Vorige week onthulde de regering-Biden de eerste fase van haar nieuwe inkomensgestuurde terugbetalingsplan voor studieleningen. De lancering van de website komt omdat de betalingen van federale studieleningen dit najaar na meer dan drie jaar opnieuw beginnen COVID-19-gerelateerde pandemische betalingspauzes voor het eerst geïnitieerd en verlengd door voormalig president Donald Trump en verlengd door de huidige president Biden meerdere malen. Tijdens de lange pauze hoefden betalingen voor studieleningen niet te worden geïnd en werd de rente feitelijk onderbroken. Terwijl sommige leners de tijd vrijmaakten van rente om te profiteren van het afbetalen van hun leningen, voor vele anderen, die lijn post werd volledig opgeslorpt door andere budgetbehoeften: kinderopvang, waarvan de kosten blijven stijgen, huur, en boodschappen.
Terugbetaling zal voor velen ongetwijfeld een financiële schok zijn, aangezien nieuwe maandelijkse betalingen gezinsbudgetten raken: rente wordt hervat op 1 september en betalingen op 1 oktober. Het nieuwe inkomensgestuurde terugbetalingsplan van Biden – SAVE (Saving on a Valuable Education) – vervangt het bestaande Revised Pay As You Earn (REPAYE). Hoewel het maximale voordelen biedt voor leners en gezinnen uit de middenklasse en arbeidersklasse, belooft het grote veranderingen voor de meeste leners.
Sommige leners betalen $ 0 per maand onder het nieuwe programma, dat in sommige gevallen ook versnelde kwijtschelding van leningen biedt.
SAVE is potentieel groot nieuws voor gezinnen, gezien het feit dat leners tussen de 35 en 49 jaar - piekjaren in het ouderschap in de VS - verreweg de grootste groep leners vormen (op 14 miljoen) en de meeste federale studieleningen verschuldigd zijn. En omdat onder SAVE de gezinsgrootte rechtstreeks van invloed is op hoeveel leners elke maand zullen betalen. Maar voor alle leners van studieleningen, van wie 80% jonger is dan 50, heeft het programma het potentieel om hun financiële leven te veranderen.
“De realiteit is dat er veel mensen zijn die hun eigen leningen betalen en proberen uit te vinden hoe dat moet sparen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan”, zegt Persis Yu, de plaatsvervangend uitvoerend directeur en raadsman van de Centrum voor Bescherming van Studentenleningen, een groep die pleit voor studentenleners. “We creëren intergenerationele schulden. Je zult zien dat mensen nog steeds evenveel schulden hebben als ze op hun oorspronkelijke leningen zijn aangegaan, en dat ze Parent Plus-leningen aangaan zodat hun kinderen naar school kunnen gaan omdat ze het zich niet konden veroorloven om ook te sparen.
"Ik denk terecht dat we te maken hebben met een echte crisis in ons leenstelsel voor studenten", zegt Yu over het herstarten van aflossing en rente in slechts een paar weken. "We hebben in een crisis gezeten, maar het zit gewoon onder de oppervlakte verstopt."
Wat is SAVE en wat doet het?
SAVE is het nieuwste aflossingsplan dat is ontworpen om de maandelijkse betalingen voor leners aan te passen op basis van de gezinsgrootte en het inkomen. Voorheen vereiste het REPAYE IDR-plan dat leners elke maand 10% van hun discretionaire inkomen toewijzen om hun studieschuld af te lossen.
De nieuwe SAVE-plan zal de betalingen voor niet-gegradueerde leningen halveren, waardoor de vereiste leningtoewijzing wordt teruggebracht tot maximaal 5%. En personen die minder dan $ 15 per uur verdienen, zijn vrijgesteld van het doen van betalingen aan studieleningen onder het nieuwe SAVE-plan. Degenen die leningen hebben afgesloten voor een graduate school, zullen helaas nog steeds een hoger percentage van hun vrij besteedbaar inkomen moeten betalen.
Maar SAVE is ook anders dan REPAYE doordat het de hoeveelheid inkomen verhoogt - voor zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde leners - dat wordt beschermd tegen terugbetaling.
"Voor de meeste mensen zal [SAVE] de betalingen verlagen", legt Yu uit. "Er is een bepaald inkomen waarvan we aannemen dat een lener het nodig heeft voor zijn dagelijkse levensonderhoud, en dat gaan we niet doen. verwacht dat ze uit die pot geld nemen om hun leningen terug te betalen - dat is je huisvesting, je eten, kleding, basisbehoeften behoeften. Het is verhoogd van 150% van de federale armoedegrens naar 225%, gebaseerd [op] de gezinsgrootte van de lener. We weten dat mensen niet dezelfde uitgaven hebben. Er zijn veel mensen die behoeften hebben, waaronder kinderopvang.”
Simpel gezegd, omdat meer van uw inkomen wordt beschermd - en u een lager bedrag moet betalen percentage van het resterende discretionaire inkomen in de richting van leningen — de meeste leners zullen in staat zijn om mee naar huis te nemen meer geld. De federale overheid schat dat leners die in aanmerking komen voor SAVE hun "totale betalingen per dollar" met 40% zullen zien dalen.
Wie helpt SAVE?
Inkomensgestuurde terugbetalingsprogramma's zijn voor leners met federale leningen - er zijn verschillende IDR-programma's en u komt mogelijk in aanmerking voor de ene, maar niet voor de andere. (REPAYE-leners worden automatisch verplaatst naar het SAVE-programma.)
- Directe gesubsidieerde, niet-gesubsidieerde, geconsolideerde en PLUS-leningen voor afgestudeerde studenten komen allemaal in aanmerking.
- FFEL & Perkins-leningen kunnen in aanmerking komen, maar moeten worden samengevoegd tot een directe lening.
- Helaas komen federale Parent PLUS-leningen die door ouders zijn afgesloten voor de undergrad van hun kind niet in aanmerking.
Als uw jaarinkomen lager is dan $ 32.800 (gelijk aan ongeveer $ 15 per uur), wordt uw maandelijkse betaling volledig kwijtgescholden. Hetzelfde geldt als u een gezin van vier personen bent en $ 67.500 of minder verdient.
De overheid StudentAid-website splitst deze cijfers verder op en laat zien hoeveel de geschatte leningbetaling is onder het nieuwe SAVE-plan op basis van inkomen en gezinsgrootte. De grafiek laat zien hoe belangrijk het nieuwe plan is om gezinnen in moeilijkheden te helpen prioriteit te geven aan basisbehoeften boven het terugbetalen van studentenschulden.
Voor degenen die boven deze drempels verdienen, zorgt het SAVE-plan ervoor dat u jaarlijks minimaal $ 1.000 bespaart in vergelijking met andere IDR-plannen. Afhankelijk van uw inkomen, wilt u misschien zien of een IDR-plan zoals SAVE u überhaupt geld zal besparen - of dat u beter af bent uw leningen op een andere manier afbetalen. (Als uw inkomen aan de hogere kant is, kunt u eindigen met een zeer hoge inkomensafhankelijke aflossing bedrag, en er zou nog steeds rente op de lening worden opgebouwd - andere plannen die het mogelijk maken om leningen sneller af te lossen, zijn misschien een betere inzet.)
"De voordelen van het SAVE-plan zullen met name van cruciaal belang zijn voor leners met een laag of gemiddeld inkomen, studenten van community colleges en leners die in openbare dienst werken", merkt de afdeling op.
Hoe werkt rente onder SAVE?
Een ander belangrijk onderdeel van SAVE is dat het afstand doet van onbetaalde rente. Onder de huidige IDR-plannen, zegt Yu, als uw betaling erg laag is, zou uw saldo "alleen maar omhoog en omhoog gaan." Ondanks het doen van betalingen op uw lening, zou de rente blijven oplopen, en de enige hoop was dat na 20 tot 25 jaar consistente betalingen uw lening zou worden vergeven. Ondertussen is IDR een historisch gebrekkig programma geweest, waarin van miljoenen leners met een laag inkomen werd hun lening niet geannuleerd zoals beloofd, dankzij wanbeheer en administratieve fouten, waardoor mensen moeite hebben om in het terugbetalingsprogramma te geloven.
Vóór de wijziging "heb je geen idee hoeveel vooruitgang je hebt geboekt met je lening", zegt Yu. “Je ziet het gewoon uw saldo groeit, en dan moet u er gewoon op vertrouwen dat uw leningen over 20 of 25 jaar zullen zijn geannuleerd."
Andere voordelen van het SAVE-programma?
- Leners met oorspronkelijke hoofdsaldi van $ 12.000 of minder komen in aanmerking voor kwijtschelding van leningen zodra ze 10 jaar aan betalingen hebben gedaan. De vergevingstermijn zal met een jaar toenemen voor elke extra geleende $ 1.000, tot 20 tot 25 jaar terugbetaling.
- Leners die ervoor kiezen hun leningen te consolideren, zullen de voortgang naar vergeving niet verliezen. In plaats daarvan krijgen ze een krediet voor een gewogen gemiddelde van betalingen die bijdragen aan kwijtschelding op basis van het saldo van de hoofdsom van de geconsolideerde leningen.
- Bepaalde periodes van uitstel en verdraagzaamheid tellen automatisch mee voor vergeving voor leners.
- Leners hebben de mogelijkheid om aanvullende "inhaalbetalingen" te doen om krediet te ontvangen voor andere perioden van uitstel of verdraagzaamheid die niet automatisch worden meegerekend in de richting van vergeving.
- Leners die 75 dagen te laat zijn met hun betalingen, worden automatisch ingeschreven in IDR als ze toestemming hebben gegeven aan het ministerie van Onderwijs om veilig toegang te krijgen tot hun belastinggegevens.
Hoe SAVE aanvragen
Het SAVE-programma zal in golven worden gelanceerd: sommige onderdelen van het plan worden onmiddellijk uitgevoerd, waaronder het beschermen van een groter percentage van het vrije inkomen. Andere delen van het plan gaan in juli 2024 van start, zoals de limiet van 5% op studieleningen voor studenten. Dat betekent dat betalingen die u dit najaar op SAVE start, hoger zullen zijn dan over een jaar.
SAVE aanvragen kan direct op de website van de afdeling Onderwijs. Volgens de administratie duurt het aanbrengen ongeveer 10 minuten. Maar als u al bent ingeschreven in het REPAYE-plan of recentelijk bent aangevraagd, wordt u automatisch in het SAVE-plan geplaatst.
Om te solliciteren, moet u uw contactgegevens, financiële informatie en uw federale studentenhulpkaart verstrekken.
Bezoek studentaid.gov voor meer informatie.
