Tenk deg å se på en kredittkortutskrift uten å se på å bli overveldet av den rivende anger og panikk av gjeld. Du kan ta med hjem det du vil, ikke bekymre deg for hvordan du skal betale for det. Det kalles "å bli født rik" og gutt, gjør det noen gang livet enklere. Men hvis det ikke er det, er det mulighet for frikjøringsplaner.
For mange virker bortreiseplaner, som får forbrukere til å betale ned et kjøp før de tar det med hjem, som en tilbakeholdenhet fra den store depresjonen. Det er langt mindre praktisk enn kreditt og går på tvers av vårt kulturomfattende behov for umiddelbar tilfredsstillelse. Men selv om friluftsplaner krever tålmodighet, gir de mye mening i visse situasjoner.
I likhet med kreditt lar layway-planer forbrukere kassere store kjøp (tenk: møbler, hvitevarer, elektronikk) ved å betale i små avdrag i stedet for et engangsbeløp. Men i motsetning til kreditt, som krever at du kjøper ting før du har penger til å betale for dem, tilbyr frikjøringsplaner liten umiddelbar tilfredsstillelse. Med de fleste friluftsplaner får ikke forbrukerne det du betaler for før du er ferdig med å betale for det.
Layaway-planer pålegger mer økonomisk disiplin enn andre betalingsmetoder, noe som er en av de mest overbevisende aspektene, sier Tyler Reeves, grunnlegger av Birmingham, ALs Plimsoll finansiell planlegging. "Det tvinger deg til å spare opp nok penger til å betale for varen og kontanter før du går ut av butikken med den," sier Reeves. "Og når du har varen, har du ikke flere betalinger."
Amerikanere betaler vanligvis ikke for én ting om gangen. Kredittkort er raskt, lett tilgjengelig og praktisk. Som et resultat har mer enn halvparten av amerikanerne kredittkort bruke kortene sine til å belaste daglige kjøp. Med et kredittkort vil de 300 dollar som noen belaster på Sears blandes med en mengde på 4 dollar fra Starbucks, en dagligvarebutikk på 150 dollar, et oljeskift på 29 dollar og en sunn snert av interesse. Nå, hvis du er i stand til å betale ned kredittkortet ditt ved månedens slutt, er det en fin måte å gjøre ting på. Pluss: kredittkortpoeng! Men, bare ca 42 prosent av amerikanerne betale ned kredittkortene sine i sin helhet hver måned, noe som betyr at $300 Sears-avgiften sannsynligvis vil hjemsøke i flere måneder.
"Hvis du får en ny kredittkort med en forbruksgrense på $10 000, er det ingenting som hindrer deg i å bruke $10 000 per dag og ikke ha noen midler til å betale tilbake i løpet av neste måned eller til og med året, sier Reeves. "Når du tar ut $10.000 av varer på layaway, vil du 100 prosent ha betalt $10.000 før du kan få varene."
Å tenke strategisk på penger og lide gjennom ubehaget ved økonomisk disiplin kan spare mye penger og sorg. Si at noens oppvaskmaskin står på de siste bena, men at bena er solide nok til å holde den oppreist i et par måneder. Med en forskuddsbetaling og muligens et lite gebyr, er det enkelt å sette i gang en serie hendelser som vil resultere i at et skinnende og krom apparat blir installert på kjøkkenet i løpet av flere måneder.
De fleste butikkplaner medfører gebyrer, men noen liker Walmarts layway plan, krever kun en forskuddsbetaling. I tillegg er standard frileggingsgebyrer vanligvis, men ikke alltid, mindre enn renten man ville pådra seg med et kredittkort. For eksempel, Sears belaster et gebyr på $5 for en åtte ukers oppholdsplan og et gebyr på $10 for en 12-ukers oppholdsplan. La oss si at noen belastet et kjøp på $1000 ved å bruke et kredittkort med nåværende gjennomsnittlig APR for nye kredittkort, 17,3 prosent. Hvis noen betalte ned kredittkortkjøpet på 12 uker med tre månedlige betalinger på $350, ville de betale $28,67 i renter, nesten tredoblet gebyrene for en 12-ukers oppholdsplan. Nyere merker kommer også på banen: Slike selskaper som QuadPay, som lar kunder dele ethvert kjøp i fire betalinger, og UpLift, som tilbyr layway men for ferier, er moderne versjoner av konseptet.
Nå, for de fleste friluftsplaner, favoriserer ikke regnestykket mindre kjøp. Hvis noen foretok et kjøp på 300 dollar - Sears' minimum for en 12-ukers opphold - og betalte ned 17,3 prosent APR-kortet på tre måneder, ville renten være 8,96 dollar, litt mindre enn oppholdsgebyret. Men hvis noen bruker tusenvis på store billettgjenstander, begynner layaway å se mye bedre ut enn å bruke et kredittkort ettersom interessen blir større, men layaway-avgiftene forblir de samme.
Ikke alle finanseksperter er positive på layway.
"Jeg ber kundene om å unngå frikjøring," South Carolina finansplanlegger Charles H Thomas III sier. "Det er for mye potensiale for gebyrer og overutvidelse. Disse planene kan være bedre enn personlige lån eller kredittkort for detaljkjøp, men det bedre valget er å unngå disse helt.
Det er et smart poeng. Når du forplikter penger til en oppholdsplan, kan pengene ikke brukes andre steder. Så hvis noen er to måneder på å betale for sitt nye kjøleskap og de blåser et dekk, omdirigere pengene til å dekke den plutselig oppståtte nødsituasjonen medfører vanskeligheter og, mest sannsynlig, en kansellering avgift.
Heldigvis sier finansielle rådgivere at det er en måte å få mesteparten av fordelene med frikjøring uten å binde opp penger med en forhandler: budsjettering. Som St. Petersburg, FL finansrådgiver Jack Arnold foreslår, kan du spare penger med digitale verktøy som YNAB eller siffer. "Det er en slags personlig friluftsplan."
Å suge bort nok penger til å kjøpe rent gir de fleste, men ikke alle, fordelene med en frikjøringsplan. Å lage en avtale med en forhandler har sine fordeler. Ved å godta en butikks friluftsplan, låser forbrukerne inn en bestemt vare til en bestemt pris. Ellers kan både prisen og tilgjengeligheten endres mens de teller kronene sine. Men i det minste med layway får kundene beholde kronene.
