Foreldrene mine kommer opp dit. Jeg er ikke bekymret for dem ennå, men vi bor ikke veldig nær dem. De fungerer fortsatt og har ikke så mye. Jeg tenkte på å kjøpe langtidspleie forsikring for dem. Er det en god idé? Er langtidsforsikringskostnadene fornuftige i det lange løp? — Larry, 37, via e-post
Det er flott at du tenker på dine eldre foreldres eventuelle behov, noe mange voksne barn ikke vurderer før det er for sent. Et lengre opphold på et anlegg kan være økonomisk ødeleggende for familier. Langtidsforsikring er absolutt en måte å redusere risikoen på.
Som med de fleste forsikringsprodukter, har langtidsforsikringer flere varianter enn en sjokoladeprøvetaker i jumbostørrelse. Men generelt sett vil de dekke kostnadene for omsorgsboliger og sykehjem, samt vaktmestere i hjemmet. En av fordelene med å bli dekket er at eldre voksne har mindre sannsynlighet for å utsette å få den omsorgen de trenger, ifølge Jennifer Myers fra SageVest Wealth Management, en avgiftsbasert rådgivning i McLean, Virginia. "Å ha den politikken setter deg selv eller familiemedlemmet ditt på en sunnere, tryggere bane," sier hun.
En titt på kostnadene for langtidspleiefasiliteter, og du vil få en følelse av hvorfor det er så viktig å etablere et sikkerhetsnett. An analyse av Genworth Financial konkluderer med at nasjonalt sett er den gjennomsnittlige årlige kostnaden for et assistert opphold $48,612. For et semi-privat rom på et sykehjem er det $90 156. Disse tallene burde gi alle med aldrende foreldre en pause.
Det er sant at ikke alle kommer til å ende opp med å trenge hjelp med grunnleggende ting som å spise, bade og kle på seg over en lengre periode. Senter for pensjonsforskning ved Boston College finner at 44 prosent av mennene må være på sykehjem etter fylte 65 år, sammen med 58 av kvinnene. Og den typiske lengden på disse oppholdene er ikke alt at lang. Gjennomsnittlig varighet er mindre enn ett år for menn og rundt halvannet år for kvinner.
Problemet er at du ikke vet om foreldrene dine går til de "typiske" voksne, eller de som trenger betydelig lengre omsorg. Det er absolutt en god idé å planlegge det verste. Dessverre, du kan ikke stole på Medicare for å plukke opp fanen. Programmet dekker kun sykehjemsplasseringer i begrensede situasjoner, og betaler selv da kun for relativt korte besøk.
Den åpenbare ulempen med langtidsforsikringer er at de er ganske dyre, og prislappen har bare blitt høyere de siste årene. Grunnen til det: noen feilaktige antakelser fra forsikringsbransjen. Da transportører først begynte å introdusere disse planene, forutså de at mange eiere lot policyene sine falle bort, sier Myers. Men det skjedde aldri i den grad forsikringsselskapene spådde, og etterlot dem på kroken for flere krav enn de hadde innebygd i prismodellen. Nå prøver de å gjenvinne fotfeste.
Den gjennomsnittlige kostnaden for en polise for et 60 år gammelt par er, ifølge American Association of Long Term Care Insurance, for tiden $3 381 i året. Jo eldre de er, jo dyrere blir dekningen. Det som er enda mer skremmende, sier Myers, er det faktum at forsikringsselskapene ofte øker prisene etter at du har registrert deg. Hun har sett prisene gå opp alt fra 10 prosent til svimlende 130 prosent fra hva eieren tidligere betalte. Så det blir et spørsmål om du har råd til en politikk og beholde den hvis de nesten uunngåelige prisøkningene rammer.
Det er et par alternative måter å planlegge for din mor og fars fremtidige behov, men de har alvorlige mangler. Den ene er å selvforsikre – det vil si å sette penger til side i en egen investering av høyavkastningssparekonto slik at nok vil være der for foreldrene dine hvis de skulle trenge betydelig omsorg i de senere årene.
Oppsiden er at denne tilnærmingen er fleksibilitet; hvis de aldri ender opp med å trenge en hjemmehjelp eller et sykehjem, er pengene fortsatt dine. Men selv om folkene dine er friske nå, vet du aldri når helsen deres kan snu sørover. I tillegg trenger du noen seriøse ressurser for å klare det. For å gi deg en grov idé, sier Myers at du må samle et sted mellom $500 000 og $1 million for å dekke kostnadene for døgnkontinuerlig omsorg i fem år. "For de fleste er det uoppnåelig," sier hun.
Det andre alternativet er Medicaid, det statlige føderale programmet som dekker personer med lavere inntekt. Men for å kvalifisere seg, må foreldrene dine likvidere mye av formuen deres. I noen stater, ens eiendeler kan ikke overstige $2000 hvis du håper å komme inn døren (men når bare en av foreldrene trenger omsorg, kan den andre ektefellen beholde noen av eiendelene sine). Det er ikke et fristende alternativ for mange mennesker.
Så det bringer deg sannsynligvis tilbake til langtidspleieforsikringen som alternativ nr. 1. Jeg er ikke sikker på om grunnen til at de ikke kjøper dekning selv er mer mangel på inntekt eller en uro i å møte dødeligheten. Det siste er nok et spørsmål for en annen spaltist. Men hvis det er et spørsmål om ressurser, vil jeg prøve å utarbeide en plan der de i det minste betaler en del av premien hver måned. Å ta hele lasset er mye å spørre en sønn på din alder, som må tenke på sine egne pensjonsbehov – og en dag dine egne behov for langtidspleie!
Premiene er over hele kartet. Så hvis du følger en politikk, vil du gå gjennom en uavhengig agent som selger forsikring fra mer enn ett selskap. Myers anbefaler å holde seg til transportører som har en sterk økonomisk vurdering for å sikre at de har muligheten til å betale ut krav hvis foreldrene dine trenger omfattende omsorg.
Hun anbefaler også å kjøpe en rytter som årlig øker mengden fordeler for å holde tritt med inflasjonen - helst en som inkluderer en sammensatt justering på minst fem prosent i året. Noen ryttere bruker noe som kalles "enkel" inflasjon, som knytter de årlige økningene til den opprinnelige verdien av fordelene. Men de har liten sjanse til å holde tritt med de faktiske kostnadene for omsorg over tid. "Hvis det er et av alternativene, bare gå vekk fra det," sier Myers.
Ideelt sett vil du ha en forsikring med en elimineringsperiode – noe som ligner en egenandel – på ikke mer enn 90 dager og dekker dem i minst tre år. Men hvis en mer spartansk politikk er alt du har råd til, ikke bekymre deg. Noe beskyttelse er absolutt bedre enn ingen i det hele tatt.
