Het gemiddelde eerste keer huizenkoper zet 6% van de waarde van het onroerend goed op sluitend, volgens de Nationale Vereniging van Makelaars. Dus op een huis van $ 300.000 bespaart een typische koper $ 18.000 voordat hij eigenaar wordt. En om 20% van de verkoopprijs te dekken? Je zou een coole $ 60.000 bij elkaar moeten schrapen.
De enorme omvang van een aanbetaling creëert een raadsel, vooral voor degenen die sparen voor hun eerste huis. U wilt waarschijnlijk niet dat dat geld wordt onderworpen aan de grillen van de aandelenmarkt, die een duik kan nemen op het moment dat u uw droomhuis vindt. Maar u bent waarschijnlijk ook niet gek op uw geld dat op een rekening staat die een flinterdunne rente genereert.
Dus, waar moet ik mijn aanbetaling bewaren?
Dus waar kun je het beste een aanbetaling doen? Welnu, dat hangt af van twee kritische factoren, volgens Dan Herron, eigenaar van fee-based Elemental Wealth Advisors in San Luis Obispo, Californië: de eerste is uw tijdlijn voor het doen van een huisaankoop. De andere is uw tolerantie voor risico.
Helaas bewegen het groeipotentieel en de volatiliteit erg in dezelfde richting, waar toekomstige huizenkopers aan moeten denken bij het overwegen van aandelen en andere effecten. "Als dat geld ervoor zorgt dat ze slaperig worden, moeten ze conservatief zijn en het op een hoogrentende spaarrekening bewaren", zegt Herron.
Laat je niet misleiden door de naam. Verwacht in deze omgeving met lage rente geen gigantische opbrengsten van die online besparingen voertuigen - Ally en Marcus bieden momenteel beide 0,50% APY (hoewel dat waarschijnlijk uw bank verslaat straat). Maar omdat de meeste spaarrekeningen FDIC-verzekerd zijn, is uw opdrachtgever veilig als een kitten.
Hoe zit het met het gebruik van investeringsrekeningen?
Voor degenen die wat moediger zijn, of een langere periode hebben voordat ze kopen, kan het toewijzen van een deel van het geld voor de aankoop van een huis aan investeringen je voordeel vergroten, zegt Herron. De rest moet op een spaarrekening blijven staan die een ballast creëert voor uw beleggingsfondsen.
Als u een periode van 3 tot 5 jaar heeft voordat u koopt, raadt Herron aan om het investeringsgedeelte van uw aanbetaling naar meer te sturen conservatieve beleggingen zoals hoogwaardige obligaties (Herron houdt van de iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF en Vanguard Total Bond Market ETF) en gemeentelijkobligatiefondsen (bijvoorbeeld de Vanguard Tax-Exempt Bond ETF of iShares National Muni Bond ETF).
Welk fonds het meest logisch is, hangt grotendeels af van uw belastingschijf. Omdat de rente die munis betalen doorgaans vrijgesteld is van federale belasting, krijgen huishoudens in hogere schijven over het algemeen een groter voordeel van deze staatsobligaties dan lagere inkomens. Herron zegt dat hij ook graag kortlopende obligatiefondsen in zijn klantenportefeuilles opneemt om de volatiliteit van toekomstige renteverhogingen te verminderen.
En mensen met een iets langer venster, zeg 5 tot 10 jaar? Hoewel ze op korte termijn volatieler zijn, biedt het toevoegen van een gediversifieerd aandelenfonds aan uw mix het potentieel voor sappigere beloningen. Een andere optie: fondsen met een lage volatiliteit die beleggen in een breed scala aan aandelen, maar streven naar een stabieler rendement dan de S&P 500 als geheel. Doorgaans blijven deze fondsen tijdens een opleving achter bij de markt, maar verzachten ze de klap wanneer de zaken de andere kant op gaan. Dat is een afweging die veel toekomstige huizenkopers bereid zouden zijn te maken.
Wat betreft de juiste verhouding tussen sparen en beleggen? "Het hangt allemaal af van hoeveel de koper wil riskeren", zegt Herron. Het is duidelijk dat hoe meer geld u bijdraagt aan aandelen en obligaties, hoe meer uw bezit kan fluctueren.
Elke keer dat u effectenrekeningen gebruikt, is het belangrijk om na te denken over de mogelijke fiscale gevolgen. Dit is nog een reden waarom je waarschijnlijk uit de buurt van investeringen wilt blijven als het kopen van een huis in het verschiet ligt, zegt Herron. Naast dat u uzelf blootstelt aan mogelijke marktschommelingen, moet u de meer bestraffende vermogenswinstbelasting op korte termijn betalen over alles wat u in minder dan een jaar verkoopt, waardoor uw netto-opbrengst wordt verminderd. Je plaatst jezelf dus echt in een financieel niemandsland.
Hoeveel moet je eigenlijk op een huis neerleggen?
Kopers met een behoorlijk krediet kunnen vaak een hypotheek afsluiten met slechts 3% korting - en bij sommige programma's zelfs minder. Of het aangaan van een grotere lening financieel verstandig is, is een tweede.
De grote vraag is of u de lopende kosten van het eigenwoningbezit echt kunt betalen als u de sluitingspapieren ondertekent. Een lagere aanbetaling betekent een grotere maandelijkse hypotheekbetaling, wat een grote belasting kan zijn voor starters.
"Ik raad je meestal aan om een betaling te krijgen die in de buurt komt van wat je al aan huur betaalt", voegt Heron toe. "Dit maakt de overgang van het betalen van huur naar het betalen van een hypotheek vrij eenvoudig."
Maar dat betekent dat je je totaal maandelijkse kosten, inclusief vergoedingen die u in escrow plaatst, zijn ongeveer hetzelfde. Naast de hypotheekbetaling zelf, moet u rekening houden met:
- Hypotheekverzekering (indien minder dan 20%)
- Eigendom belasting
- HOA-kosten
- Verzekering voor huizenbezitters
- Reparaties (doorgaans 1-2% van de aankoopprijs per jaar)
Je wilt ook nadenken over het effect van een woningaankoop op je andere financiële doelen, zegt Herron. Kunt u bijvoorbeeld de huisbetalingen doen en uw pensioenrekening of de 529 van uw kind voldoende blijven financieren? En als u in uw noodfonds duikt om uw aanbetaling te doen, hoe lang duurt het dan om dat geld aan te vullen?
"Het is belangrijk dat u echt begrijpt dat de impact van een huisaankoop uw financiële welzijn beïnvloedt", zegt Herron. "Het is niet zoals een paar schoenen dat je terug kunt sturen als je ze niet meer leuk vindt."
