Ik heb een simpele vraag, maar ik krijg nooit een duidelijk antwoord: Hoeveel? kredietkaarten moet ik hebben? Dat wil zeggen, wat is de ideaal bedrag en waarom? Wat heeft het voor zin om er meer dan één te hebben? — Ernesto, Las Vegas
Voor zover jouw kredietwaardigheid betreft, is er niet echt een "ideaal" aantal creditcards. Maar ik heb wel contact opgenomen met een paar van de toonaangevende kredietbeoordelingsbedrijven om erachter te komen of de hoeveelheid rekeningen maakt zelfs enige indruk.
VantageScore-woordvoerder Jeff Richardson vertelde me dat het geen factor is in de manier waarop het bedrijf uw nummer in tabelvorm brengt. "Je kunt een of een dozijn kaarten hebben en toch een uitstekende kredietscore hebben", zegt Richardson.
FICO's VP van scores en analyses, Ethan Dornhelm, gaf me een iets meer gekwalificeerd antwoord. "Het enorme aantal creditcardaccounts dat een consument heeft, is veel minder belangrijk voor de FICO-score dan hoe de consument die accounts beheert", vertelde hij me via e-mail.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Dat gezegd hebbende, heeft de hoeveelheid plastic in je portemonnee op een meer omslachtige manier invloed op je score. Als u bijvoorbeeld ten minste één kaart heeft en op tijd betaalt, kunt u een kredietgeschiedenis opbouwen.
En soms kan het helpen om er meer dan één te hebben. Dat komt omdat de belangrijkste kredietscoremodellen 'kredietgebruik' als een van hun grootste factoren gebruiken. In duidelijke taal, dat is hoeveel van het beschikbare tegoed op uw rekeningen dat u daadwerkelijk heeft geleend. Als u een kredietlimiet van $ 5.000 en een saldo van $ 3.000 heeft, zou uw gebruiksratio 60 procent zijn.
Hoe meer kaarten je hebt, hoe meer tegoed je hebt. Zo zou hetzelfde saldo, indien verdeeld over meerdere kaarten, een lagere bezettingsgraad opleveren. Probeer uw bezettingsgraad indien mogelijk onder de 30 procent te houden - het laat zien dat u op verantwoorde wijze met uw kredietwaardigheid kunt omgaan en uw score zal verhogen.
Houd er echter rekening mee dat het hebben van te veel kaarten u ook kan schaden. U kunt in de verleiding komen om meer te lenen, simpelweg omdat het kan. En het bezitten van veel kaarten met een saldo betekent een hoger risico in de ogen van de kredietgoden.
Het "ideale" aantal creditcards verschilt dus echt van persoon tot persoon. Als je een krap budget hebt, denk ik dat je het bij een of twee moet houden. Op den duur zal de verleiding om schulden opbouwen kan je in de problemen brengen. Voor degenen die gemakkelijk hun saldo kunnen afbetalen, maar de kaarten gebruiken om eindeloze beloningspunten te verzamelen, is het opbouwen van een iets grotere stapel kaarten minder een zorg.
Interessant is dat Dornhelm zegt dat FICO onlangs de gewoonte heeft geanalyseerd van wat het 'hoge presteerders' noemt - degenen met een score van meer dan 800. Het bleek dat de gemiddelde persoon in die groep drie open creditcardrekeningen had. Maar in werkelijkheid is dat veel minder belangrijk dan uw saldo laag houden en uw betalingen op tijd doen.
Klopt het dat als u twee hypotheekbetalingen per maand doet, u uw lening sneller kunt aflossen? — Kenny, Salt Lake City
Het kan zeker, indien u betaalt elke twee weken. Ik denk dat dit zeker een strategie is die het overwegen waard is, vooral als je toch tweewekelijks wordt betaald.
Om het te laten werken, moet u om de week de helft van uw maandbedrag betalen, in plaats van eenmaal per maand. Omdat een jaar 52 weken heeft, betaal je op deze manier 26 keer. Dat is een volle extra hypotheek betaling. Zolang je het volhoudt, kun je een 30-jarige hypotheek zo'n vijf jaar sneller aflossen en veel geld besparen op rentebetalingen.
De uitleensite Bankrate heeft eigenlijk een handig rekenmachine waar je zelf het effect ziet. Ik sloot een 30-jarige woninglening aan met een saldo van $ 200.000 en een rentepercentage van 4,5 procent. Door elke twee weken betalingen te doen, zou een huiseigenaar in de loop van de lening iets meer dan $ 29.000 besparen.
Dit is vrij eenvoudig als uw geldschieter een tweewekelijkse betalingsoptie biedt. Helaas doen ze dat niet allemaal. Maar wat u wel kunt doen, is zelf een extra jaarlijkse betaling doen, waarmee u hetzelfde doel bereikt.
Deel uw maandelijkse hypotheeklasten door 12 en zet dat bedrag op een aparte spaarrekening. Aan het einde van het jaar besteedt u dat geld aan de hoofdsom van uw woninglening.
Houd er rekening mee dat dit waarschijnlijk niet zo logisch is als uw lening boetes voor vervroegde aflossing heeft. Het is zeker de moeite waard om dat te controleren. En je kunt stellen dat al het geld dat je spaart beter kan worden geïnvesteerd in een fiscaal voordelige rekening dan in je hypotheek, vooral als je een lage rente hebt. Het feit is echter dat een hypotheek een psychologisch gewicht is waar veel huiseigenaren zo snel mogelijk vanaf willen - dit is een vrij eenvoudige manier om het te doen.
