Åpen påmelding nærmer seg, og ærlig talt vet jeg aldri om jeg gjør det riktig. Hva er noen av de store feilene å unngå under prosessen? Hva er noen ting som er viktig å vite. – Jesse A., Lousville
Hvis du er som mange mennesker, vil du heller stikke en skarp gaffel i øyet enn å sortere gjennom det svimlende utvalget av alternativer ved åpen påmelding. Og likevel er disse noen av de mest viktige økonomiske beslutninger du vil gjøre for det kommende året, så det er verdt å gi det litt oppmerksomhet.
La oss begynne med helseforsikring. En av de største ulempene du kan gjøre er å anta at planen du brukte forrige gang fortsatt er det beste valget, uten å se på premiene, egenandeler, og dekningsgrenser. Ofte er resultatet av å være passiv en plan på toppnivå som ikke alltid er verdt de høyere premiene de tar.
Du kan finne ut at en helseplan med høy egenandel, eller HDHP, er en bedre avtale. Disse planene kvalifiserer deg vanligvis til å bruke en helsesparekonto, som lar deg bruke penger før skatt for medisinske kostnader som ikke dekkes av
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
En annen kostbar feil arbeidere gjør under åpen påmelding, er å gå glipp av Flex Spending Account-bidrag. Fra og med i år kan foreldre sette av opptil 5000 dollar for utgifter til barnepass (hvis de sender inn en felles avkastning) og ytterligere $2650 for helsekostnader – alt skattefritt. Helsedelen kan brukes til egenandeler, egenandeler og en rekke andre medisinske utgifter. Hvis du vet at du uansett kommer til å betale for disse tingene, er det fornuftig å holde pengene unna skattemyndighetene.
Åpen påmelding er også en flott mulighet til å gjennomgå livs- og funksjonshemmingsdekningen. Ofte vil arbeidsgiveren din gi deg noen fordeler - når det gjelder livsforsikring, er det vanligvis et års lønn eller to. Men for mange familier er det bare ikke nok.
Din bedrift kan imidlertid tillate deg å kjøpe mer dekning gjennom lønnstrekk. Noen ganger er dette en god deal, spesielt når det gjelder uføreforsikring (livsforsikring er ofte billigere på det enkelte marked). Du vil gjerne få tilbud fra eksterne leverandører for å se hva som er best i ditt tilfelle.
Til slutt, ikke glem å se over din 401(k) bidrag til neste år. Hvis du starter i 20-årene, er den generelle målestokken å investere 10 til 15 prosent av lønnsslippen på skattefordelste kontoer. Hvis du har falt på etterskudd, kan dette være tiden for å øke bidragsnivået ditt. Ellers kan du finne deg selv i å jobbe i en alder da du trodde du ville nyte en hyggelig, avslappende pensjonisttilværelse.
Jeg vet at ting varierer. Men hvor mye trenger du egentlig å legge ned på en førstegangsbolig? – Kevin M, Chicago
Det korte svaret: mindre enn du kanskje tror. Selv om det er oppfattet visdom at du må legge ned 20 prosent for å få en boliglån, det er neppe tilfelle.
Blant de mer populære alternativene med lav nedbetaling er et FHA-boliglån, som lar deg sette ned så lite som 3,5 prosent. En av de flotte tingene med dette programmet er at du kan kvalifisere deg selv om du har lav eller middels kredittscore.
Finansieringen kommer fra en privat långiver, slik den ville gjort med et typisk boliglån. Men du betaler boliglånsforsikring hver måned til et offentlig organ, som beskytter låntakere mot mislighold. Det er også en forhåndspremie, som for øyeblikket tilsvarer 1,75 prosent av lånebeløpet.
En av utslagene på FHA-lån er at den månedlige premien ikke forsvinner, selv når egenkapitalen din når 20 prosent av boligens verdi (selv om den kanselleres etter 11 år hvis du legger ned minst 10 prosent når du kjøpe). Du må kanskje refinansiere for å bli kvitt det, og ingen vet om rentene fortsatt vil være så lave når du kommer til det punktet.
Det er en av grunnene til at noen låntakere velger å ta et konvensjonelt lån og betale privat boliglånsforsikring, eller PMI, i stedet. Konseptet er det samme som FHA-forsikring, men denne gangen går premiene dine til et privat selskap som dekker utlånerens bakside hvis du ikke klarer å betale dem tilbake.
Så lenge du betaler PMI hver måned, kan du få et konvensjonelt lån med så lite som tre prosent ned (långivere omtaler disse som "konvensjonelle 97"-lån). De er litt vanskeligere å kvalifisere for – kredittpoengene din må være minst 620, selv om den er høyere hos noen långivere. Men oppsiden er at du kan fjerne boliglånsforsikringen når egenkapitalen din når 20 prosent. Hvis du planlegger å være hjemme i fem år eller mer, kan det utgjøre en stor forskjell.
Enda bedre er null-ned-programmene, selv om færre boligkjøpere kvalifiserer. Tjenestemedlemmer og veteraner, for eksempel, kan være kvalifisert til å få en gjennom VA. De fleste låntakere vil betale et "finansieringsgebyr" tilsvarende 2,15 prosent - et beløp som kan pakkes inn i lånet - men de trenger ikke å betale månedlig boliglånsforsikring. Det er ganske bra for de som har brukt uniform på et tidspunkt.
Et annet flott alternativ er USDA Rural Development-programmet, som også gir opptil 100 prosent av finansieringen for boligkjøp. Ikke la navnet lure deg – du trenger ikke kjøpe en gård for å kvalifisere deg. Ja, programmet er begrenset til visse områder, men 97 prosent av landet i USA dekkes av programmet – og det inkluderer mange av de langt lengre forstedene. Hvis du bor i en av disse sonene, og inntekten din ikke overstiger 115 prosent av medianlønnen i ditt område, er det noe du bør sjekke ut.
Så ta motet hvis du ikke akkurat har en stor bunt med penger å sette av på ditt første hjem. Snakk med flere långivere og få dem til å gi deg noen tall angående forhåndskostnadene og de løpende kostnadene ved disse lavforskuddsbetalingsprogrammene.
