Denne historien ble produsert i samarbeid med Forbedring, den største uavhengige online finansielle rådgiveren.
Som alle foreldre vet, er det å bringe et barn til verden det sjeldne øyeblikket i livet når hele utsiktene skifter. Plutselig er ikke personen i sentrum av universet ditt.
Det er noe utrolig edelt med ofrene foreldre er villige til å gjøre for barna sine. Men fra et økonomisk perspektiv kan for mye fokus på din sønn eller datter faktisk sette ditt eget velvære i fare.
"Når du har et barn, vil du lage en spilleplan og gjøre regelmessige kontroller på hvordan du har det økonomisk, så du kan planlegge for familiens fremtid, sier Garrett Oakley, CFP®, en finansiell planlegger med den automatiserte investeringen fast, Forbedring. "Du vil ikke glemme hele familien og fokusere utelukkende på barnet."
Det er ofte slik at foreldre tar velmente økonomiske planleggingsbeslutninger med fokus på å hjelpe barna sine, men som ikke ender opp med å hjelpe familien i det lange løp. Her er noen av de største synderne.
1. HøgskolesparingOakley sier at han snakker med mange nye mødre og fedre som allerede er fokusert på å spare for barnets fremtid. Problemet er når de glemmer mer kortsiktige behov. "Vi hører alltid foreldre spørre,"hvordan begynner jeg å betale for college?’ som er flott, sier han. "Men det er ikke alltid det første trinnet."
Det er viktigere å opprette et nødfond som dekker 3-6 måneders utgifter. Betterment kaller dette en sikkerhetsnett. Foreldre bør også tenke på økonomiske verktøy som beskytter mot verste fall, som livsforsikring, uføreforsikring og en oppdatert testamente.
Foreldre bør ikke overse deres pensjonskonto av hensyn til et høyskolefond heller. Oakley hevder at universitetsstudenter har mye flere økonomiske alternativer til rådighet enn foreldrene. "Det er ingen stipend eller studielån for pensjonering," sier han.
2. HelseforsikringMellom barnelegekontroller og sporadiske legevaktbesøk betyr det å ha et barn at du sannsynligvis vil bruke mer på helsevesen enn du noen gang har gjort før. Men for mange foreldre antar at det betyr at de er bedre å bytte til en høyere, dyrere forsikringsplan.
"Fra et monetært synspunkt er det kanskje ikke fornuftig," sier Oakley. I mange tilfeller opphever de brattere premiene fordelene med lavere egenandel og redusert medforsikring. I tillegg bidrar skattefordelene til en helsesparekonto, som du kan bruke hvis du kjøper en plan med høy egenandel, med å dekke noen av disse utgiftene. Oakley oppfordrer foreldre til å kjøre noen eksempler på scenarier for å se om en mer eliteplan virkelig er verdt det ekstra månedlige utlegget, fratrukket skatt.
3. BarnehageDet er normalt for nyere foreldre å undervurdere hvor stor en bulk barnepass vil sette inn i budsjettet. I følge a Care.com undersøkelse, den gjennomsnittlige årlige kostnaden for en barnehage for en baby var $ 10 468 i fjor, men oversteg $ 20 000 i noen høykostnadsdeler av landet. Barnepiker er et enda dyrere tilbud, med den gjennomsnittlige hjemmehjelperen som koster $28 905.
For noen kan denne kostnaden tære på det meste av inntekten etter skatt. I stedet for å anta at det er en bedre økonomisk avtale for begge foreldrene å fortsette å jobbe på heltid når barna dine er små, bør du vurdere alternativene dine.
Enkelte par kan oppleve at det å ha en ektefelle som fjernpendler eller jobber deltid kan bidra til å redusere barnehagekostnadene deres. «Noen av kundene mine jobber hjemmefra for å unngå barnehageregninger, og gjør bruk av selskapets fleksible ordninger, sier Stephanie Genkin, CFP®, som driver rådgivningsfirmaet My Financial Planner i Brooklyn.
4. DepotkontoerPå overflaten høres det ut som en god idé å sette opp en investeringskonto for barnet ditt under Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Du kan spare til fremtiden deres, men beholde kontrollen over kontoen til barnet når statens "myndighetsalder", enten ved 18 eller 21 år.
Men Oakley bekymrer seg for at bidrag til en UGMA- eller UTMA-konto kan gi deg mindre økonomisk fleksibilitet enn å bare investere i ditt eget navn og gi penger til barnet ditt etter behov. Når du har satt inn penger, tilhører de barnet ditt. "De skjønner ikke at det er en ugjenkallelig gave," sier han. Dessuten kan mottakere gjøre hva de vil med pengene når de blir myndige, på godt og vondt.
Mange foreldre oppretter en depotkonto med barnets høyere utdanningskostnader i tankene. Men Oakley og Genkin advarer om at midler i barnets navn har større innvirkning på beslutninger om økonomisk støtte enn de du har i ditt eget navn. Så belønningen for all sparing kan være et mindre tilskudd eller stipend.
For mer komplekse økonomiske beslutninger som å spare til college, kan det å ta kontakt med en finanspersonell bidra til å lindre hodepine på veien. I disse dager blir det enklere enn noen gang. For eksempel, Betterments mobilmeldingsfunksjon tilbyr rask, personlig økonomisk rådgivning uten behov for personlig besøk. Og de med Bedringen Premium-abonnement få tilgang til en Certified Financial Planner™ når som helst.
5. Kjøpe et hus som er for stortNår du har et nytt barn på vei, er det naturlig å begynne å drømme om et større hjem med flere soverom. Men hvis du allerede har et stramt budsjett, kan en romsligere bolig være det siste du trenger.
Spesielt unge boligkjøpere har en tendens til å fokusere på prisen på selve boligen når de bestemmer seg for hvor mye de har råd til. Det er lett å glemme at flere kvadratmeter også kan gi større energiregninger, eiendomsskatter og vedlikehold.
Hvis oppbygging går på bekostning av større prioriteringer, som pensjonssparingene dine, bør du tenke på hvordan du kan utnytte plassen du allerede har bedre. Blant alternativene dine: legge til skaphyller eller finne dekorative måter å redusere rotet rundt hjemmet på.
Å investere i verdipapirer innebærer risiko, og det er alltid potensial for å tape penger. Besøk www.betterment.com for mer informasjon. Bestemmelsen av den største uavhengige online finansielle rådgiveren reflekterer Betterment LLCs utmerkelse av å ha det høyeste antallet aktiva under forvaltning, basert på Betterments gjennomgang av eiendeler selvrapportert i SECs skjema ADV, på tvers av Betterments undersøkelse av uavhengige investeringstjenester for finansrådgivere på nett per 24. mai, 2017. Som brukt her betyr "uavhengig" at en nettbasert finansiell rådgiver ikke har noen tilknytning til de finansielle produktene den anbefaler til sine kunder.
