstā, bet cenšas sasniegt stabilāku sniegumu nekā S&P 500 kopumā. Parasti šie fondi atpaliek no tirgus augšupejas laikā, bet mīkstina triecienu, kad lietas virzās citā virzienā. Tas ir kompromiss, ko būtu gatavi veikt daudzi nākamie mājokļu pircēji.
Kas attiecas uz pareizu uzkrājumu un ieguldījumu attiecību? "Tas viss ir atkarīgs no tā, cik daudz pircējs vēlas riskēt," saka Herrons. Acīmredzot, jo vairāk naudas jūs ieguldāt akcijās un obligācijās, jo vairāk jūsu turējums var svārstīties.
Ikreiz, kad izmantojat brokeru kontus, ir svarīgi padomāt par iespējamām nodokļu sekām. Tas ir vēl viens iemesls, kāpēc jūs, iespējams, vēlaties izvairīties no ieguldījumiem, ja mājas iegāde ir tieši pie apvāršņa, saka Herrons. Papildus iespējamām tirgus svārstībām jums būs jāmaksā sodošāks īstermiņa kapitāla pieauguma nodoklis par visu, ko pārdodat mazāk nekā gada laikā, tādējādi samazinot neto ieņēmumus. Tātad jūs patiešām ieliekat sevi finansiālā neviena zemē.
Cik daudz jums vajadzētu nolikt par māju?
Pircēji, kuriem ir pienācīgs kredīts, bieži var paņemt hipotēku ar 3% atlaidi, bet ar dažām programmām pat mazāk. Tas, vai lielāka kredīta ņemšana ir finansiāli saprātīga spēle, ir cits jautājums.
Lielais jautājums ir par to, vai jūs patiešām varat atļauties pastāvīgās mājas īpašuma izmaksas, kad esat parakstījis noslēguma dokumentus. Mazāka pirmā iemaksa nozīmē lielāku ikmēneša hipotēkas maksājumu, kas var būt liels slogs pircējiem, kas pirmo reizi iepērkas.
"Es parasti iesaku jums mēģināt saņemt maksājumu, kas ir tuvu tam, ko jūs jau maksājat īres maksā," piebilst Herons. "Tas padara pāreju no īres maksāšanas uz hipotēkas maksāšanu diezgan vienkāršu."
Bet tas nozīmē saglabāt savu Kopā ikmēneša izdevumi, ieskaitot nodevas, ko ieguldāt darījumā, aptuveni vienādas. Papildus pašam hipotēkas maksājumam jums būs jāņem vērā:
- Hipotēkas apdrošināšana (ja noliek mazāk nekā 20%)
- Īpašuma nodokļi
- HOA maksas
- Mājas īpašnieku apdrošināšana
- Remonts (parasti 1-2% no pirkuma cenas katru gadu)
Jūs arī vēlaties padomāt par mājas iegādes ietekmi uz citiem jūsu finanšu mērķiem, saka Herrons. Piemēram, vai varat veikt mājas maksājumus un turpināt pienācīgi finansēt savu pensijas kontu vai bērna 529? Un, ja jūs iegrimstat ārkārtas fondā, lai veiktu pirmo iemaksu, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai papildinātu šos līdzekļus?
"Ir svarīgi, lai jūs patiesi saprastu, kā mājokļa iegāde ietekmē jūsu finansiālo labklājību," saka Herons. "Tas nav kā apavu pāris, ko varat atdot, ja tie vairs nepatīk."
