Hei Bank of Dad, dette høres kanskje ut som et dumt spørsmål, men svaret slipper meg alltid unna. Jeg er avhengig av brukskontoen min for månedlige utgifter og har derfor lønnsslippene mine satt inn på den kontoen. Jeg ønsker imidlertid ikke å tape på renten jeg ville fått ved å sette noe av min månedlige inntekt i besparelser. Så, hvor mye av pengene mine skal jeg holde på med å sjekke vs. sparing til enhver tid? – Shane, Des Moines
Det er ingen dumme spørsmål når det kommer til pengehåndtering, bare tapte sparepenger. Når det gjelder hvor mye penger du bør ha på hver konto, er det virkelig en balansegang her. Det er så viktig å ha midler lett tilgjengelig når du trenger dem, noe som er det fine med innskuddskontoer. Men å parkere for mye av pengene dine der, vil ikke la pengene vokse på lang sikt. Så du ønsker å få det riktig.
La oss starte med kontrollsiden av ligningen. Start med å telle opp alle de faste utgiftene du vil pådra deg fra en lønnsslipp til den neste. Det er selvfølgelig de åpenbare, som boliglån (eller husleie), telefontjeneste og verktøy. Men ikke tom om alle de debetingene på kontoen din som er lett å glemme, for eksempel det søte, søte Netflix-abonnementet eller de gjentakende overføringene til sparekontoen din (du gjør det, ikke sant?)
Når du har gjort dette, legger du sammen eventuelle utgifter som varierer fra måned til måned, som mat og underholdning. Gjennomsnittlig ut hvor mye disse tingene har kostet deg de siste månedene for å komme opp med en ballparkfigur.
Når du har beregnet alle utgiftene dine, vil du legge til noen hundrelapper som en buffer. Det vil fungere som en sikring i tilfelle du og kona har en dyr datekveld eller du finner en spesielt høy strømregning i posten. Ved å ha litt ekstra på kontoen din, unngår du den ublu kassekreditten eller gebyrene for utilstrekkelige midler bankene elsker å holde på deg.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til [email protected]. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Når det gjelder sparekontoen din, er en vanlig tommelfingerregel å ha et nødfond som kan dekke tre til seks måneders utgifter, pluss nok til store engangsutgifter som en kommende ferie. Det kan virke som mye deig å ha i banken, men du vil sove lettere vel vitende om at et uventet jobbtap eller en medisinsk regning ikke vil sette deg i panikkmodus.
I slike situasjoner er det et mye bedre alternativ å dyppe inn på sparekontoen din enn å søke om et personlig lån eller gjøre et vanskelig uttak fra 401(k). Sistnevnte kan bety å betale inntektsskatt og, for alle under 59½ år, betale over et gebyr på 10 prosent for tidlig uttak. Du kan skjøre begge disse resultatene med et 401k lån, som lar deg låne fra din egen konto. Men ikke alle arbeidsgivere tilbyr dem – og du må betale deg tilbake med renter. Å trekke pengene ut av en sparekonto er mye raskere og billigere.
Kjære Bank of Dad, det har jeg studielånsgjeld, to kredittkortregninger og et anstendig egenkapitallån. Alt må betales ned... åpenbart. Men hva bør jeg prioritere først? Hva er den beste rekkefølgen på operasjoner? – Travis, Louisville
Når du betaler av gjeld, ønsker du å prioritere lånene med høyest rente. Det gjør det første målet ditt ganske enkelt: kredittkort. Selv om du nyter en kampanjepris på kortet ditt, vil du sannsynligvis møte virkeligheten skyhøy finanskostnader innen kort tid (gjennomsnittlig APR er omtrent 17 prosent for øyeblikket, ifølge CreditCards.com). Å tørke ut disse saldoene nå er en god idé.
Hvor du skal gå derfra kan være et vanskeligere spørsmål. Renter på studielån og egenkapitallån er begge fradragsberettigede – i det minste i noen tilfeller – så du må ta det med i avgjørelsen din. Når det gjelder studielån, kan du redusere den skattepliktige inntekten din med opptil $2500 for renten du betaler, selv om fordelen fases ut for høyere inntektstakere.
Jeg kjenner ikke din spesifikke situasjon, men jeg skal illustrere virkningen av skattefradraget ved å bruke noen ganske typiske tall. La oss si at du er i skatteklassen på 22 prosent og alle renter du har betalt for året kvalifiserer for fradraget. Hvis lånet ditt har en rente på 6 prosent, betaler du i realiteten bare 4,7 prosent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Husk at dette er et "over streken"-fradrag, så du drar nytte av det selv om du tar standardfradraget.
På grunn av Lov om skattekutt og arbeidsplasser, er renter på boliglån kun fradragsberettiget hvis gjelden brukes til å "kjøpe, bygge eller vesentlig forbedre" boligen din - for eksempel renovere badet ditt eller bygge en ny uteplass. Hvis du gjorde noe i den retning, og du spesifiserer avkastningen din, vil du også gjøre en lignende justering av renten på dette lånet. Nå kan du finne ut om denne gjelden eller studielånet ditt har den lavere virkelige renten.
Spørsmålet ditt antyder selvfølgelig at du er klar til å betale ned alle lånene dine så raskt som mulig. Og når det gjelder kredittkortgjelden din, tror jeg det er en uklarhet. Men hvis du tjener mer enn nok til å dekke utgiftene dine hver måned – inkludert minimumsbetalinger på lånene dine – du kan vurdere om pengene blir brukt bedre i en skattefordel investering regnskap.
Å betale ned et lån på fire eller fem prosent gir ikke mye mening hvis du, basert på historisk avkastning, forventer å tjene for eksempel 7 prosent fra en portefølje av aksje- og obligasjonsfond på lang sikt (det er faktisk et ganske vanlig anslag blant offentlige pensjoner dager). Å investere de ekstra pengene dine gir enda mer mening hvis du ennå ikke har maksimert arbeidsgiverens 401(k)-match. Jeg vil være sikker på å gjøre det før jeg fremskynder studielånet eller tilbakebetalingen av egenkapital.
