Wat gebeurt er in godsnaam met de nieuwe FICO-scores die uitkomen? ik vind de hele kredietwaardigheid industrie in het begin enorm verwarrend, en dit voegt er alleen maar aan toe. Mijn vrouw en ik hebben studieschulden dat we elke maand afbetalen, sommigen creditcard schuld, en beide hebben behoorlijke kredietscores waar we hard aan hebben gewerkt om te verhogen (beide zijn nu laag tot midden 600). Wat zullen deze veranderingen betekenen? Zijn degenen onder ons die met schulden te maken hebben gewoon meer genaaid? — Justin, via e-mail
Justin, ik zou de paniekknop nog niet gebruiken. Sommige krantenkoppen over deze FICO-veranderingen hebben geprobeerd het publiek in een razernij te brengen, door hen te waarschuwen dat miljoenen consumenten hun kredietscores een grote duik zullen zien nemen.
Wat soms ontbreekt, is het feit dat een ongeveer gelijk aantal mensen hun aantal zal zien stijgen. Het goede nieuws voor u is dat de meeste mensen in de laatste categorie consumenten zijn die, net als u, op tijd betalen en hun saldo onder controle houden.
Het is gemakkelijk in te zien waarom mensen nerveus worden van dergelijke veranderingen. Een credit score kan uw kansen op het krijgen van maken of breken een lening met een goede rente. Het kan voelen alsof de mensen achter FICO - nog steeds de koning van de kredietscoremodellen - je bij de hand hebben. Maar context is hier belangrijk.
Houd er rekening mee dat wanneer de nieuwste versies, FICO Score 10 en de FICO Score 10 T, deze zomer uitkomen, de meeste banken deze niet zullen gebruiken. Veel kredietverstrekkers gebruiken oudere versies van het scoresysteem, deels omdat die eerdere varianten vast zijn ingebed in hun acceptatieproces; een nieuw model gooit een sleutel in het geheel. Hoewel het moederbedrijf, Fair Isaac Corporation, zes jaar geleden FICO 9 uitbracht, is FICO 8 nog steeds de meest gebruikte methode (de meeste hypotheekverstrekkers gebruik nog oudere).
Dus wat verandert er met deze nieuwste formuleringen? Zowel Score 10 als Score 10 T zullen persoonlijke leningen zwaarder wegen, omdat sommige consumenten hun creditcardschuld consolideren in een enkele lening, alleen om tegoeden op hun plastic te blijven rinkelen. Het blijkt dat kredietverstrekkers op hun hoede zijn voor dat soort dingen.
De "T"-versie markeert voor het eerst ook het gebruik van zogenaamde "trended data". In niet-jargontermen betekent dit dat het FICO-model terugkijkt op uw leengewoonten van de afgelopen twee jaar om te zien welke richting u opgaat. Bij oudere versies is uw score slechts een momentopname van uw kredietgebruik zoals het er vandaag uitziet.
Die eenvoudige functie kan een aanzienlijke impact hebben op uw FICO-nummer, zegt Matt Schulz, hoofdanalist bij CompareCards.com. "Als alles gelijk is, zal iemand die $ 5.000 aan creditcardschuld heeft, maar deze al een jaar gestaag heeft afbetaald, zijn" gunstiger bekeken dan iemand die $ 5.000 aan creditcardschuld heeft, maar de schuld de afgelopen maanden heeft zien groeien”, zegt Schulz. "Het beloont mensen voor het goede doen in de loop van de tijd."
In interview met NPR, zei Joanne Gaskin van FICO dat ongeveer 40 miljoen Amerikanen scores zullen krijgen die minstens 20 punten lager zijn. Een ongeveer gelijk aantal zal hun score met dat bedrag zien stijgen. Dus de kloof tussen goede en slechte scores staat op het punt groter te worden. Schulz zegt dat iemand zoals jij, die geleidelijk aan je saldo afbreekt, het hoogstwaarschijnlijk beter zal doen met Score 10 T.
Hoewel het begrijpelijk is dat mensen zich op deze nieuwe scores concentreren, is het de moeite waard om in gedachten te houden dat het basis-DNA van deze verschillende FICO-versies deze zomer niet zal veranderen. Hetzelfde basisgewoonten die ertoe deden bij oudere versies staan nog steeds voorop.
"Mensen hebben de neiging om krediet te overdrijven, maar het komt uiteindelijk neer op drie dingen: je rekeningen op tijd betalen elke keer, het saldo zo laag mogelijk houden en niet te vaak te veel krediet aanvragen”, zegt Schulz. "Doe die dingen herhaaldelijk in de loop van de tijd en je krediet komt prima in orde."
