Open Inschrijving komt eraan en eerlijk gezegd weet ik nooit of ik het goed doe. Wat zijn enkele van de grote fouten die tijdens het proces moeten worden vermeden? Wat zijn enkele dingen die belangrijk zijn om te weten. – Jesse A., Lousville
Als je net als veel mensen bent, steek je liever een scherpe vork in je oog dan de duizelingwekkende reeks opties te doorzoeken tijdens open inschrijving. En toch zijn dit enkele van de meest belangrijke financiële beslissingen je zult maken voor het komende jaar, dus het is de moeite waard om er wat aandacht aan te besteden.
Laten we beginnen met ziektekostenverzekering. Een van de grootste fouten die je kunt maken, is aannemen dat het plan dat je de vorige keer hebt gebruikt nog steeds de beste keuze is, zonder naar de premies te kijken, eigen risicoen dekkingslimieten. Vaak is het resultaat van passief zijn een topplan dat niet altijd de hogere premies die ze in rekening brengen waard is.
Misschien vindt u dat een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, of HDHP, een betere deal is. Deze plannen zijn meestal geschikt voor het gebruik van een gezondheidsspaarrekening, waarmee u geld vóór belastingen kunt gebruiken voor uw medische kosten die niet worden gedekt door
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Een andere kostbare fout die werknemers maken tijdens open inschrijving, is het laten liggen van bijdragen aan de Flex Spending Account. Vanaf dit jaar kunnen ouders tot $ 5.000 opzij zetten voor uitgaven voor kinderopvang (als ze een gezamenlijke aangifte indienen) en nog eens $ 2.650 voor zorgkosten - allemaal belastingvrij. Het zorggedeelte kan worden gebruikt voor eigen bijdragen, eigen risico's en diverse andere medische kosten. Als je weet dat je toch voor deze dingen gaat betalen, is het logisch om dat geld weg te houden van de IRS.
Open inschrijving is ook een geweldige kans om uw levens- en arbeidsongeschiktheidsdekking te herzien. Vaak zal uw werkgever u een voordeel bieden - in het geval van een levensverzekering is dit meestal een jaar of twee aan salaris. Maar voor veel gezinnen is dat niet genoeg.
Uw bedrijf kan u echter toestaan om meer dekking te kopen door middel van een loonaftrek. Soms is dat een goede deal, zeker als het om arbeidsongeschiktheidsverzekeringen gaat (levensverzekeringen zijn vaak goedkoper op de individuele markt). U wilt offertes van externe providers krijgen om te zien wat het beste is in uw geval.
Vergeet tot slot niet over je te kijken 401 (k) bijdragen voor volgend jaar. Als u in de twintig begint, is de algemene maatstaf om 10 tot 15 procent van uw salaris te investeren in fiscaal voordelige rekeningen. Als je achterop bent geraakt, is dit misschien het moment om je contributieniveau te verhogen. Anders zou u kunnen werken op een leeftijd waarop u dacht te genieten van een mooi, ontspannen pensioen.
Ik weet dat dingen verschillen. Maar hoeveel moet je echt neerleggen bij een eerste woning? — Kevin M, Chicago
Het korte antwoord: minder dan je zou denken. Hoewel het wijs is dat je 20 procent moet neerleggen om een hypotheek, dat is nauwelijks het geval.
Een van de meer populaire opties voor lage aanbetalingen is een FHA-woninglening, waarmee u slechts 3,5 procent kunt neerleggen. Een van de geweldige dingen van dit programma is dat je je kunt kwalificeren, zelfs als je lage of middelmatige kredietscores hebt.
De financiering komt van een particuliere geldschieter, zoals bij een typische hypotheek. Maar u betaalt elke maand een hypotheekverzekering aan een overheidsinstantie, die kredietnemers beschermt tegen wanbetaling. Er is ook een premie vooraf, die momenteel gelijk is aan 1,75 procent van het geleende bedrag.
Een van de klappen op FHA-hypotheken is dat de maandelijkse premie niet weggaat, zelfs niet als uw eigen vermogen 20. bereikt procent van de waarde van het huis (hoewel het na 11 jaar wordt geannuleerd als u ten minste 10 procent neerlegt wanneer u) kopen). Mogelijk moet u herfinancieren om er vanaf te komen, en niemand weet of de rentetarieven nog steeds zo laag zullen zijn als u dat punt bereikt.
Dat is een van de redenen waarom sommige kredietnemers ervoor kiezen om een conventionele lening te nemen en in plaats daarvan een particuliere hypotheekverzekering of PMI te betalen. Het concept is hetzelfde als de FHA-verzekering, maar deze keer gaan uw premies naar een particulier bedrijf dat de achterkant van uw geldschieter dekt als u ze niet kunt terugbetalen.
Zolang u elke maand PMI betaalt, kunt u een conventionele lening krijgen met slechts drie procent korting (kredietverstrekkers noemen dit "Conventionele 97"-leningen). Ze zijn iets moeilijker om voor in aanmerking te komen - uw credit score moet minimaal 620 zijn, hoewel deze bij sommige kredietverstrekkers hoger is. Maar het voordeel is dat u de hypotheekverzekering kunt annuleren zodra uw eigen vermogen 20 procent bereikt. Als u van plan bent vijf jaar of langer in uw huis te blijven wonen, kan dat een enorm verschil maken.
Nog beter zijn de zero-down-programma's, hoewel minder huizenkopers in aanmerking komen. Serviceleden en veteranen kunnen bijvoorbeeld in aanmerking komen om er een te krijgen via de VA. De meeste leners betalen een "financieringsvergoeding" gelijk aan 2,15 procent - een bedrag dat in de lening kan worden gebundeld - maar ze hoeven geen maandelijkse hypotheekverzekering te betalen. Het is best een goede deal voor degenen die ooit een uniform hebben gedragen.
Een andere geweldige optie is het USDA-programma voor plattelandsontwikkeling, dat ook tot 100 procent van de financiering voor woningaankopen biedt. Laat je niet misleiden door de naam - je hoeft geen boerderij te kopen om in aanmerking te komen. Ja, het programma is beperkt tot bepaalde gebieden, maar 97 procent van het land in de VS valt onder het programma - en dat omvat veel van de verder reikende buitenwijken. Als u in een van die zones woont en uw inkomen niet hoger is dan 115 procent van het gemiddelde loon in uw regio, is dit iets dat u wilt bekijken.
Dus houd moed als je niet echt een enorme bundel contant geld hebt om op je eerste huis te laten vallen. Praat met meerdere kredietverstrekkers en laat ze u enkele cijfers geven over de initiële en lopende kosten van deze programma's voor lage aanbetaling.
