Jeg er 32, og min kone og jeg begynner virkelig å ta tak i min økonomi. Vi har nylig betalt ned våre studielån og Kredittkort og nå prøver vi aktivt å spare de samme pengene – og litt til – som vi bruker på dem månedlige regninger. Jeg har sett mange forskjellige tilnærminger angående sparing, men ærlig talt gir de meg bare fordøyelsesbesvær. Etter din mening, hvor mye penger bør jeg ha lagret i alle aldre? Hjelp vær så snill. - Frank D., Raleigh, NC
En av konsekvensene av å gå bort fra en pensjonsbasert pensjonering Systemet er at de fleste av oss nå må være vår egen aktuar. Det er mange foreldre der ute som ikke kunne bestå en algebraeksamen på videregående skole hvis de måtte (ingen dom), og nå hviler pensjonisttilværelsen på å få et komplisert matteproblem akkurat.
Heldigvis er det noen nyttige tommelfingerregler som hjelper deg med å måle hvor du er i besparelser avdeling. Jeg liker spesielt den som Fidelity Investments opprettet fordi den setter målet ditt i forhold til din nåværende lønn.
For eksempel vil du ha et beløp som tilsvarer årslønnen din når du fyller 30 og investeringer som er to ganger lønnen din innen 35 år – helt til du fyller 67 år, da bør du ha ti ganger lønn. Disse beløpene inkluderer forresten alle investeringene dine kombinert, enten de kommer fra en 401(k), IRA, pensjon eller en annen kilde. Kakestykke, ikke sant?
Fidelity-investeringer
Hvis du passer formen til den "gjennomsnittlige" investoren - det vil si at du går av med 67 år og fører en typisk livsstil i pensjonisttilværelsen - kan du treff disse referansene hvis du tar bort 15 prosent av lønnen din hvert år (inkludert arbeidsgiveravgift), fra og med alder 25.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Fidelity lener seg på flere grunnleggende forutsetninger for å komme frem til disse tallene. Modellen er bygget rundt noen som har omtrent samme aktivablanding som måltidsfondene deres (de lener seg tungt på aksjer i begynner, men sakte trekkes mot obligasjoner over tid) og som genererer avkastning som er i tråd med langsiktige historiske trender.
Fondsselskapet anslår også at yngre arbeidstakere, som generasjonen før dem, vil ha muligheten til å supplere inntektene sine med trygd. Jeg vet hva du tenker: Kommer ikke det til å være konkurs når jeg går av med pensjon?
Vel nei. Selv om Social Security brenner gjennom fondets reserver innen 2034, som nå er tenkt, sier tilsynsmennene at den fortsatt vil ha nok til å betale 79 prosent av de forventede fordelene deretter. Så du trenger ikke å være optimist for å finne programmet inn i dine langsiktige planer.
Selvfølgelig er det grenser for tommelfingerregler som dette. Ingen investorer er helt like, så beløpet de sparer kommer ikke til å være det samme. De største variablene er pensjonering alder og pensjonslivsstil, sier Eliza Badeau, Fidelitys direktør for Workplace Thought Leadership. Med andre ord, noen som går av med pensjon i en alder av 50 for å trave verden rundt, vil trenge mer penger spart opp enn noen som jobber i 80-årene. Så for all del, juster disse multiplikatorene deretter.
Uansett hvor nyttig disse retningslinjene er, er det lett å bli deprimert hvis du ser at du kommer langt under målet. Ikke la det sette deg i en mental dis - når du blir eldre, er det muligheter for å ta igjen tapt tid. "Matematikken vil fortsatt holde stikk, men hvordan du kommer dit kan variere," sier Badeau.
Husk at mange mennesker vil tjene en betydelig høyere lønn i årene før pensjonering, noe som gjør det litt enklere å bygge reiregg enn det var som ung voksen. nedbetale studielån.
I tillegg tilbyr IRS en innhentingsbestemmelse som lar middelaldrende arbeidstakere omdirigere mer av pengene sine til skattemessige pensjonsordninger. Investorer på 50 år og eldre kan legge inn en ekstra $6000 per år i deres 401(k)-stilplan og ytterligere $1000 inn i deres IRA. Hvis du har falt på etterskudd, bør du dra fordel.
Så ta hjertet hvis investeringskontoene dine ikke akkurat kaster vennene dine ut i et sjalu raseri. Hver lille bit du kan sette inn nå hjelper. "Det viktige er å starte tidlig," sier Badeau. "Du vil ha tid til å tilpasse deg gjennom hele karrieren."
Forhåpentligvis gir denne enkle målestokken deg en bred følelse av hvordan du har det, i det minste. Ingen kompleks matematikk nødvendig.
