Amerikaanse ouders zijn nog nooit zo gestrest geweest. In bijna de helft van het land tweeoudergezinnen, beide ouders werken fulltime ⏤ vergeleken met 31 procent van de huishoudens in 1970. En velen doen dat uit financiële noodzaak, niet alleen vanwege carrière ambitie. Het heeft nooit meer gekost om een kind opvoeden, koop een huis, betalen voor kinderopvang, of een kind door de universiteit halen dan het vandaag doet. In Washington DC betaalt het gemiddelde gezin bijvoorbeeld $ 35.782 per jaar om twee kinderen binnen te houden kinderopvang, het hoogste bedrag van het land. Het is dan ook niet verwonderlijk dat zoveel ouders overwegen om hun baan op te zeggen thuisblijvende ouders. Waarom allebei werken als de helft van je salaris toch rechtstreeks naar de kinderopvang gaat?
Beslissen of een ouder zijn baan moet opzeggen, is uiteraard een persoonlijke en hangt af van een groot aantal factoren, sommige financieel, maar vele andere niet. Het feit blijft echter dat als de cijfers niet kloppen, er geen enkele ouder kan zijn
1. Stel jezelf de vraag: wat wil je doen? Wat is het doel?
Voordat je de cijfers zelfs maar gaat kraken, moet je jezelf afvragen waarom je overweegt te stoppen. Is het omdat je een hekel hebt aan je baan? Heeft de spanning van twee ouders die fulltime werken, wordt te veel voor uw gezin of huwelijk? Of wil je gewoon thuis blijven met de kinderen?
Er zijn kosten verbonden aan zowel werken op kantoor als werken aan het opvoeden van kinderen, dus het is belangrijk om te bepalen wat het einddoel is voordat u overhaaste beslissingen neemt. Kan uw situatie worden verholpen door minder uren te gaan werken, over te stappen naar een deeltijdbaan of uw kind naar een goedkopere te verhuizen? kinderdagverblijf? En wat zal uw gezin meer stress bezorgen: proberen om elke maand kosten te besparen om van een enkel inkomen te leven of dat beide ouders uitgeput raken van het proberen om werk en kinderopvang te combineren?
"Wat wil je doen?" zegt Becker. “Wil je werken of wil je bij? thuis met je kinderen? De financiële implicaties van beide beslissingen zijn van belang en moeten serieus worden genomen, maar het uiteindelijke doel is om een leven op te bouwen dat je wilt en dat je gelukkig maakt.”
2. Bereken hoeveel uw inkomen zal dalen
Ervan uitgaande dat het doel is dat één ouder thuis blijft, is het proces voor het uitvoeren van de cijfers vrij eenvoudig. Het begint met het berekenen van uw nieuwe inkomen en het vergelijken met uw uitgaven.
"Als je terugvalt naar één inkomen, kan je netto loon naar huis stijgen omdat je nu in een lagere belastingschijf valt", zegt Becker. Als gevolg hiervan wordt er minder belasting ingehouden op elk salaris, waardoor u meer geld overhoudt dan u elke maand had verwacht. Becker raadt aan om een site als Paycheckcity.com te gebruiken om uw nieuwe maandelijkse thuisloon te schatten.
Evenzo stelt hij voor een tool zoals TaxCaster van Turbo Tax te gebruiken om in te schatten hoeveel uw federale belastingen zullen dalen. Uiteraard, als je doe je eigen belastingen, kunt u de tijd besteden aan het invullen van een fictieve belastingaangifte voor volgend jaar, maar gissen op basis van uw nieuwe, lagere belastingschijf zal niet werken.
"Omdat we een progressieve belastingcode hebben en je door meerdere belastingschijven gaat", zegt Becker. “Je kunt niet zomaar je belastingschijf gebruiken om erachter te komen. U moet ook rekening houden met een kinderkorting en dergelijke aftrekposten. Je hebt echt een soort tool nodig als je er nauwkeurig over wilt zijn.”
Twee laatste dingen waarmee u rekening moet houden bij het berekenen van uw nieuwe thuisloon: ziektekostenverzekering en pensioensparen. Was u gedekt door de ziektekostenverzekering van uw werkgever voordat u stopte? Dan moet u mogelijk overstappen op een gezinsabonnement, wat meer per maand kost en uw meeneeminkomen verlaagt. Op dezelfde manier verhoogt de werkende partner zijn 401k bijdrage om de verliesbijdrage of match van de andere baan te helpen compenseren. Als dat zo is, betekent dat nogmaals dat er minder loon naar huis moet worden betaald.
3. Tel AL uw uitgaven bij elkaar op
De enige manier om een duidelijk beeld te krijgen of u het zich kunt veroorloven om van een enkel inkomen te leven, is om erachter te komen waar al uw geld elke maand naartoe gaat. Als je geluk hebt, ben je al uitgaven bijhouden in Quicken. Als dat niet het geval is, moet u een beetje beenwerk doen. De volgende stap, zegt Becker, is om al je uitgaven - vast, variabel, onregelmatig en noodgevallen - bij elkaar op te tellen en te kijken waar je uitkomt. Hoewel de grootste kostenpost die u waarschijnlijk zult verliezen de kinderopvang is, vergeet niet dat werken u geld kost: voedsel, kleding, woon-werkverkeer (benzine, parkeren, treintarief), koffie, stomerij, auto-onderhoud, het telt allemaal op ⏤ en het is allemaal geld dat teruggaat naar uw zak.
"Vermeld rekeningen zoals onroerendgoedbelasting, premies voor levens- en huiseigenarenverzekeringen en eventuele jaarlijkse of onregelmatige uitgaven, zoals huisonderhoud, autoreparaties, cadeaus, reizen, alles waarvan je weet dat het gaat komen, maar je weet niet per se wanneer iets is om rekening mee te houden. Becker voegt toe. En hij benadrukt dat u niet moet vergeten uzelf eerst te betalen, zowel in termen van pensioensparen als uw regenachtige dag fonds. Hoewel Becker erkent dat het standaard noodfonds 3-6 maanden aan onkosten is, moet het worden verhoogd. "Je voegt hier risico toe, want als die ene persoon zijn of haar baan verliest, heb je geen inkomen."
Zorg er ook voor dat u werkelijke uitgavencijfers gebruikt in plaats van pie-in-the-sky budgetteringsdoelen van wat u zullen besteden aan uit eten gaan, reizen of kleding vooruit gaan als je maar één inkomen hebt. Sommige mensen vergeten - of willen niet - hun huidige uitgaven zoveel mogelijk optellen als wat ze van plan zijn te besteden, en zoals iedereen die een budget heeft, weet, werkt dat niet altijd.
"Ik zou voorzichtig zijn met aan te nemen dat je veel van dat soort dingen gewoon kunt schrappen, zoals uit eten gaan en reizen," zegt Becker, "ik zou focussen op de uitgaven die zeker zullen veranderen, zaken als kinderopvang, reiskosten woon-werkverkeer, stomerij, je kledingkast.”
Voeg ten slotte nieuwe uitgaven toe, zoals uw gezinsverzekering en lange termijn handicap, waarvan Becker zegt dat het een ander groot stuk bescherming is dat je kunt hebben als er maar één inkomen is.
"Als u de enige inkomstenbron voor een gezin bent, is een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering echt een waardevolle bescherming", voegt Becker eraan toe "het zorgt ervoor dat u inkomsten heeft, zelfs als medische problemen heeft u voor een langere tijd arbeidsongeschikt gemaakt.” De eerste plaats waar u naar dekking moet zoeken, moet uw werkgever zijn, maar individuele dekking die u alleen krijgt, is vaak sterker. Het is niet verrassend dat het ook duurder en moeilijker te krijgen is.
4. Vergelijk de cijfers
Dus, hoe zien de cijfers eruit? Wat is het netto verschil tussen uw verandering in inkomen en verandering in uitgaven? Ben je netto positief of netto negatief?
“Als het netto positief is, met andere woorden, uw inkomen daalt met minder dan uw uitgaven je baan verminderen en opzeggen is iets wat je wilt doen, je zou vrij moeten zijn om het te doen,” Becker zegt.
Hij voegt eraan toe: “In de meeste situaties zit je waarschijnlijk in het scenario waarin de inkomensdaling groter is dan de daling aan kosten.” In dat geval moet u uitzoeken wat dat verschil is en manieren bedenken om wijzigingen aan te brengen in uw uitgaven. Dat betekent niet dat het niet mogelijk is, alleen dat je moet bezuinigen.
5. Doe een testrun
Becker raadt aan om eerst een paar maanden te proberen om van één inkomen te leven voordat je daadwerkelijk je baan opzegt. Hij stelt voor om het verschil tussen je verandering in inkomsten en uitgaven te nemen en het direct in besparingen te stoppen, in wezen alsof het niet bestaat. Als het verschil tussen uw inkomsten en uitgaven nu bijvoorbeeld $ 500 per maand is, begin het dan weg te werken en oefen met het leven van het nieuwe lagere inkomen. Het bewijst niet alleen dat je de nieuwe levensstijl aankunt, het gaat, volgens Becker, ook wat spaargeld opbouwen dat je kunt gebruiken om de overgang te helpen beheersen.
Als u eenmaal weet hoeveel minder geld u elke maand zult verdienen, is het gemakkelijker om uit te zoeken waar u wijzigingen in uw budget kunt aanbrengen, of het nu gaat om minder uit eten gaan, minder reizen, enz. “Begin nu met die veranderingen voordat je ze echt moet doorvoeren, en nu je nog dit extra inkomen hebt”, zegt Becker. "Als je het kunt, dan is dat geweldig, je kunt je op je gemak voelen om van baan te veranderen. Als je het niet kunt, als het echt een worsteling is, ben je misschien nog niet helemaal klaar om te stoppen.
6. Vergeet niet op lange termijn te denken
Het is gemakkelijk om de toekomst uit het oog te verliezen als je worstelt met de dagelijkse sleur van fulltime ouderschap en twee fulltime banen. Maar het is belangrijk om een stap terug te doen en naar de lange termijn te kijken. Houd er rekening mee dat het budget van een gezin het krapst is als kinderen jonger zijn dan 5 jaar, en hoewel het nu misschien moeilijk is, zal het niet altijd zo zijn.
“Het is zeker mogelijk dat, afhankelijk van het salaris en de kosten van kinderopvang en andere bijbehorende kosten, ten minste één voor een van jullie, je baan kost je meer dan dat het je nu oplevert", zegt Becker, "maar het is ook mogelijk dat dat maar een paar jaar duurt." De veronderstelling is dat uw inkomen zal stijgen naarmate u verder komt in uw carrière en dat uw kinderen zullen afstuderen van de kinderopvang naar gratis publiek scholen. Toch is het belangrijk om te overwegen, maar niet noodzakelijkerwijs verplicht te zijn tot zaken als het verlies van toekomstige inkomsten potentieel en verhogingen, bijpassend geld dat niet is bijgedragen aan een 401k, en een kleinere socialezekerheidsuitkering op pensioen.
"Er zijn veel onderzoeken geweest waaruit blijkt dat met name vrouwen veel opofferen aan carrière-inkomsten en vooruitgang door thuis bij hun kinderen te blijven", zegt Becker. “Als dat is wat je wilt doen, moet je dat zeker doen, of je nu een moeder of een vader bent. Maar er is een realiteit dat als je het personeelsbestand nu verlaat, er op zijn minst een goede kans is dat dit later zal leiden tot lagere inkomsten en moeilijkere loopbaanontwikkeling. Als dat dingen zijn die belangrijk voor je zijn, dan is het misschien de moeite waard om het nu uit te stellen – ook al is het nu een financieel verlies.”
Toch, concludeert Becker, komt het allemaal terug op je oorspronkelijke bedoelingen. “Zou je mogelijk eerder met pensioen kunnen gaan of met meer geld als je zou blijven werken in plaats van thuis te blijven met je kinderen, ook al is dat niet wat je wilt doen? Zeker wel. Maar dat is niet het punt van dit alles. Het doel is om te doen wat je wilt doen en gelukkig te zijn.”
