Alles aan ouder zijn is duur: luiers, eten, speelgoed, school … borgtocht. In de wereld van vandaag waar de kosten van levensonderhoud zijn yuge, de huur is verdomd hoog en de inkomens stagneren, hoe je met je persoonlijke financiën omgaat kan het verschil zijn tussen vakanties om Mickey Mouse te zien of dagtochten om Chuck E te zien. Kaas.
Als je je een klein jaar herinnert dat bekend staat als 2009 (of de film) De grote korte) je weet hoe de roofzuchtige financiële sector je bij elke beurt probeert te naaien. Gelukkig is er niemand beter op de hoogte van de trucs van deze dikke katten dan financieel journalist Helaine Olen, a Leisteen columnist en co-auteur van De indexkaart: waarom persoonlijke financiën niet ingewikkeld hoeven te zijn. Nog beter nieuws: ze is bereid om haar advies te delen.
Consolideer studieleningen via de federale overheid (en niemand anders)
Het idee dat je nog steeds je hbo-opleiding afbetaalt als je langer niet naar school gaat dan ooit op school, is belachelijk. Olen zegt dat er licht is aan het einde van de schuldentunnel. Als u federale onderwijsleningen hebt ontvangen, komen ze in aanmerking voor inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen via de federale overheid. Die commercials voor het consolideren van leningen lijken misschien verleidelijk (vooral met de productiekwaliteit uit de jaren 90), maar zijn eigenlijk verschrikkelijk.
"Veel slechte leners brengen kosten in rekening voor het doen van wat je gratis kunt doen", zegt ze. “Als je twijfelt, neem dan contact op met de non-profitorganisatie Nationale Stichting voor Kredietbegeleiding, en laat ze je door het proces leiden.” Misschien moet je ze een tijdje om je laten lachen.
Financiële tijden
Verkrijg de fiduciaire standaard
Uw financieel adviseur is als familie voor u, maar misschien is hij wel de dronken oom. "Niemand vertelt je dat het advies in het voordeel van de investeerder is", zegt Olen. Ze zegt dat je misschien denkt dat je adviseur gezworen heeft te handhaven fiduciaire plicht, een ethische en juridische norm die het financiële equivalent is van de eed van Hippocrates. Je zou ongelijk hebben.
Olen wijst erop dat adviseurs, net als het menu van Taco Bell, zich alleen hoeven te houden aan de lager geschiktheidsnorm, waardoor ze u kunnen sturen naar investeringen die voor zichzelf hogere vergoedingen opleveren. Vanaf april 2017, zullen financiële adviseurs de fiduciaire regels moeten volgen bij het adviseren over pensioenrekeningen, maar dat is het dan ook. Dus als u effecten op de naam van uw kind zet, wilt u uw eigen onderzoek doen.
Teasertarieven zijn voor sukkels
Om Olen te parafraseren: "zero down" en "lage rente" zijn leningvoorwaarden die synoniem zijn met BS. Sommigen dicteren dat als u zelfs maar een enkele betaling mist of een betaling te laat doet, u te maken kunt krijgen met hoge rentetarieven voor de hele looptijd van de lening - zelfs met terugwerkende kracht die teruggaat tot het begin van de lening. Als je denkt dat de overheid dat een paar jaar geleden heeft vastgesteld, doen regels om consumenten tegen deze praktijken te beschermen dat zelden. “Mis geen betaling, wat je ook doet”, zegt Olen.
Vergeet automatische betalingen niet
Olen zegt dat de meeste mensen denken dat het een vanzelfsprekende manier van leven is om hun elektriciteitsrekening of creditcardbetaling automatisch van hun bankrekening te laten afschrijven. Maar wat gebeurt er als creditcards worden verloren of gestolen? Of maakt de bank een fout? Of ervaart het bedrijf dat u maandelijks wilt betalen een soort administratieve hapering, wat resulteert in een gemiste betaling? Of word je gehackt?
"Ik heb zoveel horrorverhalen gehoord over dit spul, ik zeg mensen dat ze automatische betalingen moeten vermijden", zegt ze. In plaats daarvan raadt Olen aan om één dag per maand opzij te zetten om alles te bekijken en zelf op de betaalknoppen te klikken. Niemand zei dat het geen pijn in de kont was - maar het is beter dan wakker worden om te ontdekken dat er mysterieuze hoeveelheden geld zijn verdwenen.
Negeer grote persoonlijke financiële experts
Jim Cramer en Suze Orman zijn vermakelijk als je geniet van het geluid van ballonnen die snel leeglopen, doe gewoon niet wat ze zeggen, adviseert Olen. Orman, zegt ze, belegt zelf nauwelijks in de aandelenmarkt en "haar advies is all over the place" jaar.” En Cramer vertelt kijkers om te investeren in individuele aandelen - iets wat Olen ten stelligste adviseert tegen. "Academisch onderzoek toont aan dat minder dan één procent van ons het vermogen heeft om de markt jaar in jaar uit te raden, inclusief professionele geldmanagers", zegt ze. "Hij zegt dat je iets helemaal verkeerd moet doen." Jon Stewart had gelijk.
Houd een noodfonds van 3 tot 6 maanden aan
Olen zegt dat je altijd genoeg geld moet hebben om je door 3 tot 6 maanden van moeilijke tijden te loodsen - geld dat opzij wordt gezet voordat er iets naar algemene spaar- of indexfondsen gaat. “Als je dat niet doet, heb je een noodgeval en moet je je aandelen verkopen. Dat is een duur noodfonds, want je betaalt aan- en verkoopkosten, en misschien heb je: om ze te verkopen voor minder dan je ze hebt gekocht, "Ugh, waarom heb je financieel adviseur je niet verteld dat je dat kon?" verliezen geld op de beurs?
Investeer in indexfondsen met lage vergoedingen
Voordat u uw geld gaat beleggen, heeft u geld nodig om te beleggen. Stap 1: Betaal uw schuld af. Stap 2: Zet 10 tot 20 procent van je inkomen op een spaarrekening (bovenop het noodfonds). Stap 3: Plaats wat er nog over is in indexfondsen. Olen zegt in plaats van te rommelen met aandelenselectie, investeer in lage kosten indexfondsen zoals die van de Vanguard Group. Indexfondsen zijn een groep fondsen die wordt verzameld om populaire indexen zoals de S&P 500 na te bootsen. Stap 4: Werk hard, wees aardig, breng af en toe bloemen voor je vrouw en verpest je kinderen niet te veel.
Wil je tips, trucs en advies die je ook echt gaat gebruiken? Klik hier om u aan te melden voor onze e-mail.
