Mijn moeder is groot in investeren in plaats van cadeaus te geven. Kort nadat elk van haar kleinkinderen was geboren, opende ze een effectenrekening en investeerde ze in een beleggingsfonds voor hen. Elk jaar met Kerstmis en op hun verjaardagen, in plaats van speelgoed te kopen, zet ze geld op de rekening. Ze doet hetzelfde voor de volwassenen in het gezin, maar we krijgen aandelen in aandelen. Ze doet dit al 20 jaar en we vinden het geweldig. We hebben geluk dat iemand voor ons investeert.
Maar wat als een ouder wil gaan sparen en/of beleggen voor zijn eigen nieuwe baby? Wat is de beste manier om er mee om te gaan? Met school, auto's en wie weet welke andere uitgaven op de weg komen, kan het geen kwaad om nu geld weg te spitten voor je kind, toch? Ervan uitgaande dat u natuurlijk het extra besteedbaar inkomen heeft. Maar is een beleggingsfonds of aandelen de juiste keuze? Wat dacht je van een 529-abonnement, goud, spaarobligaties of een simpele spaarrekening? Wat is het slimste aanvalsplan?
Het is een ingewikkelde vraag. En er is niemand een antwoord. Dus om erachter te komen hoe u effectief kunt beginnen met sparen of beleggen voor een nieuwe baby, vroegen we twee financiële planners met expertise in gezinsfinanciën ⏤ Robin Taub, CPA, CA, en auteur van Een gids voor ouders voor het opvoeden van slimme kinderen en Matt Becker, een in Florida gevestigd CFP en de oprichter van Papa en mama geld voor enkele tips. Dit is wat ze aanbevelen.
Vraag eerst: waar is het geld voor?
De eerste vraag die je moet stellen is: waarom je spaart het geld. Is het voor collegegeld? Een nieuwe auto als ze 16 worden? Misschien wil je je kind gewoon het leven in sturen met een klein nesteitje, zodat ze niet terug naar huis verhuizen. Wie weet. Maar nu uitzoeken waar het geld naartoe gaat, is de eerste stap, zegt Becker, en dat antwoord zou moeten bepalen welk type account je instelt.
"Het hangt allemaal af van je doelen, tijdshorizon en tolerantie voor risico's", voegt Taub toe. “Natuurlijk zou je een simpele spaarrekening kunnen maken, maar je weet hoe weinig een spaarrekening nu betaalt, minder dan één procent. Wat zal dat in de loop van de tijd echt opleveren, niet veel."
Als je: Sparen voor de universiteit
Investeren in: Een 529-abonnement
Waarom: Als het geld zeker naar collegegeld gaat - geen mitsen of maaren - dan een 529 abonnement is waarschijnlijk de beste route. "Het biedt het grootste aantal belastingvoordelen en ook de minste limieten op bijdragen", zegt Becker. "Bovendien wordt het geld fiscaal uitgesteld en kan het belastingvrij worden opgenomen, ervan uitgaande dat het wordt gebruikt voor het hoger onderwijs." Niet alleen dat, maar er zijn geen inkomenslimieten (u kunt dus bijdragen ongeacht uw salarisniveau) en technisch gezien zijn er geen jaarlijkse bijdragelimieten ⏤ hoewel u krijgt een schenkingsbelasting als u dit jaar meer dan $ 14.000 per kind ($ 28K voor gehuwde paren) bijdraagt, of $ 15.000 in 2018.
Het grootste nadeel van een 529 Plan, zegt Becker, "is dat als je het geld niet nodig hebt om te studeren, of als je eerder over het geld wilt beschikken, je wordt belast op de inkomsten van het account en krijgt een boete van 10 procent als het wordt gebruikt voor iets anders dan uitgaven voor hoger onderwijs. En hoewel er enkele tijdelijke oplossingen zijn ⏤ bijvoorbeeld, kunt u verander de begunstigde van kind A die niet college-gebonden is naar kind B die dat wel is, of noem zelfs een toekomstig kleinkind als begunstigde ⏤ over het algemeen is het strenger dan andere investeringen voertuigen. "Het is echt een probleem als je besluit dat je het geld voor iets anders wilt hebben", zegt Becker. “Dan staat er een boete van 10 procent op de verdiensten. Dat is het grootste nadeel.”
Als je: Sparen voor andere onderwijskosten
Investeren in: Een Coverdell ESA
Waarom: Als je het idee om te sparen voor school leuk vindt, maar niet per se gebonden wilt zijn aan de universiteit, dan is er ook een bredere onderwijsspaarrekening die bekend staat als een Coverdell ESA. "Het is vergelijkbaar met een 529-plan, omdat u het geld na belastingen bijdraagt, er geen belastingaftrek is voor bijdragen en het geld belastingvrij groeit", zegt Becker. "Het grote verschil is dat het ook belastingvrij kan worden gebruikt voor K-12-uitgaven, waaronder privéschool, bijles, boeken en andere noodzakelijke hulpmiddelen en benodigdheden."
Hoewel het meer flexibiliteit biedt in termen van hoe het geld wordt gebruikt, heeft de Coverdell ESA strengere inkomens- en premielimieten. Je hebt niet alleen pech als je een getrouwd stel bent dat meer dan $ 220K verdient, maar het beperkt de totale bijdragen per kind op $ 2.000 per jaar voor alle bijdragers. "Dus als oma en opa in de loop van het jaar $ 1.000 bijdragen aan de Coverdell ESA van uw kind," zegt Becker, "kan je maximaal $ 1.000 meer bijdragen. Omdat de totale bijdrage niet hoger kan zijn dan $ 2.000.”
Als je: Een algemeen nestei redden
Investeren in: Een "Couch-Potato-portfolio"
Waarom? Ervan uitgaande dat je gewoon geld wilt weggooien voor algemeen gebruik verderop, blijkt dat mama's manier, zoals veel dingen in het leven, de beste is. "De gemakkelijkste optie is om een heel eenvoudige, wat ik graag noem, een bank-aardappelportefeuille van een grote bank op te zetten en te investeren in een indexfonds zoals de S&P Index", zegt Taub. Indexfondsen zijn breed gediversifieerd en vergroten uw kansen om geen verliezer te kiezen, zoals u zou doen als u individuele aandelen van de aandelen van een bedrijf zou kopen. Zorg er wel voor, voegt ze eraan toe, om het account voor het kind op jouw naam in te stellen.
Becker is het met Taub eens en raadt ouders aan een goedkope effectenrekening te openen bij een bedrijf als Vanguard, maar de rekening op uw naam te houden. "Er zijn manieren om trustaccounts en dat soort dingen te doen, maar dat is niet nodig", zegt hij. "Hou het geld gewoon op een aparte rekening op je eigen naam en draag zoveel bij als je wilt." Hij voegt toe, “er zijn geen speciale belastingvoordelen, maar ook geen contributielimieten of beperkingen op wanneer u toegang hebt tot de geld."
In termen van hoe u het geld moet toewijzen, hangt het opnieuw af van uw tijdsbestek en aversie tegen risico. "Het geld in goedkope indexfondsen houden is de beste manier om de kansen op groei te maximaliseren", merkt Becker op, zij het met een voorbehoud. "Als het gewoon geld is voor algemeen toekomstig gebruik, en er is geen specifieke tijdlijn of iets waarvoor je spaart, kun je veroorloven om er een beetje agressief mee om te gaan.” Hoewel agressief zijn niet betekent dat je gek wordt en goud of bitcoin koopt toekomst. "Ik ben geen fan van goud", zegt hij. “Ik ben ook geen fan van levensverzekeringen. Gerber probeert nieuwe ouders voor hun baby's te verkopen. Het is eigenlijk een hele levensverzekering met veel vergoedingen waarvan ze beweren dat ze binnen de kortste keren in waarde zullen verdubbelen x aantal jaren." Blijf uit de buurt, hij zegt: "Geen goud, geen levensverzekering."
Wat je ook doet, spaar eerst voor jezelf
Zowel Taub als Becker boden een laatste woord van waarschuwing aan ouders die zich misschien zouden laten meeslepen door te sparen voor hun kind van 6 maanden: geef geen prioriteit aan het sparen van geld voor uw kind, zelfs niet voor de universiteit, boven sparen voor jouw toekomst. Ze erkennen dat als je extra inkomen hebt nadat je voor je pensioen hebt gespaard, je kind in elk geval kan helpen bij het voorbereiden van een succesvolle toekomst. Maar onthoud: het grootste financiële geschenk dat je ze kunt geven is om niet verhuizen naar hun kelder als je 80 jaar oud bent. Simpel als dat. "Focus op uw eigen financiën, hoogrentende creditcardschulden en hypotheekschulden afbetalen en sparen voor uw pensioen", zegt Taub.
Becker geeft zijn klanten hetzelfde advies, vooral als het gaat om sparen voor de universiteit. "Ik raad eigenlijk aan om collegegeld een van de lagere financiële prioriteiten te maken", zegt hij. “Er zijn veel verschillende manieren om een hbo-opleiding te financieren. Afgezien van de sociale zekerheid is er echter geen andere manier om uw geld te financieren pensioen dan er nu voor te sparen. En hoe eerder je begint en hoe meer je nu spaart, hoe beter je af bent.”
"Het is het hele scenario van zuurstof in het vliegtuig", voegt hij eraan toe. “Je maakt het je kind makkelijker als je eigen financiële basis veilig is, want ze hoeven zich geen zorgen om jou te maken. Het is niet alleen egoïstisch, het is eigenlijk een geweldig cadeau voor je kinderen om voor jezelf te sparen en jezelf eerst veilig te stellen.”
