Ir pienācis laiks manai augošajai ģimenei iegādāties jaunu automašīnu. Vai labāk pirkt vai līzingā? — Harisons, pa e-pastu
Automašīnas pirkšana noteikti ir lētākā iespēja, vismaz ilgtermiņā. Ja plānojat atmaksāt savu aizdevumu un paturiet automašīnu vairākus gadus pēc tam, tas ir bezjēdzīgi.
Tomēr tuvākajā laikā līzings faktiski ir lētākais ceļš. Iegādājoties transportlīdzekli, pircēji bieži vien noliek 20 procentus uzreiz. Jūs maksājat visu atlikušo automašīnas vērtību aizdevuma laikā, kas vidēji ir aptuveni pieci gadi.
Izmantojot līzingu, jūs būtībā nomājat savu riteņu komplektu. Kad līgums ir beidzies, jums automašīnā nav kapitāla, taču ik pēc dažiem gadiem jūs varat iegūt pilnīgi jaunu transportlīdzekli par nelielu naudu vai bez tās. Turklāt jūsu ikmēneša maksājumi ir balstīti tikai uz automašīnas nolietojumu līzinga periodā, tāpēc tie gandrīz vienmēr ir mazāki par kredīta maksājuma summu.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@
Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Tas ir pievilcīgs jēdziens, ja strādājat pārdošanas vai nekustamā īpašuma darbu, kur jums ir nepieciešams pārsteigt savus klientus. Vai varbūt jūs esat tāds puisis, kurš lasa Automašīna un vadītājs dīkstāves laikā un nedēļas nogalēs apmeklējiet tirdzniecības centrus, lai apskatītu jaunākos modeļus. Katrā ziņā 10 gadus vecs Ford Focus, iespējams, to nesagriezīs.
"Ja redzat, ka ik pēc pāris gadiem ir vērts iegādāties jaunu automašīnu, līzings varētu būt diezgan labs veids," saka Džeks R. Nerads, autors Pilnīga Idiotu rokasgrāmata automašīnas iegādei vai līzingam. "Tas nav īpaši labi nevienam citam."
Lai gan līzinga mērķis ir maksimāli palielināt to, ko varat iegūt šodien, pirkums ir saistīts ar aizkavētu gandarījumu. Pirkšana ļauj izbaudīt pēcaizdevuma gadus, kad jums pieder automašīna bez maksas un bez maksas. Turklāt nav ierobežojumu attiecībā uz to, cik daudz jūs varat braukt — tā ir jūsu automašīna. Saskaņā ar nomas līgumu jūs bieži vien aprobežojaties ar 12 000 jūdžu nobraukšanu gadā uz odometra. Pēc tam jūs varat saņemt iepļaukāt ar maksu līdz 25 centiem par jūdzi.
Pamatojoties uz jūsu jautājumu, šķiet, ka jūs varētu būt gatavs maksāt piemaksu par jaunāku automašīnu, pat ja tas nozīmē lielas ilgtermiņa izmaksas. Ja jūs to darāt, saprotiet, ka nomas līgumi ir tādi paši kā vairums citu lielu izdevumu — ir iespēja kaulēties. “Pārdošanas cenai”, par kuru vienojaties ar izplatītāju, ir liela nozīme jūsu ikmēneša maksājumā, tāpēc vēlēsities veikt nelielu izpēti tiešsaistē un iepirkties par labāko cenu.
Nerads saka, ka izplatītāji bieži piesaista klientus, izmantojot reklāmas, kurās tiek reklamēti viņu zemie ikmēneša maksājumi, taču, lai samazinātu šo skaitu, viņi iekasē lielus avansa maksājumus, kas var sasniegt pat 4000 USD. Un ar līzingu šī sākotnējā maksa jums nepērk nekādu pašu kapitālu. "Jūs vēlaties apskatīt visu darījumu," viņš saka.
Jūs arī vēlaties pievērst uzmanību nomas līgumiem, kas pārsniedz ražotāja garantiju, saka Nerads. Lielākā daļa autoražotāju piedāvā trīs gadu, 36 000 jūdžu aizsardzību no bufera līdz buferim. Turklāt jūs varat būt uz āķa, ja gaisa kondicionieris izslēdzas vai jūsu elektriskā sistēma pēkšņi nodziest. Tātad jūs varētu iztērēt lielu naudas kaudzi, lai tikai gada laikā atgrieztu automašīnu izplatītājam. Labāk ir pieturēties pie standarta nomas līguma uz 36 mēnešiem.
Es tikko uzzināju, ka ir divi kredīta rādītāji jo mana banka aplūkoja Vantage rādītāju, kas bija zemāks par galveno FICO rezultātu, ko es parasti skatos. Tas neko nesajauca, bet kāda velna pēc? Kas man par tiem jāzina, lai netiktu sabojāts? — Džim, pa e-pastu
Tāpat kā Coke un Kleenex, zīmols “FICO” ir kļuvis par sinonīmu produktam, kuram tas ir pievienots. Iemesls ir vienkāršs: kad tas iznāca 1989. gadā, tas bija vienīgais kredītvērtējuma modelis, kas ļāva aizdevējiem viegli (ja nepilnīgi) novērtēt aizņēmēja spēju tos atmaksāt.
Līdz brīdim, kad 2006. gadā parādījās alternatīva sistēma VantageScore, vārds “FICO” bija stingri iesakņojies cilvēku prātos. Vairāk nekā desmit gadus vēlāk VantageScore joprojām spēlēja savu vecāko konkurentu. Jūs noteikti neesat vienīgais nabadzīgais, kuru šis cits kredītreitings ir aizrāvis.
Vēl vairāk mulsinošu ir fakts, ka “FICO” un “VantageScore” patiešām ir dažādu kredītreitingu grupu jumta nosaukumi. Uzņēmumi, kas veido šos algoritmus, periodiski pielāgo savu slepeno mērci, ja vēlaties. Piemēram, FICO Score 9, tā jaunākā iterācija, neapmaksātiem medicīniskajiem rēķiniem un apmaksātajiem iekasēšanas kontiem piešķir mazāku nozīmi nekā iepriekšējās versijās. Ir arī FICO modeļi, kas pielāgoti auto aizdevējiem un veikalu kredītkartēm.
Tas pats attiecas uz VantageScore — risinājumu, ko izstrādājuši trīs lielākie kredītbiroji, kas šobrīd ir ceturtajā atkārtojumā. Bet šeit ir lieta: katru reizi, kad šīs vērtēšanas kompānijas nāk klajā ar jaunu produktu, ne visi aizdevēji iesaistās. Līdz ar to nav iespējams pateikt, kādu izdevumu konkrētais aizdevējs izmantos, prognozējot jūsu kredītspēju.
Daudzi cilvēki runā par savu kredītreitingu tā, it kā tas būtu tikai viens. Faktiski to ir vairāki desmiti, ja saskaitāt, cik FICO punktu jums ir un cik VantageScore versiju tiek izmantotas. Lielāko daļu laika viņi ir diezgan tuvu viens otram. Ja varat regulāri iegūt vienu FICO numuru un vienu VantageScore, jūs iegūsit labu priekšstatu par savu stāvokli.
Abās versijās jūsu maksājumu vēsture ir vissvarīgākais faktors jūsu rezultāta noteikšanā, tāpēc laicība jums palīdzēs neatkarīgi no tā, kādu modeli aizdevējs izmanto. Turklāt, jo mazāk pieejamo kredītu izmantojat, jo labāk.
Bet ir dažas galvenās atšķirības. Vispārīgi runājot, jūsu kontu vecums ir svarīgāks, izmantojot VantageScore. Un tas ir skarbāks nekā FICO, kad runa ir par novēlotiem hipotēkas maksājumiem. Tātad, lai gan lielākā daļa patērētāju neredzēs milzīgu plaisu starp vienas vai otras sistēmas ģenerētajiem rādītājiem, ar to var pietikt, lai izsniegtu vai lauztu dažus aizdevumus, vai arī saņemtu citu procentu likmi.
Par laimi, kļūst vieglāk lēti pārbaudīt dažādus rezultātus. Vietne Kredīts Sezams, piemēram, sniedz jums bezmaksas kredītreitingu no VantageScore 3.0, kas tiek atjaunināts katru nedēļu. Vairāki kredītkaršu uzņēmumi piedāvā līdzīgu pakalpojumu. Capital One piedāvājumi klientiem bezmaksas VantageScore numuru, savukārt Discover nodrošina aizņēmējiem ar FICO punktu skaitu.
Starp citu, lielākā daļa hipotēku aizdevēju izmanto FICO versiju, tādēļ, ja meklējat jaunu māju vai vēlaties refinansēt, jums jāpievērš uzmanība tam. Noteikti pārbaudiet savu kartes izsniedzēju, lai redzētu, vai kāds no FICO kredītreitingiem ir daļa no darījuma. Pretējā gadījumā jūs vienmēr varat apmeklēt viņu vietni myFICO un saņemt to par maksu.
