Jeg har et enkelt spørsmål, men jeg får aldri noe klart svar: Hvor mange Kredittkort burde jeg ha? Det vil si, hva er ideelt beløp og hvorfor? Hva er vitsen med å ha mer enn én? — Ernesto, Las Vegas
Så langt som din kredittscore er bekymret, er det egentlig ikke noe "ideelt" antall kredittkort. Men jeg tok kontakt med et par av de ledende kredittvurderingsselskapene for å finne ut om mengden av kontoer gjør til og med noen innvirkning.
VantageScore-talsmann Jeff Richardson fortalte meg at det ikke er en faktor i hvordan firmaet tabulerer nummeret ditt. "Du kan ha ett eller et dusin kort og fortsatt ha en utmerket kredittscore," sier Richardson.
FICOs VP for score og analyse, Ethan Dornhelm, ga meg et litt mer kvalifisert svar. "Det store antallet kredittkortkontoer som en forbruker har er mye mindre viktig for FICO-poengsummen enn hvordan forbrukeren administrerer disse kontoene," fortalte han meg over e-post.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@
fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Når det er sagt, påvirker mengden plast i lommeboken poengsummen din på en mer rundveiende måte. Hvis du for eksempel har minst ett kort og betaler i tide, kan du bygge opp en kreditthistorikk.
Og noen ganger kan det hjelpe å ha mer enn én. Det er fordi de store kredittscoringsmodellene bruker "kredittutnyttelse" som en av sine største faktorer. Kort sagt, det er hvor mye av den tilgjengelige kreditten på kontoene dine som du faktisk har lånt. Hvis du har en kredittgrense på $5000 og en saldo på $3000, vil utnyttelsesgraden din være 60 prosent.
Jo flere kort du har, jo mer tilgjengelig kreditt har du. Dermed vil den samme saldoen, hvis den er spredt over flere kort, gi en lavere utnyttelsesgrad. Prøv å holde utnyttelsesgraden din under 30 prosent, hvis mulig - det viser at du kan håndtere kreditten din på en ansvarlig måte og vil heve poengsummen din.
Husk imidlertid at det å ha for mange kort kan skade deg også. Du kan bli fristet til å låne mer, rett og slett fordi du kan. Og å eie mange kort med saldo representerer en høyere risiko i kredittgudenes øyne.
Så det "ideelle" antallet kredittkort varierer virkelig fra person til person. Hvis du har et stramt budsjett, har jeg en tendens til å tro at du bør holde deg til en eller to. I det lange løp, fristelsen til samle opp gjeld kan få deg i trøbbel. For de som enkelt kan betale ned saldoene sine, men som bruker kortene til å samle endeløse belønningspoeng, er det mindre bekymringsfullt å samle en litt større bunke med kort.
Interessant nok sier Dornhelm at FICO nylig analyserte vanen til det de kaller "høypresterende" - de med en poengsum på over 800. Den fant at den gjennomsnittlige personen i den gruppen hadde tre åpne kredittkortkontoer. Men i virkeligheten er det mye mindre viktig enn å holde saldoen lav og betale i tide.
Er det sant at å betale to boliglån i måneden hjelper deg å betale ned lånet raskere? – Kenny, Salt Lake City
Det kan sikkert, hvis du betaler annenhver uke. Jeg tror dette absolutt er en strategi verdt å vurdere, spesielt hvis du uansett får betalt annenhver uke.
For at det skal fungere, må du betale halvparten av månedsbeløpet annenhver uke, i stedet for én gang i måneden. Fordi det er 52 uker i et år, betaler du 26 ganger på denne måten. Det er en hel ekstra betaling av boliglån. Så lenge du holder på med det, kan du betale ned et 30-årig boliglån omtrent fem år raskere og spare mye penger på rentebetalinger.
Utlånssiden Bankrate har faktisk en hendig kalkulator hvor du selv ser effekten. Jeg koblet inn et 30-årig boliglån med en saldo på $200 000 og en rente på 4,5 prosent. Ved å foreta betalinger annenhver uke, vil en huseier spare litt over $29 000 i løpet av lånet.
Dette er ganske enkelt hvis långiveren din tilbyr et betalingsalternativ to ganger i uken. Akk, ikke alle av dem gjør det. Men det du kan gjøre er å betale en ekstra årlig betaling på egen hånd, som oppnår det samme målet.
Bare del din månedlige boliglånsbetaling med 12 og sett beløpet inn på en egen sparekonto. Ved årets slutt vil du bruke disse pengene mot hovedstolen på boliglånet ditt.
Husk at dette sannsynligvis ikke gir så mye mening hvis lånet ditt har forskuddsbetaling. Det er absolutt verdt å sjekke det. Og du kan argumentere for at alle pengene du sparer er bedre investert i en skattefordel konto enn boliglånet ditt, spesielt hvis du nyter en lav rente. Faktum er imidlertid at et boliglån er en psykologisk vekt som mange huseiere ønsker å bli kvitt så fort som mulig - dette er en ganske enkel måte å gjøre det på.
