De vraag hoe geld besparen voor kinderen heeft geleid tot een groot deel van slapeloze nachten en zure magen. Er is zoveel om uit te zoeken: hoe spaar ik voor de universiteit? Welke accounts zijn het beste voor het maken van een klein nestei voor mijn kind? Alle vragen zijn goed om te stellen omdat: kinderen geen kussen geven als ze de echte wereld betreden, kan een grote emotionele belasting veroorzaken.
Overweeg dit: Meer dan zes op de tien universiteitsstudenten studeerden af met studieschuld in 2019en hun gemiddelde rekening was $ 28.950, volgens The Institute for College Access & Success. Koppel dat aan chronisch hogere werkloosheid onder pas afgestudeerden, en geldproblemen kunnen een zware last zijn voor elke jonge volwassene.
Door nu spaargeld op te bouwen, kunt u ervoor zorgen dat uw kinderen, wanneer ze wat ouder worden, geen geld meer hebben om zich net zoveel zorgen te maken over verlammende studieleningen of waar hun volgende huurbetaling zal komen van. Dus, op de vraag hoe u geld kunt besparen voor kinderen: zet zo vaak mogelijk een klein beetje op de juiste rekening. Hier zijn de vijf rekeningen om te overwegen.
1. Bewaarrekeningen
Federaal verzekerd kinderspaarrekeningen en betaalpassen kan een geweldige manier zijn om uw zoon of dochter aan te moedigen gezonde financiële gewoonten op te bouwen. Maar u kunt ook een bewaarrekening op hun naam openen, wat een nog effectievere manier kan zijn om op lange termijn te sparen.
In tegenstelling tot door kinderen beheerde bankproducten, hebben kinderen geen controle over bewaarrekeningen - meer formeel bekend als UGMA/UTMA-accounts - totdat ze de legale volwassenheid bereiken. Hoewel zij wettelijk eigenaar zijn van het account, fungeert u als de 'bewaarder'. Elk geld dat u inlegt, is een onherroepelijk geschenk aan de minderjarige, dus er is geen terugname.
Alle gestorte gelden, van zomerwerkgeld tot Bat Mitzvah-geschenken, blijven staan tenzij jij namens hen een opname doen. Zodra ze 18 of 21 worden, hebben ze, afhankelijk van je staat, een leuke kleine reserve om op terug te vallen.
2. Makelaarsrekeningen
Ouders (en grootouders) die op zoek zijn naar een andere slimme manier om te sparen, met het potentieel voor sappiger rendement, willen misschien nadenken over een bewaarmakelaarsaccount. In plaats van dat hun geld op een spaarrekening staat en kleine bedragen aan rente genereert, kunt u beleggen in een reeks aandelen en obligaties.
Er is altijd een risico dat die aandelen in waarde kunnen fluctueren, dus misschien wilt u naar minder volatiele effecten sturen, tenzij u jongere kinderen heeft met een langere tijdshorizon. En in tegenstelling tot 529 universiteitsrekeningen, zijn inkomsten belastbaar (hoewel tegen het belastingtarief van het kind). Maar als u op zoek bent naar een voertuig met veel investeringsflexibiliteit die u in de bestuurdersstoel plaatst totdat ze zijn gegroeid, zijn bewaarrekeningen een behoorlijk solide keuze.
U kunt een UGMA/UTMA-account openen bij vrijwel alle grote makelaarskantoren, waaronder TD Ameritrade en Schwab. Er is ook een nieuwe mobiele app genaamd Vroege vogel, waarmee vrienden en familie tegen een kleine vergoeding kunnen bijdragen aan de beleggingsrekening van uw kind. Het zal niet dezelfde onmiddellijke voldoening bieden als geld krijgen voor hun verjaardag, maar op de lange termijn zal het laten groeien van het account vaak een veel grotere impact hebben.
3. Vertrouwen
Terwijl UGMA's en UTMA's gebaseerd zijn op gemak, kan het opzetten van een trust voor uw kinderen een complexere (en duurdere) onderneming zijn. Dat betekent echter niet dat ze geen belangrijke voordelen hebben.
Bewaarrekeningen geven kinderen 100% controle over het geld wanneer ze de leeftijd van volwassenheid bereiken. Maar vooral een 18-jarige onbelemmerde toegang tot grotere saldi geven, kan een recept zijn voor een ramp.
Trusts verminderen een deel van die bezorgdheid door ouders in staat te stellen precies te beschrijven hoe ze het geld willen verspreiden. Misschien wilt u uw kinderen geld in een reeks termijnen geven, of wilt u dat het geld alleen voor schoolgeld wordt gebruikt. Je kunt dat allemaal spellen in de trust.
Nogmaals, u krijgt niet dezelfde belastingvoordelen als een 529, maar de mate van flexibiliteit die trusts bieden, is moeilijk te evenaren. Laat je niet misleiden door het cliché over 'trustfondskinderen' - ze kunnen ook een handig hulpmiddel zijn voor gezinnen uit de middenklasse.
4. 529 rekeningen
Als het gaat om het afbetalen van de enorme collegegeldrekeningen die uw kind waarschijnlijk over een paar jaar te wachten staat, zijn 529 spaarrekeningen nog steeds het beste spaarmiddel voor de meeste ouders. Het feit dat studenten belastingvrij geld kunnen opnemen voor gekwalificeerde uitgaven - inclusief kost en inwoning en vereiste studieboeken - is op zich al een grote aantrekkingskracht.
Maar afhankelijk van waar je woont, krijgen ouders ook een leuk extraatje. In meer dan 30 staten kunt u volgens SavingForCollege.com ten minste een deel van uw 529 bijdragen aftrekken, zodat u vaak uw eigen staatsbelasting kunt verlagen terwijl u uw kinderen helpt sparen.
Bieden 529s u alle investeringsflexibiliteit die u zou hebben met een effectenrekening? Nee. Maar de streefdatumfondsen die de meeste plannen bieden, zullen veel ouders tevreden houden.
Houd er rekening mee dat 529-plannen ook niet alleen voor de universiteit zijn. Gezinnen kunnen tot $ 10.000 per jaar belastingvrij opnemen om de kosten van privé-basis-, middelbare of middelbare schoolonderwijs te helpen betalen.
5. Roth IRA's
Als je een tiener thuis hebt, maak je je waarschijnlijk meer zorgen over je pensioen dan over die van hen - en terecht. Maar als u al op de goede weg bent met uw eigen investeringen, een Roth IRA starten voor een kind dat parttime werkt is niet zo'n gek idee.
Een deel ervan is eenvoudige wiskunde: vanwege de tijdswaarde van geld, hebben zelfs kleine bedragen die ze nu gebruiken het potentieel om tientallen jaren te groeien tegen de tijd dat ze het personeelsbestand verlaten. En voor jongere beleggers zijn de belastingvoordelen bijzonder krachtig.
Zoals elk Roth-account kunnen kinderen geen bijdragen aftrekken van hun belastingaangifte. Maar tenzij je middelbare scholier een bijzonder lucratieve baan heeft, hebben ze op dit moment waarschijnlijk toch geen belastingplicht. Geld wordt fiscaal uitgesteld en zolang ze geen geld opnemen tot de leeftijd van 59½, hoeven ze aan de achterkant geen cent te betalen aan Uncle Sam.
Cruciaal is dat deze accounts dat niet zijn alleen maar voor pensionering - ze kunnen ook dienen als een mooie backstop wanneer ze worden geconfronteerd met de grootste financiële hindernissen van het leven. Uw kind kan bijvoorbeeld zijn Roth IRA-inkomsten gebruiken voor gekwalificeerde onderwijskosten zonder een boete voor vervroegde uittreding te betalen (hoewel ze wel inkomstenbelasting moeten betalen). En zolang ze de rekening vijf jaar of langer hebben, kunnen ze $ 10.000 opnemen voor de aankoop van een eerste huis zonder boete of belasting.
De enige grote beperking op Roth IRA's is dat uw kind inkomsten moet genereren, maar dat kan komen van oppaswerk of klussen in uw buurt. Voor 2021 kunnen ze tot $ 6.000 bijdragen, of 100% van hun inkomen, als dat minder is. Dus als ze $ 1.000 verdienen met een deeltijdbaan, kunnen ze dit jaar tot $ 1.000 in hun IRA steken.
Leren hoe u geld kunt besparen voor kinderen, kan zeker veel vragen oproepen. Maar deze accounts zijn enkele van de allerbeste tools die er zijn om het geld te laten groeien dat u en uw kind ooit nodig zullen hebben.
