Cik daudz mājas es varu atļauties? Tas ir jautājums, ko uzdod daudz mājas pircēji jautājiet sev. Un tas, iespējams, ir vissvarīgākais, jo, kad visa jūsu nauda tiek novirzīta jūsu mājām, jūsu māja jūtas kā cietums. Brīvdienas ir nepieejamas. Restorāni šķiet greznība. Un, lai gan jūs nevarat aizbēgt no savas mājas, jūs zināt, ka liela ārkārtas situācija var atstāt jums neko.
Ja vairāk nekā 30 procenti no personas ienākumiem nonāk viņu mājās, viņi ir “nabadzīgi mājā”, kas nozīmē, ka viņi tērē tik daudz par hipotēku, remontu un citām pieskaitāmām izmaksām, ko viņi nevar atļauties ietaupīt, vai pat ikdienas izdevumiem dzīvi. Tā nav tik reta situācija, kā daudzi varētu uzskatīt. Lai gan amerikāņu māju īpašnieki parasti ir daudz labākā stāvoklī nekā mājokļu krīzes laikā un 2000. gadu lielā lejupslīde, 2017. gada kopīgajā Hārvardas pētījumā atklājās, ka 38,9 miljoni amerikāņu mājsaimniecību maksā vairāk nekā viņi var atļauties mājoklim.
Tātad, cik daudz mājas es varu atļauties?
Ak, dienas jautājums. Mājas iegāde ir sarežģīta. Taču daži finanšu konsultanti, ar kuriem mēs runājām, iesaka ievērot 28 procentu/36 procentu noteikumu. Sadalot, tas nozīmē, ka jums nevajadzētu samazināt vairāk nekā 28 procentus no saviem ikmēneša ienākumiem par mājas izmaksām un 36 procentus no parādiem. Ir vairāki
Tas nozīmē, ka jums ir nepieciešams stingrs budžets. Aprēķiniet, cik jūs un jūsu partneris nopelnāt katru mēnesi. (Tas ietver algas čekus, jā. Bet arī ienākumi no finanšu ieguldījumiem, piemēram, cita īpašuma.) Jums jāzina arī ikmēneša maksājumi (kredītkaršu parādi, telefona rēķini, studentu kredīti utt.). Tad ir jāņem vērā mājas izmaksas: kāda ir jūsu pirmā iemaksa? Kādi būs jūsu hipotēkas procenti? Kādi ir īpašuma nodokļi?
Kad esat noskaidrojis visu iemaksāto un izņemto naudu, varat sadarboties ar padomdevēju, lai apkopotu un apsvērtu savas iespējas.
Šeit ir piemērs: Pieņemsim, ka kopā jūs saņemat 5000 USD mēnesī. Divdesmit astoņi procenti no 5000 ir 1400 USD. Tie ir 28 procenti, ko varat iemest savā mājā katru mēnesi. Atkarībā no tā, kādi ir jūsu parādi, var būt grūti atrast šo 28 procentu/36 procentu attiecību. Tomēr, saglabājot to, jūsu mājokļa izmaksas nebūs tik lielas, ka neko citu nevarētu atļauties.
Protams, jāņem vērā arī citi faktori. Cik daudz jūs ieguldāt pirmajā iemaksā. Kāda ir jūsu hipotēkas likme. Tomēr ir svarīgi paturēt prātā 28/36 noteikumu, jo tā ir īstā figūra, kas jāizstrādā, lai nenokļūtu sarežģītā situācijā.
Kāpēc cilvēki kļūst nabadzīgi?
Tātad, kāpēc cilvēki kļūst par māju? Iemesli, sākot no sliktiem padomiem un psiholoģijas dīvainībām līdz vienkāršai nelaimei. Taču finanšu konsultanti saka, ka nabadzīgums mājās ir novēršams un ārstējams stāvoklis, ja māju īpašnieki rūpīgi pārbauda savas finanses un emocijas, kas viņus virza.
“Mājas pirkšana ir tikpat emocionāls lēmums, kā arī finansiāls lēmums,” Ohaio štatā dzīvojošais finanšu padomnieks Maikls Kalidžiuri saka, norādot, ka mājas pircēji var būt neaizsargāti pret noenkurošanas neobjektivitāte, kur viņi pārāk lielā mērā paļaujas uz informāciju, ko viņi saņem agri, kad pieņem lēmumus. Piemēram, ja nekustamo īpašumu pārdevējs min hipotēkas likmi, pircējs var pieņemt šo skaitli kā mērauklu. Ja viņi saņem kaut ko nedaudz zemāku, tā ir uzvara, un viņi nepirks zemāku hipotēkas likmi.
"Kad runa ir par lidmašīnas biļetes iegādi, varat būt drošs, ka kāds dosies uz Expedia un visu izmērīs," viņš saka. "Bet, ja jums ir tik svarīgi iegādāties lidmašīnas biļeti 200 USD vērtībā, lai panāktu darījumu, tad kāpēc gan neiegādāties māju par 400 000 līdz 500 000 USD?
Pirms mājas iegādes ir svarīgi zināt savas iespējas un meklēt eksperta viedokli neatkarīgi no tā, vai tas ir a pirmo reizi mājas pirkšanas klase vai konsultējoties ar finanšu konsultantu. Ja nekas cits, tie varētu sniegt vērtīgu kontekstu un perspektīvu par naudas tērēšanu.
Nav noslēpums, ka mājas ir dārgas. Taču daudzas nozīmīgas mājas īpašuma izmaksas ir slikti reklamētas. Zillow 2015. gada pētījums atklāja, ka amerikāņu mājas īpašnieks maksā nedaudz vairāk par 6000 USD gadā par slēptām mājas īpašuma izmaksām un uzturēšanas izdevumiem — un dārgākos rajonos, piemēram, Bostonas metro zonā, šīs nenovēršamās pārsteiguma izmaksas var sasniegt pat 9000 USD.
"Kad cilvēki iegādājas māju, viņi dažreiz pilnībā nesaprot finansiālās sekas, kas izriet no šī mājokļa iegādes," saka Kalidžiuri. "Viņi, iespējams, skatās uz mājas pamatsummu un procentu maksājumu un neņem vērā naudas summu, kas viņiem būs jāmaksā par īpašuma nodokļiem."
Ņūdžersijā finanšu pedagogs un emuāru autors Tifānija Aliče saka, ka mājas pircējiem ir jāsaprot, ka viņiem ir lielāka kontrole, nekā viņi domā.
"Viena lieta, ko es vēlētos zināt, kad man bija 24 gadi un pērkot savu pirmo māju, bija tas, ka es sēdēju vadītāja vietā," viņa saka.
Pērkot māju, bieži vien pieņem lēmumu par to, ko ir iegādājušies viņu ģimenes locekļi, draugi un kolēģi, kas var radīt problēmas. "Viens no galvenajiem iemesliem [nabadzībai mājās] ir mēģinājums "turēt līdzi Džounsiem", " Kalifornijas finanšu padomnieks. Lindsija Martinesa saka. "Pajautājiet sev, vai, piemēram, četru cilvēku ģimenei patiešām ir vajadzīga 3000 kvadrātpēdu māja."
Mākleriem un aizdevējiem var būt grūti samazināt izmaksas. Tā kā viņi nopelna vairāk, ja jūs tērējat vairāk, viņi, protams, mudinās jūs maksimāli izmantot savu maksimālo budžetu vai pārsniegt cenu diapazonu. Ir svarīgi atcerēties, ka tie darbojas jūsu labā.
"Neļaujiet hipotēkas aizdevējam pateikt, ko varat atļauties, jo viņi nedzīvo jūsu dzīvi," Misūri štatā. finanšu plānotājs Kails Hils saka. "Viņi nezina, ko jūs varat atļauties, un viņi apstiprinās jūs par vairāk, nekā jūs reāli varat atļauties. Jūs zināt, kā izskatās jūsu dzīve; izlem tu."
Kad viņa klienti apsver iespēju iegādāties māju, Jūtā investīciju konsultants Spensers Stīvenss parāda, kā nekustamā īpašuma speciālisti nosaka, ko pircēji var atļauties. Pēc tam viņš izveido detalizētāku priekšstatu par viņu neto ienākumiem pēc pabalstiem, nodokļiem un fiksētiem izdevumiem, piemēram, tālruņa un interneta pakalpojumiem, lai salīdzinātu to ar plānotajiem jaunā mājokļa izdevumiem. Atšķirība starp nekustamā īpašuma numuru un reālāku numuru var būt acis atveroša.
"Nesen man bija viens klients, kuram es veicu šo uzdevumu, un no viņa aizdevēja viedokļa viņu parāda attiecība pret ienākumiem bija aptuveni 25%, tāpēc tas bija patiešām lieliski," stāsta Stīvens. “Viss, kas ir mazāks par 36 procentiem, ir lieliski. Taču viņu izdevumu attiecība pret ienākumiem pēc faktiskajiem izdevumiem un faktiskajiem ienākumiem būtībā atklāja, ka viņi 106 procentus veltīs tam, lai dzīvotu kā savam minimālajam dzīvesveidam.
Ko darīt, ja jūs jau esat nabadzīgs?
Ja ir par vēlu, lai nepieļautu būt mājās, jūs varat mazināt sāpes. Jūsu fiksētās izmaksas var būt mazāk fiksētas, nekā jūs domājat. Viena no Alīšas klientēm domāja, ka viņas izglītības parādsaistības neļāva viņai iegūt māju, neapzinoties, ka viņa kontrolē situāciju.
"Viņas studentu aizdevumi bija aptuveni 400 USD mēnesī, un viņa domāja, ka viņa nekad nevarēs nopirkt māju," saka Aliče, norādot, ka federālie studentu kredīta atmaksas plāni atšķiras atkarībā no ģimenes lieluma. "Bet es viņai teicu, ka viņa saņēma studiju kredītus, kad viņa bija viena, un tagad jūs esat precējušies un jums ir bērns. Pielāgojiet savas mājsaimniecības lielumu. Un viņa to darīja, un viņa tos pazemināja līdz aptuveni 40 USD mēnesī.
Iespējams, varēsit refinansēt savu hipotēku. "Tāpēc laba kredītvēsture un laba kredītvēsture ir tik svarīga," saka Aliče.
Ja refinansēšana nav iespējama, iespējams, ir pienācis laiks pieņemt kādus smagus lēmumus, ko Aliče labi zina. Viņa ilgi neturējās pie dzīvokļa, ko iegādājās 20 gadu vecumā. Pēc tam, kad viņa zaudēja darbu lielās lejupslīdes laikā, 30 gadu vecumā viņas banka beidzot to atņēma.
"Dažreiz jums ir jāizvēlas starp sliktāku vai sliktāku, vai zināt?" viņa saka. "Tātad dažreiz tas var nozīmēt aiziešanu prom."
Ejot prom no mājas nejutīsies labi. Tas ir zaudējums. Bet tomēr ir veidi, kā zaudēt gudrību. Alīša sadedzināja savus ietaupījumus un iegrima pensijas kontā, cenšoties glābt savu dzīvokli, ko viņa vēlāk nožēlo.
"Tas bija apmēram 30 000 USD," viņa saka. "Ja es tik un tā pazaudētu māju, es varētu pazaudēt māju un paturēt savus 30 000 USD."
Alīša saskārās ar sliktāko scenāriju, jo bija nabadzīga. Bet ir nabadzības pakāpes. Dažas ģimenes var likt tam darboties. Stīvens nopirka savu māju, būdams maģistrants, pamatojoties uz nākotnes ienākumu prognozēm, kas vēl nav piepildījušās. Lai gan viņš vēlas, lai varētu ietaupīt un ieguldīt vairāk, viņš ir apmierināts ar savu māju.
