Hey Bank of Dad, ik heb er twee zorgplanben aan het werk. Is het de moeite waard om een hogere premie te betalen voor het topplan om een lagere premie te krijgen? aftrekbaar en medeverzekering? — Carlos, Coral Springs, Florida
Vergis je niet: de keuze die je maakt tijdens de open inschrijvingsperiode kan een grote impact hebben op je bankrekening. En toch kiezen veel medewerkers een plan zonder er lang over na te denken.
Als u optimistisch bent over uw gezondheid, kiest u meestal voor het hoog-aftrekbare plan dat u een lagere maandelijkse premie geeft. Als u risicomijdend bent, kiest u waarschijnlijk voor een topplan, ook al betekent dit een grotere inhouding op uw salaris.
Een betere benadering is om uw beslissing zoveel mogelijk te baseren op uw verwachte zorgkosten. Als u naar uw medische claims van voorgaande jaren kijkt, krijgt u een goede basis - en veel verzekeraars hebben websites waarmee u dit relatief gemakkelijk kunt doen. Natuurlijk wilt u ook rekening houden met eventuele eenmalige behoeften, of het nu gaat om een
Hoog-aftrekbare gezondheidsplannen, die kunnen worden gecombineerd met: gezondheidsspaarrekeningen, komen de laatste jaren steeds vaker voor. Rebecca Kennedy, een op vergoedingen gebaseerde adviseur bij Kennedy Financial Planning in Denver, zegt dat HDHP's het meest zinvol zijn voor gezondere personen die overtollig geld hebben dat ze kunnen gebruiken voor contante kosten. Gezondheidsspaarrekeningen - die het drievoudige voordeel bieden van: belasting- aftrekbare bijdragen, uitgestelde belastinggroei en belastingvrije opnames - zijn zeker een slimme plek om die fondsen in de tussentijd te parkeren.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Maar Kennedy waarschuwt dat plannen met een hoog eigen risico niet per se geschikt zijn voor elk gezin. Volgens de wet hebben HDHP's een eigen risico van ten minste $ 1.350 voor individuen en $ 2.700 voor gezinnen. En in veel gevallen zijn ze veel hoger dan dat. Dus degenen die met een onverwachte medische crisis worden geconfronteerd, kunnen met monsterlijke rekeningen worden geconfronteerd. “Je moet echt sterke noodreserves om daar goed bij te passen”, zegt Kennedy.
Dat gezegd hebbende, moet u de veronderstelling vermijden dat plannen met lagere eigen risico's (vaak PPO's) zullen nodig bespaart u geld als u veel medische zorg verbruikt. In sommige gevallen overschrijden de extra premies die u betaalt uiteindelijk het verschil in de jaarlijkse aftrekbaar. Bovendien hebben HDHP's soms out-of-pocket caps die vergelijkbaar zijn met, of zelfs minder zijn dan, hun concurrenten met een lager eigen risico.
Vorig jaar bestudeerden een paar onderzoekers van de Universiteit van Wisconsin verzekeringsopties bij 331 bedrijven. Verbazingwekkend genoeg ontdekten ze dat plannen met een hoog eigen risico zouden resulteren in lagere maximale kosten bij 65 procent van die bedrijven.
Het is dus de moeite waard om uw gezondheidsplan te testen door een worstcasescenario te bedenken en te kijken of het hogere plan u uiteindelijk geld bespaart.
Bank of Dad, ik heb een aantal goede investeringen (401k, IRA), een solide regenachtige dagfonds, enkele spaarrekeningen voor mijn kinderen en een vaste baan. We betalen de rekeningen, sparen geld en hebben nog steeds plezier. Maar ik ben nog steeds bang dat ik me ga terugtrekken in ellende. Ik denk dat wat ik vraag is: hoe weet ik echt of ik op het juiste financiële pad zit? Waar moet ik me het meest mee bezig houden? Waar moet ik me geen zorgen meer over maken? — Ben K., Portland, ME
Ik wil dat je hier lang en diep ademhaalt, want het klinkt alsof je zo ongeveer alles goed doet als het gaat om het plannen van je uiteindelijke pensioen. Hoogstens is alles wat je nodig hebt een beetje fine-tuning.
Als het gaat om beleggen, zijn er eigenlijk twee grote vragen die je jezelf moet stellen: 1) Hoeveel slurp ik weg en 2) Waar leg ik het neer?
U zei dat u al profiteert van een 401 (k) en IRA, wat een goed begin is. De vuistregel die veel adviseurs suggereren, is om ten minste 10 tot 15 procent van uw salaris opzij te zetten, te beginnen wanneer u in de twintig bent. Als je na je afstuderen niet echt een goede start hebt gemaakt, overweeg dan om dat percentage een beetje te verhogen om het goed te maken.
Nog beter, gebruik een van de vele investeringscalculators online beschikbaar en vul uw specifieke nummers in. Op basis van uw lopende rekeningsaldi en jaarlijks contributiebedrag, zou dat u een redelijk goed idee moeten geven van hoe veel u zult hebben tegen de pensioengerechtigde leeftijd (hoewel het wat giswerk vereist over hoe goed de markt daarover zal presteren) tijd).
Bijna net zo belangrijk als hoeveel u bespaart, is hoe goed u dat geld besteedt. Als u zich nog in de eerste helft van uw carrière bevindt, wilt u waarschijnlijk uw portefeuille op aandelen richten, wat uw rendement op de lange termijn zal helpen maximaliseren. Een redelijk middenweg-axioma zou zijn dat u op 30-jarige leeftijd een 80/20-verdeling van aandelen en obligaties bezit, hoewel u dat enigszins kunt aanpassen op basis van uw specifieke doelen en risicotolerantie.
Jongere werknemers hebben de tijd om eventuele tijdelijke dips in de markt af te wachten. Naarmate u ouder wordt, wilt u uw belegging in obligaties - en zelfs wat contanten - geleidelijk verhogen naarmate uw behoeften verschuiven van vermogensopbouw naar vermogensbehoud.
Verder is het grotendeels een kwestie van het vermijden van grote misstappen, zoals geld van uw pensioenrekeningen halen voor onnodige uitgaven. Natuurlijk is het ook noodzakelijk om een invaliditeitsdekking te hebben die voldoende is om uw kosten voor het geval u langdurig ziek wordt (samen met het hebben van een levensverzekering om uw nabestaanden).
Maar een pluim voor jou - het klinkt alsof je al op de goede weg bent. Zolang je de grote beslissingen goed neemt, weet ik zeker dat je niet berooid zult zijn nadat je het personeelsbestand hebt verlaten.
