Dit verhaal is tot stand gekomen in samenwerking met Verbetering, de grootste onafhankelijke online financieel adviseur.
Zoals elke ouder weet, is het ter wereld brengen van een kind dat zeldzame moment in het leven waarop je hele vooruitzichten verschuivingen. Plotseling ben jij niet de persoon in het centrum van je universum.
Er is iets ongelooflijk nobels aan de offers die ouders bereid zijn te brengen voor hun kinderen. Maar vanuit financieel oogpunt kan te veel aandacht voor uw zoon of dochter uw eigen welzijn in gevaar brengen.
“Als je een kind hebt, wil je een spelplan maken en regelmatig checken hoe het financieel met je gaat, dus u kunt plannen voor de toekomst van uw gezin”, zegt Garrett Oakley, CFP®, een financieel planner met de geautomatiseerde investering stevig, Verbetering. "Je wilt niet het hele gezin vergeten en je uitsluitend op het kind concentreren."
Het is vaak zo dat ouders goedbedoelde financiële planningsbeslissingen nemen die erop gericht zijn hun kinderen te helpen, maar die uiteindelijk niet het gezin helpen op de lange termijn. Hier zijn enkele van de grootste boosdoeners.
1. College besparingenOakley zegt dat hij met veel nieuwe moeders en vaders praat die al bezig zijn met sparen voor de toekomst van hun kind. Het probleem is wanneer ze meer behoeften op korte termijn vergeten. “We horen ouders altijd vragen: ‘hoe begin ik te betalen voor de universiteit??', wat geweldig is', zegt hij. "Maar het is niet altijd de eerste stap."
Het is belangrijker om een noodfonds op te zetten dat de kosten van 3-6 maanden dekt. Verbetering noemt dit een vangnet. Ouders moeten ook nadenken over financiële instrumenten die bescherming bieden tegen worstcasescenario's, zoals levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en bijgewerkte wil.
Ouders mogen hun pensioenrekening ook in het belang van een collegefonds. Oakley stelt dat universiteitsstudenten veel meer financiële mogelijkheden tot hun beschikking hebben dan hun ouders. "Er is geen beurs of studielening voor pensionering", zegt hij.
2. ZiektekostenverzekeringTussen de controles van de kinderarts en het incidentele ER-bezoek, betekent het hebben van een kind dat u waarschijnlijk meer uitgeeft aan: gezondheidszorg dan je ooit tevoren hebt gedaan. Maar te veel ouders gaan ervan uit dat dit betekent dat ze beter af zijn om over te stappen op een duurder verzekeringsplan.
"Vanuit monetair oogpunt is dat misschien niet logisch", zegt Oakley. In veel gevallen doen de steilere premies de voordelen van een lager eigen risico en verminderde co-assurantie teniet. Bovendien helpen de belastingvoordelen van een gezondheidsspaarrekening, die u kunt gebruiken als u een hoogaftrekbaar plan koopt, een deel van die contante kosten dekken. Oakley dringt er bij ouders op aan om enkele voorbeeldscenario's uit te voeren om te zien of een meer elite-abonnement de extra maandelijkse uitgaven, exclusief belastingen, echt waard is.
3. kinderopvangHet is normaal dat nieuwere ouders onderschatten hoe groot een deuk voor kinderopvang in hun budget zal zijn. Volgens een Care.com-enquête, bedroegen de gemiddelde jaarlijkse kosten van een kinderdagverblijf voor een baby vorig jaar $ 10,468, maar overschreden $ 20.000 in sommige dure delen van het land. Nannies zijn een nog duurder voorstel, waarbij de gemiddelde huishoudhulp $ 28.905 kost.
Voor sommigen kunnen deze kosten het grootste deel van hun inkomen na belastingen opslokken. In plaats van aan te nemen dat het voor beide ouders een betere financiële deal is om voltijds te blijven werken als uw kinderen klein zijn, moet u uw opties afwegen.
Bepaalde paren kunnen merken dat het hebben van een echtgenoot die telewerkt of parttime werkt, kan helpen om de kosten van kinderopvang te verlichten. “Sommige van mijn klanten werken vanuit huis om de rekeningen van de kinderopvang te vermijden, en maken gebruik van flexibel bedrijf regelingsbeleid”, zegt Stephanie Genkin, CFP®, die het adviesbureau My Financial Planner runt in Brooklyn.
4. BewaarrekeningenOp het eerste gezicht lijkt het opzetten van een beleggingsrekening voor uw kind onder de Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) of Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) een geweldig idee. U mag sparen voor hun toekomst, maar behoudt de controle over het account totdat het kind de "meerderjarigheid" van uw staat bereikt, hetzij op 18 of 21.
Maar Oakley maakt zich zorgen dat bijdragen aan een UGMA- of UTMA-account u mogelijk minder financiële flexibiliteit geven dan alleen maar in uw eigen naam te investeren en zo nodig geld aan uw kind te schenken. Als je er geld in stopt, is het van je kind. "Ze realiseren zich niet dat dit een onherroepelijk geschenk is", zegt hij. Bovendien kunnen ontvangers doen wat ze willen met het geld zodra ze een legale volwassene zijn geworden, ten goede of ten kwade.
Veel ouders stellen een bewaarrekening op met de kosten van het hoger onderwijs van hun kind in het achterhoofd. Maar Oakley en Genkin waarschuwen dat geld op naam van uw kind een grotere impact heeft op beslissingen over financiële hulp dan geld op eigen naam. Dus de beloning voor al dat sparen kan een kleinere beurs of beurs zijn.
Voor complexere financiële beslissingen, zoals sparen voor de universiteit, kan contact opnemen met een financiële professional helpen om hoofdpijn op de weg te verlichten. Tegenwoordig wordt dat gemakkelijker dan ooit. Bijvoorbeeld, De mobiele berichtenfunctie van Betterment biedt snel, persoonlijk financieel advies zonder de noodzaak van een persoonlijk bezoek. En degenen met de Verbetering Premium abonnement geniet op elk moment van toegang tot een Certified Financial Planner™.
5. Een huis kopen dat te groot isAls je een nieuw kind op komst hebt, is het normaal om te gaan dromen over een groter huis met meer slaapkamers. Maar als je al een krap budget hebt, is een ruimere woning misschien wel het laatste wat je nodig hebt.
Vooral jonge huizenkopers hebben de neiging zich te concentreren op de prijs van het huis zelf wanneer ze beslissen hoeveel ze zich kunnen veroorloven. Het is gemakkelijk om te vergeten dat meer vierkante meters ook hogere energierekeningen, onroerendgoedbelasting en onderhoud met zich mee kunnen brengen.
Als opwaarderen ten koste gaat van grotere prioriteiten, zoals uw pensioensparen, denk dan na over manieren waarop u de ruimte die u al heeft beter kunt benutten. Een van uw opties: kastrekken toevoegen of decoratieve manieren vinden om de rommel rond uw huis te verminderen.
Beleggen in effecten houdt risico's in en er is altijd het potentieel om geld te verliezen. Op bezoek komen www.betterment.com voor meer informatie. Bepaling van de grootste onafhankelijke online financieel adviseur weerspiegelt het onderscheid van Betterment LLC door het hoogste aantal activa onder beheer te hebben, op basis van Verbetering's beoordeling van activa die zelf zijn gerapporteerd in de SEC's Form ADV, in het onderzoek van Betterment naar onafhankelijke online beleggingsdiensten voor financiële adviseurs op 24 mei, 2017. Zoals hier gebruikt, betekent "onafhankelijk" dat een online financieel adviseur geen banden heeft met de financiële producten die hij zijn klanten aanbeveelt.
