Je hebt je nog nooit zo volwassen gevoeld. Je carrière bloeit en je gezin groeit. Mensen nemen je serieus als professional en als ouder. Nadat je hard hebt nagedacht over je toekomst, weet je zeker dat je er klaar voor bent koop een huis. Om die stap te zetten, moet je helaas iets doen dat je uit je kindertijd hebt achtergelaten: mama en papa bellen en om een lening vragen.
Klinkt bekend? Een lening vragen aan de ouders wordt steeds meer een realiteit voor moderne volwassenen. Ouders zijn nu de zevende grootste hypotheekverstrekker in de Verenigde Staten. Uit onderzoek van Legal & General Group bleek zelfs dat het geld dat ouders aan volwassen kinderen leenden, in 2018 1,2 miljoen huizen hielpen kopen. Dat geld hielp de aankoop van $ 317 miljard aan woningen te financieren.
De redenen waarom millennials (43 procent van degenen die in het bovenstaande onderzoek worden genoemd, jonger zijn dan 34 jaar) zich tot mama en papa wenden om belangrijke levensstappen liggen voor de hand: studieschuld, stagnerende lonen, de hoge kosten van kinderopvang en een algemeen onbehagen over de toekomst. Als mama en papa liquide genoeg zijn, zijn ze een betere geldschieter dan de bank.
Maar zelfs als alle betrokken partijen akkoord gaan met de regeling, kan het wisselen van handen de relatie veranderen.
"Het kan vernederend zijn om terug te gaan en om hulp te vragen", zegt Tracy Beveridge, een accountant uit New Jersey met tientallen jaren ervaring in het adviseren van gezinnen en bedrijven. "Het voelt alsof je weer vijf jaar oud bent."
Hoewel het onoverkomelijk lastig lijkt om je ouders om een geschenk of lening te vragen, is er goed nieuws. Je bent een rationele volwassene en je bent in staat tot geavanceerde overtuigingsmethoden - en je gedragen als een volwassene tussen andere volwassenen kan veel van de onhandigheid wegnemen.
Toegegeven, er zijn echter goede redenen om ertegen op te zien je ouders om financiële hulp te vragen. San Francisco Bay-gebied vermogensadviseur Brent Thomas waarschuwt tegen het vertrouwen op ouders, tenzij het onvermijdelijk is. Papa en mama hebben misschien minder geld dan je denkt. "Vaak zijn ouders echt niet in staat om hun kinderen zoveel geld te lenen als hun kinderen denken dat ze zijn", zegt hij.
Na tientallen jaren geld te hebben uitgedeeld voor scholen, sportuniformen en uitrusting, bandinstrumenten, kleding, transport, invisalign-beugels. en wat al niet, ouders hebben misschien weinig meer over na hun eerste verdiende jaren. Als ze eenmaal een vast inkomen hebben, kunnen hun kasreserves afnemen. Als gevolg hiervan kan het helpen van hun kinderen vandaag de toekomst van het gezin morgen in gevaar brengen.
"Nu kunnen ze hun eigen pensioen niet betalen, ze kunnen hun eigen hypotheek niet betalen, wat die dingen ook zijn", zegt Thomas. "Het zet een heel negatief scenario in gang."
Als je er zeker van bent dat je ouders de hulp kunnen betalen die je nodig hebt, is het beste plan om één keer groot te worden en niet opnieuw te vragen - en om een heel specifiek idee te hebben van wat je nodig hebt. "Het is beter om vandaag $ 10.000 te vragen dan steeds terug te komen en te zeggen 'mag ik $ 200 hebben, kan ik $ 500 hebben'" Beveridge zegt. “Zo hoef je je gezicht maar één keer vuil te maken.”
Specificiteit helpt deze gesprekken. Ouders zullen vrijwel zeker liever inkopen voor een bezit dat u op de lange termijn ten goede komt, zoals een huis of een auto. Ze zullen zich goed voelen bij het investeren in een verantwoordelijke persoon die aan een toekomst bouwt, in tegenstelling tot het mogelijk maken van een verkwistende vlok die hun financiën niet aankan.
Een groot bedrag vragen is een uitdaging. Het is verleidelijk om het niet persoonlijk te doen. Maar je bent geen student die door geld wordt geblazen dat een semester had moeten duren. Een Venmo-verzoek zal het niet redden. Je moet je ouders in de ogen kijken.
"Als je om geld gaat vragen, moet dat een persoonlijk één-op-één gesprek zijn in plaats van ze een sms te sturen," zei Thomas.
Dit is waar je volwassenheid je grootste troef wordt. Maak gebruik van uw professionele ervaring. Vergeet dat deze mensen zich elk gênant moment uit je kindertijd herinneren. Behandel het gesprek alsof u een presentatie geeft aan potentiële belanghebbenden tijdens een zakelijke bijeenkomst.
Graaf Knecht van Napa Valley Wealth Management zegt dat kinderen hun ouders moeten laten zien dat ze begrijpen waar ze om vragen. Als ze een lening aanvragen, moeten ze laten zien dat ze een afbetalingsplan hebben. Als ze om een geschenk vragen, moeten ze aantonen hoe ze het geld weloverwogen zullen besteden.
"Kennen binnen families kan erg plakkerig worden en veel pijn veroorzaken als het niet goed wordt behandeld, dus behandel het professioneel, zoals je zou doen met elke andere geldschieter", zegt Knecht. "Als je niet erg verantwoordelijk met geld bent omgegaan, is het nog belangrijker om te laten zien dat je dit serieus neemt."
Vraagt u hypotheekhulp aan? Oké, wanneer verwacht je dat ze hun deel terugkrijgen? Heeft u plannen om te verkopen en wordt de marktwaarde van de woning hoger? Laat je werk zien. Geef ze nummers. Stel een afbetalingsplan op. Wees zo transparant mogelijk.
Dit werk zal niet alleen aan je ouders bewijzen dat je deze transactie als een zakelijke aangelegenheid ziet en ook werken aan het verminderen van eventuele schaamte die zou kunnen opborrelen door het vragen.
Als je zenuwachtig bent om je ouders om geld te vragen, overweeg dan om andere soorten hulp te vragen. Betrek ze vroeg bij uw huiszoeking. Leg uw financiën en onderzoek vast en zeg dat u hun advies wilt.
"Je kunt eerlijk zijn en zeggen dat je $ 20.000 van een bron moet krijgen om de aanbetaling goed te maken en jij hebt die nog niet", zegt Thomas. "En dan kan het een gesprek zijn over hoe dat betekent dat je ofwel nog twee jaar in een appartement woont of dat je ergens een plek vindt om het van te lenen."
Het gesprek kan je helpen hun interesse in het helpen met geld te peilen. En het geeft ouders de kans om vrijwillig hun intentie om te helpen kenbaar te maken; misschien hoef je het ze helemaal nooit te vragen.
"Dat geeft een familielid de kans om te zeggen:" Nou, weet je, in plaats van huur te betalen, zou ik het niet erg vinden om je $ 20.000 te lenen om je te helpen je aanbetaling bij elkaar te krijgen ", "zei Thomas.
En als je het vraagt en ze zeggen nee, dan kan dat pijn doen. Toch moet je het accepteren en verder gaan. "Er kunnen veel redenen zijn waarom ze nee zouden zeggen, en daar moet je heel respectvol voor zijn," zei Thomas. "Er kunnen achter de schermen redenen zijn waarvan je je helemaal niet bewust bent en je gewoon niet weet waarom ze het niet zullen doen."
Als ze ja zeggen, begrijp dan dat uw privacy op het spel staat. Ze zullen waarschijnlijk wrikken en meer in uw aankoop investeren dan voorheen. Dit is hun recht en het is in uw eigen belang om deze zaken ook vooraf te bespreken: hoe houdt u hen op de hoogte? Hoe ziet een check-in eruit? Want hoewel de Bank of Mom and Dad misschien geen hoge APR heeft, komt een lening van hen met andere kleine lettertjes.
