Hypotheek tarieven zijn lager dan ze in jaren zijn geweest. Dus ik zat te denken om mijn huis te herfinancieren. Maar ik weet dat dit geen kleine beslissing is. Afgezien van de hypotheekrente, wanneer is het zinvol om? herfinancieren en wanneer niet? — Shane, Iowa City
Hypotheekrentes zijn niet helemaal historisch laag, maar ze zijn de beste die we sinds 2016 hebben gezien. Voeg stijgende vastgoedwaarden toe aan de mix en het is een mooie tijd om huiseigenaar te zijn.
Volgens hypotheekgigant Freddie Mac, is de gemiddelde 30-jarige woningkrediet met vaste rente vorige week gedaald tot 3,75 procent. Dat is meer dan een vol procentpunt van waar het afgelopen herfst zat.
Geen wonder dus dat veel mensen tegenwoordig het visitekaartje van hun leningfunctionaris afvegen. Hoewel de herfinancieringsactiviteit de afgelopen weken enigszins is afgevlakt, heeft de Mortgage Bankers Association rapporten dat het aantal nieuwe aanvragen nog steeds 81 procent hoger ligt dan een jaar geleden op dit punt.
Betekent dit dat het een slimme zet voor je is? Misschien wel misschien niet. De rentevoet - en met name de spreiding tussen wat u momenteel betaalt en het tarief waarvoor u vandaag in aanmerking komt - is zeker een belangrijke factor. Maar u moet ook nadenken over hoeveel u aan vergoedingen betaalt en hoe lang u van plan bent op uw huidige adres te blijven.
Elke keer dat u uw hypotheek vervangt, moet u doorgaans een litanie van sluitingskosten, van het aangaan van leningen en acceptatiekosten tot kosten voor taxatie en eigendomsverzekeringen. Die uitgaven kunnen enorm verschillen, afhankelijk van waar je woont en met wie je bankiert, maar verwacht een totaal bedrag tussen twee en vijf procent van de waarde van je huis.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Als u uw maandelijkse financieringskosten aanzienlijk lager kunt krijgen, kunnen de kostenbesparingen die u genereert, deze kosten de moeite waard maken. Maar het hangt af van hoe lang je van plan bent te blijven.
Stel dat u een huis van $ 300.000 bezit en $ 9.000 aan sluitingskosten betaalt om te herfinancieren. Door een lagere rente vast te stellen, betaalt u $ 150 minder per maand aan uw geldschieter. Je zou vijf jaar of 60 maanden in je huis moeten zijn om het break-evenpunt te bereiken. Dat is niet per se een probleem als je in je "voor altijd" huis bent, maar als je denkt dat je binnen een paar jaar misschien je huidige plek gaat verhuizen of ontgroeien, moet je voorzichtig zijn.
Het is belangrijk om te beseffen dat er echt geen magisch getal is om naar te zoeken bij het overwegen van een refi - het komt neer op uw specifieke situatie. "De oude regel om de rente met een half procent te laten stijgen om van herfinanciering een goede optie te maken, heeft geen waarde meer", zegt Chris Shroat, die de hypotheekafdeling van Fifth Third Bank leidt.
Je moet er ook voor zorgen dat je een appels-tot-appels vergelijking maakt. Het is gemakkelijk om enthousiast te worden over een offerte met een aanzienlijk lagere maandelijkse betaling. Maar als de nieuwe lening vijf jaar langer duurt dan uw bestaande, betaalt u op de lange termijn misschien meer. "Beschouw het totale bedrag aan betalingen dat nodig is gedurende de looptijd van de nieuwe lening tot het totale bedrag aan betalingen voor de resterende lening", zegt Shroat.
Hoewel de rentetarieven zeker een belangrijke factor zijn bij uw beslissing om te herfinancieren, zijn ze zeker niet de enige. Misschien wilt u wat geld uit uw huis halen om dure creditcardschulden af te betalen. Of misschien heeft u genoeg eigen vermogen opgebouwd om de hypotheeklasten bij een nieuwe lening te elimineren. In dat geval is het feit dat de tarieven nu fantastisch laag zijn gewoon jus.
Verwacht trouwens niet dat de leenkosten een duikvlucht zullen nemen nadat de Fed woensdag een verlaging van 0,25 procentpunt op een belangrijke benchmark heeft aangekondigd. Shroat zegt dat dit precies is wat de markt verwachtte. Tarieven fluctueren altijd een beetje van maand tot maand, maar enige beweging op korte termijn zal niet plaatsvinden vanwege de recente aankondiging van de centrale bank.
