ES esmu jauns tētis. Man ir a 401(k), ligzdas olu un naudu, kas atvēlēta, kad, piemēram, plīst katls. Tagad mēs ar sievu gaidām savu pirmo. Tātad, kā man taupīt manam mazulim? Kādas ir manas iespējas ietaupīt? — Lorenss K., Ņūorleāna
Jūs esat gudrs, tagad domājot par koledžu. Vidējais publicētais mācību izmaksas Saskaņā ar koledžas padomes datiem jau ir USD 23 890 gadā studentiem ārpus valsts, un tas ir valsts universitātē. Pie pašreizējā mācību maksas paaugstināšanas līmeņa varat iedomāties, kā šis skaitlis izskatīsies pēc 18 gadiem.
Par laimi, ir vairāki veidi, kā sākt ieguldīt augstākajā izglītībā, kas potenciāli var ievērojami ietaupīt nodokļus. Sadalīsim visbiežāk sastopamos.
Kas vecākiem būtu jāzina par 529 plāniem
Šie valsts pārvaldītie plāni ir kļuvuši par līdzekli vecākiem, kuri cenšas izveidot savu koledžas ietaupījumi, un laba iemesla dēļ. Jūsu ieguldītā nauda uzkrāj ienākumus, pamatojoties uz atlikto nodokļu principu, un jums nav jāmaksā nodoklis par naudu, ko izņemat kvalificētu izglītības izdevumu segšanai. Lai gan nauda, ko ieguldāt kontos, tiek aplikta ar nodokļiem federālā līmenī, daudzas valstis piedāvā savus ienākuma nodokļa atvieglojumus iemaksām.
Viena no priekšrocībām a 529 plāns ir elastība — jums nav jāuztraucas par ienākumu ierobežojumiem, un gada iemaksām nav ierobežojumu. Viens no iespējamiem trūkumiem ir tāds, ka jūsu valsts var nepiedāvāt lielisku 529 plānu, taču varat brīvi izpētīt citu valstu plānus, ja tas tā ir. Turklāt jūs tik un tā vēlaties dažādot savu kontu, un daudzi 529 piedāvā indeksu fondus, par kuriem netiek iekasēta maksa.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Kas vecākiem būtu jāzina par Coverdell plāniem
Coverdell izglītības krājkonti, kas agrāk bija zināmi kā Education IRA, kādreiz bija populārs veids, kā sagatavoties milzīgajām koledžas izmaksām. Bet, kad parādījās 529 plāni, Coverdells sāka zaudēt savu spīdumu.
Jā, tie piedāvā tādu pašu ar nodokli apliekamo pieaugumu un beznodokļu sadali kā 529. Bet jūs varat iemaksāt tikai līdz USD 2000 gadā; Ņemot vērā pieaugošās universitātes izglītības izmaksas mūsdienās, tas vienkārši nesamazina to daudziem vecākiem. Salīdziniet to ar 529, kur katrs vecāks var nopelnīt līdz USD 15 000 gadā un joprojām tiek segts no gada dāvanu nodokļa izslēgšana (jūs varat ievietot vēl vairāk, lai gan katrā štatā ir ierobežojums kopējās vērtības konts).
Turklāt, izmantojot Coverdell, privātpersonām ir jānopelna mazāk nekā USD 110 000 (vai USD 220 000 kopējiem nodokļu iekasētājiem), lai veiktu ieguldījumu. Jūs varat redzēt, kāpēc šie konti vairs neietilpst “iekšējo” pulkā.
Kas vecākiem būtu jāzina par UGMA/UTMA kontiem
Daži vecāki izvēlas izveidot kontus par vienotām dāvanām nepilngadīgajiem (UGMA) vai likumu par vienotu nodošanu nepilngadīgajiem (UTMA), lai nodrošinātu savu bērnu turpmāko izglītību. Abas būtībā ir trasti, kas ļauj jums vai atsevišķam jūsu izvēlētam aizbildnim pārvaldīt īpašumus, līdz jūsu dēls vai meita sasniedz pilngadību.
Ir vismaz viena svarīga glabāšanas kontu priekšrocība: atšķirībā no 529 varat ieguldīt gandrīz jebkuros vērtspapīros, ko vēlaties. Bet viņi nesaņem nekādu īpašu nodokļu režīmu, ja jūs tos izmantojat izglītības izdevumiem. Turklāt aizbildnības kontiem ir lielāka ietekme uz finansiālās palīdzības paketēm nekā 529. Ir arī fakts, ka bērns, sasniedzot vecumu, var izmantot UTMA jebko, ko vēlas. Tātad, ja viņiem ienāk prātā doma beigt skolu un braukt ar autostopu cauri Eiropai, nekas neliedz viņiem iztērēt šo naudu.
Kas vecākiem būtu jāzina par Roth IRA kontiem
Parasti ienākumiem, ko izņemat no Roth IRA pirms 59½ gadu vecuma, tiek piemērots ienākuma nodoklis un 10 procentu sods (jūs vienmēr varat izņemt iemaksas uz Rotu beznodokļu). Tomēr sods tiek atbrīvots, ja līdzekļi tiek izmantoti kvalificētas izglītības izdevumiem.
Lai cik taisnība arī nebūtu, vecāki, kas jaunāki par 59½, nesaņem tādu pašu nodokļu atvieglojumu, kādu viņi saņemtu, piemēram, 529, jo viņi maksā nodokli par izmaksām. Un jūsu iemaksu izņemšana var apgrūtināt jūsu bērna finansiālās palīdzības saņemšanu uz vajadzības, tāpēc jums ir jābūt īpaši piesardzīgam, izņemot naudu.
Kas vecākiem jāzina par visas dzīvības apdrošināšanu
Vēl viena iespēja ir noslēgt visu dzīvības apdrošināšanas polisi un izņemt vai aizņemties pret polises vērtību skaidrā naudā, tiklīdz jūsu bērns dodas uz koledžu. Nauda netiek ieskaitīta jūsu bērnam finansiālas palīdzības iemeslu dēļ, un, kamēr jūs neizņemat vairāk, nekā esat samaksājis prēmijās, tā netiek aplikta ar ienākuma nodokli.
Bet arī šai pieejai ir liela ietekme. Jūs saņemat diezgan ikdienišķas atdeves likmes, ja salīdzina to ar tipisku akciju/obligāciju kombinācijas veiktspēju laika gaitā. Atšķirībā no vairuma ieguldījumu kontu, ir arī ievērojamas avansa maksas, kas samazina jūsu peļņas potenciālu.
Un paturiet prātā, ka aizņemšanās pret jūsu naudas vērtību samazina jūsu nāves pabalstu, ja vien jūs to neatmaksājat. Tātad, lai gan tas varētu šķist labs veids, kā maksāt par koledžu, jūs varat sabojāt savas ģimenes drošības tīklu.
Protams, katram noteikumam ir izņēmumi, taču jūs varat redzēt, kāpēc 529 ir tik populārs. Noteikti, ja jums ir unikāli finansiāli apstākļi, nenāks par ļaunu aprunāties ar finanšu konsultantu un noskaidrot, vai kādam no alternatīvajiem maršrutiem ir jēga.
Man ir 529 konts manai meitai, un es saprotu, ka nezinu, ko ar to darīt? Man ir teikts, ka tie ir daudzpusīgāki, nekā es domāju. Kā es varu gūt labumu no šīs daudzpusības? — Džeisons K., Jūtika, Ņujorka
Patiešām, jūs varat, pateicoties lielajam nodokļu likumam, ko Tramps parakstīja 2017. gada beigās. Tagad 529 kontā varat izmantot līdz pat $ 10 000 naudas, lai apmaksātu ne tikai koledžas, bet arī privātās pamatskolas un vidusskolas mācības.
Tomēr brīdinājuma vārds: šos ieguldījumu plānus pārvalda valstis, nevis federālā valdība. Un līdz novembrim 17 no viņiem nebija atjauninājuši savus likumus, lai tie atbilstu nodokļu likumprojektam.
Ko tas īsti nozīmē? Ja atrodaties kādā no šiem 17 štatiem, iespējams, ka jūsu atteikšanās no K-12 mācībām var izraisīt valsts ienākuma nodokļus. Lieki piebilst, ka vēlēsities veikt nelielu izpēti, lai izprastu iespējamo ietekmi.
Visiem pārējiem 529 ir diezgan saprātīgs veids, kā palīdzēt segt privātās izglītības izmaksas, tostarp grāmatu un datoru iegādi. Jūsu nauda pieaug uz atlikto nodokļu pamata un apiet IRS, ja vien tā tiek izmantota kvalificētiem izdevumiem.
Jums nav obligāti jāieskaita nauda kontā ļoti ilgi, lai gūtu svarīgus ieguvumus. Tā kā lielākā daļa štatu piedāvā nodokļu atskaitījumu par iemaksām, jūs varat samazināt nodokļu rēķinu pat tad, ja izņemat naudu neilgi pēc tā iemaksas.
