Schuld kan zo benauwend voelen. Zal de dag ooit komen, vraag je je af, dat je je studieleningen, de hypotheek, die autolening en, oh ja, die vervelende creditcards met hoge rente die je gebruikt om te betalen voor luiers, kleine schoenen of naschoolse opvang activiteiten? Dat is de reden waarom miljoenen mensen hun handen in de lucht steken en sparen en beleggen voor de toekomst vermijden. Er is een betere manier.
Ten eerste? Weet wat je schuldig bent. Zet al je schulden op één vel papier. (Als ze niet op één vel passen, bel dan 911.) Kijk dan of je voorwaarden of rentetarieven kunt wijzigen.
Overweeg daarna het volgende: Komt u in aanmerking voor? vergiffenis voor openbare dienstleningen op studieschuld? Kunt u eventuele schulden herfinancieren? (Idealiter wilt u een lager tarief krijgen, niet alleen lagere maandelijkse betalingen. Consolidatie van studieleningen kan een vergissing zijn als het alleen maar betekent dat je de schuld langer draagt en uiteindelijk meer rente betaalt.) creditcardschuld met hoge rente, bel de kaartmaatschappij en zeg dat u uw saldo gaat afbetalen en laat ze staan, tenzij ze uw tarief. Vertel hen dat andere kaartuitgevers om uw bedrijf vragen. (Hoewel je het misschien niet hoort, zijn ze dat wel) Dit zal vaak werken. Het kan soms zinvol zijn om een lening met eigen vermogen te gebruiken om hoge kaartschulden af te betalen, als - en alleen als - u uzelf belooft dat u vanaf nu het volledige maandelijkse kaartsaldo zult afbetalen.
In theorie zou u altijd de aangifte na belasting moeten vergelijken van het afbetalen van schulden (het afbetalen van een extra $ 100 per creditcard van 15 procent verdient u 15 procent) met het rendement na belastingen op een belegging. Maar aangezien u niet weet wat het rendement van de aandelenmarkt zal zijn, kan een dergelijk denken ertoe leiden dat u zich meer op schuldaflossing concentreert dan u zou moeten.
Hier zijn enkele regels om naar te leven:
1. Wanneer een werkgever aanbiedt om 50 of 100 procent van uw bijdrage aan een 401 (k) -plan te matchen, pak dan de deal.
Altijd. Dit is de enige kans die u ooit zult hebben om onmiddellijk 50 of 100 procent op uw geld te verdienen. Het leven zou altijd zo moeten werken, maar dat doet het natuurlijk niet.
2. Concentreer u op het afbetalen van schulden met een hoge rente (alles boven de acht procent).
Maak er de belangrijkste prioriteit van. Anders verlies je gewoon geld.
3. Begin met sparen en/of beleggen, zelfs terwijl u dure schulden aflost.
We gooien wiskunde hier uit het raam omdat sparen en beleggen allebei verslavend zijn. Bouw eerst een noodfonds van zes maanden levensonderhoud op en open vervolgens een pensioenrekening. Klein beginnen is prima. (In beide gevallen laat u het geld automatisch van uw salaris- of betaalrekening afschrijven. Als je je eigenlijk nooit voelt had het geld, dan mis je het minder.)
Een groot voordeel van beleggen, zelfs als u nog niet-hypotheekschulden heeft: u zult het gevoel hebben dat u financiële vooruitgang boekt in plaats van alleen maar vast te zitten op een schuldenloopband. Het is dit geweldige gevoel dat beleggen verslavend maakt.
perzonseo.com
4. Wees niet geobsedeerd door schulden omdat je bang bent om te investeren.
Veel mensen maken de verkeerde bewegingen uit angst. Ze kiezen voor de zekerheid van schuldvermindering in plaats van de onzekerheid op korte termijn van beleggen in aandelen.
Begrijp dit: voor een nieuwe belegger is het altijd lijkt me het verkeerde moment om te investeren. Vandaag zijn we in het negende jaar van een bullmarkt en hebben we een president die, uh, ongebruikelijk is. Het is duidelijk een suboptimale tijd om te investeren, toch?
Welnu, tijdens een berenmarkt zullen veel potentiële beleggers te bang zijn om te investeren. En in een vlakke markt zullen velen geen urgentie voelen om dat te doen. Dus de kat die ze zouden kunnen investeren, blijft zich ophopen en hoe groter het wordt, hoe moeilijker het is om zich te binden, omdat je nu meer te verliezen hebt.
Oplossing: als u een groot deel van het geld heeft dat weinig of geen rente verdient, investeer het dan geleidelijk in aandelen en obligaties, bijvoorbeeld een zesde van het bedrag in elk van de komende zes maanden.
5. Betaal helemaal geen goedkope hypotheek of goedkope studieschuld...
Een evenwichtige aandelen- en obligatieportefeuille zou zes tot zeven procent per jaar moeten opleveren, dus kiezen voor het gegarandeerde rendement van drie procent van het vervroegd aflossen van een hypotheek is niet slim.
6. … Tenzij het afbetalen van schulden je partner helpt om 's nachts te slapen.
Mijn vrouw en ik hebben onlangs een hypotheek van 2,75 procent herfinancierd. Ze wilde ons hypotheeksaldo met 20 procent aflossen. Ze zou zich er beter door voelen, ook al stond de wiskunde niet aan haar kant. Dus we deden wat ze wilde. (Opmerking: we hadden al bijna al ons geld in aandelen.) En als de markt met meer dan 2,75 procent per jaar stijgt, wat waarschijnlijk zal gebeuren, heb ik beloofd dat ik dat niet gezegd heb.
Andrew Feinberg is schrijver en geldmanager. Hij is de auteur of co-auteur van vijf boeken over beleggen en persoonlijke financiën, waaronder: Verlaag uw schuld. Zijn werk is verschenen in de New York Times Magazine, GQ, Barron's, The New York Times, Playboy en De Wall Street Journal, onder andere publicaties.
