På et eller annet tidspunkt har mange mennesker falt inn i det som føles som en økonomisk Twilight Zone. Ovnen går i stykker eller bilen trenger en ny girkasse – eller arbeidsgiveren din gir deg en rosa slip uten seremonier. Plutselig er det ikke nok penger på bankkontoen din bare til å skrape forbi. Du må ta på deg gjeld. Men hva er den beste måten å gjøre det på? Er det en beste måte å ta på gjeld?
De fleste av oss er ikke begeistret for ideen om å gå i minus for å få endene til å møtes, men det skjer. Den eneste virkelige feilen er å ta opp kreditt uten en spillplan, noe som altfor ofte fører til langsiktig gjeld som blir en emosjonell albatross. Skulle du trenge det ta på seg gjeld, her er fem tips for å sikre at du kommer ut i ett stykke.
1. Spør: Hvorfor tar jeg på meg gjeld?
Dette virker som et enkelt spørsmål, ikke sant? Men det er viktig å spørre. Fordi du aldri, aldri vil registrere deg for kreditt med mindre det er for noe du trenger, ikke noe du bare vil ha.
Realiteten er at de fleste av oss er ganske flinke til å viske ut linjene - og det er det som kan få noen inn i en verden full av vondt. Den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen bar en roterende
Med mindre du er i nød eller bruker midlene som en investering – for eksempel at du starter opp et bakeri eller går tilbake til college – er det sannsynligvis bedre å unngå gjeld.
2. Få kredittrapporten din i form
Det finnes en rekke måter å håndtere en cash crunch på, enten det er med et kredittkort, et personlig lån eller en boligkredittlinje (HELOC). En ting hver av disse har til felles: långivere kommer til å trekke opp en kredittscore for å finne ut hvor sannsynlig det er at du betaler dem tilbake.
Et 3-sifret tall kan virke som en ganske grov måte å bedømme kredittrisikoen din på, men for långivere som behandler millioner av lån, er det en avgjørende tidsbesparelse (og penger). Jo høyere poengsum du har, desto mer konkurransedyktig vil renten sannsynligvis være.
Kredittscorende firmaer som FICO bruker data fra kredittrapportene dine, så trekk ut en kopi av hver – TransUnion, Experian og Equifax alle ha en fil på deg – er noe du vil gjøre godt før du søker om lån (du kan få en gratis kopi på AnnualCreditReport.com). Sørg for å bestride eventuelle feil som kan trekke ned poengsummen din.
Realiteten er at enhver stor forbedring i din FICO sannsynligvis vil ta tid. De to største faktorene er størrelsen på dine nåværende saldoer og aktualiteten til betalingene dine. Så hvis du har brukt kreditt på en ansvarlig måte tidligere, vil du finne det lettere å låne igjen til gunstige vilkår.
3. Finn billige måter å låne på
Generelt vil du få lavere renter på sikrede lån - det vil si de der du stiller sikkerhet. For huseiere som gjør boliglån og kredittlinjer blant de minst kostbare kontantkildene.
Noen banker tilbyr nå boliglån på mindre enn 5 prosent for sine mest velkvalifiserte låntakere, noe som en gang var uhørt. Det betyr ikke at låneopptak mot hjemmet ditt ikke er uten ulemper. Du må sannsynligvis gå over lukkingskostnadene før du låner mot hjemmet ditt, som vanligvis løpe 2 til 5 prosent av låneverdien din, og det er alltid en fristelse å bruke kredittlinjer som en minibank. Men disse prisene er ganske fristende, for de som oppfyller kravene.
Blant usikrede kredittformer har personlige lån en tendens til å tilby noen av de mest attraktive prisene. I dagens lavrentemiljø kan de med høyere kredittscore noen ganger få lån med mindre enn 7 prosent APR, ifølge Bankrate. I tillegg betaler du dem tilbake med månedlige avdrag – vanligvis i løpet av ett til syv år – noe som gjør utgiftene dine forutsigbare.
Når du sammenligner disse rentene med hva kredittkort legger på den roterende saldoen din, vil du se hvorfor plast kan være så lumsk. Selv låntakere med de mest misunnelsesverdige FICO-poengene ser vanligvis en rente eller minst 14 prosent i disse dager, og den kan gå betydelig høyere for vanlige Joes. Dessuten er kortselskaper bemerkelsesverdig gode til å holde deg under ballen og kjeden. For større saldoer er månedlige minimumsbetalinger ofte rundt 3 prosent eller mindre av beløpet du overfører. Det høres kanskje fantastisk ut på kort sikt, men det garanterer at du forblir i gjeld med mindre du er disiplinert nok til å betale mer. Mange mennesker er ikke det.
Å få tak i litt ekstra deig krever selvfølgelig ikke alltid at du går gjennom bankbransjen – det er alltid mamma og pappa, eller en velstående kollega. Med mindre familien din sliter eller sliter, kan det være den billigste måten å låne på, i hvert fall på papiret.
Om den følelsesmessige belastningen ved å være i vennens eller familiens gjeld er verdt det er et eget – og avgjørende – spørsmål. For mange voksne er dette en absolutt siste utvei. Skulle du måtte komme til dine kjære, kan det å gjøre avtalen så gjennomsiktig som mulig føre til ubehagelige feriesammenkomster på veien. Et grunnleggende dokument som beskriver hvor mye du skylder, renten (hvis de belaster deg) og når du betaler tilbake kan gjøre underverker.
4. Ha en plan for å bli gjeldfri igjen.
Selv før koronaviruset torpederte arbeidsmarkedet, levde mange amerikanere allerede i kreditthelvete. I en LendingTree undersøkelse fra desember i fjor, for eksempel, sa 60 prosent av de spurte at de var tynget av gjeld.
Hvordan unngår du den fellen? Å ha en plan hjelper absolutt. Det er lett å bli så pakket inn i det økonomiske rotet foran deg å se på de langsiktige konsekvensene av et nytt lån eller kredittgrense, men de er ekte.
Å lage et budsjett – et som inkluderer dine nye lånebetalinger – er åpenbart en stor del av å få gjeldsapen av ryggen. Vil du være i stand til å betale avdragene dine med din nåværende inntekt, eller trenger du et midlertidig mas? Er det andre områder der du kan trimme tilbake, som en kostbar kabel-TV-pakke eller vanlige måltider?
Å kvitte seg med kredittkortgjeld byr på sine egne utfordringer. Fordi minimumsbetalingene er så lave, vil du lage et målbeløp som lar deg slette saldoen din på for eksempel 12 eller 24 måneder. Uansett hva du gjør, ikke fortsett å stole på kortet ditt, selv etter at du har kommet forbi den midlertidige brunsten. Skjul det hvis du må. Kast den i peisen. Bare ikke fortsett å legge til i fanen din.
5. Dra nytte av COVID-hjelpeprogrammer
Hvis du er en av de millioner av amerikanere som har blitt økonomisk påvirket av COVID, kan du ha tilgang til utsettelsesprogrammer som vil forhindre at kreditten din går i stå under pandemien.
Oppdage og PNC, for eksempel, tilbyr begge midlertidig lindring for kvalifiserte låntakere. Og HSBC utsetter tilbakebetaling av lån i opptil 180 dager gjennom sitt vanskelige program, hvoretter kundene kan betale det utsatte beløpet i et engangsbeløp eller godta en utvidet nedbetalingsplan.
Uavhengig av jobbstatusen din, er en annen regning som du kanskje ikke trenger å bekymre deg for akkurat nå, ditt føderalt eide studielån. Det er fordi Trump-administrasjonen utvidet låneutsettelsesprogrammet til 31. desember, slik at låntakere kan hoppe over betalinger til nyttår.
Ved å minimere dine eksisterende lånebetalinger så mye som mulig, trenger du kanskje ikke låne så mye for å komme deg gjennom disse vanvittige tidene. Uansett er nøkkelen å være proaktiv og ta kontakt med utlåner før du går glipp av betalinger eller tar opp ny kreditt som du kanskje ikke trenger.
