Amerikanske foreldre har aldri vært mer stresset. I nesten halvparten av landet toforeldrehusholdninger, begge foreldrene jobber fulltid ⏤ sammenlignet med 31 prosent av husholdningene i 1970. Og mange gjør det ut av økonomisk nødvendighet, ikke bare på grunn av karriereambisjoner. Det har aldri kostet mer oppdra et barn, Kjøp et hus, betale for barnehage, eller sette et barn gjennom college enn det gjør i dag. I Washington DC, for eksempel, betaler gjennomsnittsfamilien $35 782 i året for å holde to barn inne barnehage, det høyeste beløpet i landet. Det er ikke overraskende at så mange foreldre vurderer å slutte i jobben hjemmeværende foreldre. Hvorfor jobber begge når halve lønnen din går rett til barnehagen?
Å bestemme om en forelder skal slutte i jobben er åpenbart personlig og avhenger av en rekke faktorer, noen økonomiske, men mange andre ikke. Faktum gjenstår imidlertid at hvis tallene ikke stemmer, er det ingen måte en forelder kan slutte i jobben å være hjemme med barna. Men hvordan finner du ut hva som er mulig? For å hjelpe⏤ og adressere andre økonomiske implikasjoner for å leve av én inntekt ⏤ tok vi kontakt med Matt Becker, en Florida-basert CFP og grunnleggeren av
1. Spør deg selv: Hva vil du gjøre? Hva er målet?
Før du i det hele tatt knuser tallene, må du spørre deg selv hvorfor du vurderer å slutte. Er det fordi du hater jobben din? Har understreke av to foreldre som jobber full tid blir for mye på familien din eller ekteskap? Eller vil du bare være hjemme med barna?
Det er kostnader forbundet med både å jobbe på et kontor og å jobbe med å oppdra barn, så det er viktig å finne ut hva sluttmålet er før du tar noen forhastede beslutninger. Kan situasjonen din løses ved å trappe ned timene, bytte til en deltidsjobb eller flytte barnet ditt til en billigere barnehage? Og hva kommer til å legge mer stress på familien din: å prøve å kutte kostnadene hver måned for å leve på en enkelt inntekt eller få begge foreldrene urolige fra å prøve å balansere jobb og barnehagehenting?
"Hva vil du gjøre?" sier Becker. «Vil du jobbe eller vil du være på hjemme med barna dine? De økonomiske implikasjonene av begge avgjørelsene betyr noe og bør tas på alvor, men sluttmålet er å bygge et liv du vil ha som gjør deg lykkelig."
2. Beregn hvor mye inntekten din vil falle
Forutsatt at målet er at en forelder skal være hjemme, er prosessen for å kjøre tallene ganske grei. Det starter med å beregne den nye inntekten din og sammenligne den med utgiftene dine.
"Hvis du faller ned til én inntekt, kan netto hjemmelønn faktisk øke fordi du nå faller inn i en lavere skatteklasse," sier Becker. Som et resultat vil færre skatter bli holdt tilbake fra hver lønnsslipp, noe som gir deg mer penger enn du kanskje hadde forventet hver måned. Becker anbefaler å bruke et nettsted som Paycheckcity.com for å beregne den nye månedlige hjemmelønnen din.
På samme måte foreslår han å bruke et verktøy som Turbo Taxs TaxCaster for å estimere hvor mye de føderale skattene dine vil gå ned. Selvfølgelig, hvis du gjør dine egne skatter, kan du bruke tiden på å fylle ut en falsk selvangivelse for neste år, men å gjette basert på den nye, lavere skatteklassen din vil ikke fungere.
"Fordi vi har en progressiv skattekode og du går gjennom flere skatteklasser," sier Becker. "Du kan ikke bare bruke skatteklassen for å finne ut av det. Du må også ta hensyn til en skattefradrag for barn og slike fradrag. Du trenger virkelig et slags verktøy hvis du vil være nøyaktig om det.»
To siste ting å vurdere når du beregner den nye hjembetalingen din: helseforsikring og pensjonssparing. Var du dekket av arbeidsgiverens sykeforsikring før du sluttet? I så fall kan det hende du må bytte til en familieplan, som vil koste mer per måned og redusere inntekten din med hjem. På samme måte øker arbeidspartneren sine 401 000 bidrag for å bidra til å utligne tapsbidraget eller matchen fra den andre jobben. I så fall betyr det igjen mindre hjemmelønn.
3. Legg sammen ALLE dine utgifter
Den eneste måten å få et klart bilde på om du har råd til å leve på en enkelt inntekt er å finne ut hvor alle pengene dine går hver måned. Hvis du er heldig, har du allerede spore utgifter i Quicken. Hvis ikke, må du gjøre litt benarbeid. Det neste trinnet, sier Becker, er å legge sammen alle utgiftene dine ⏤ faste, variable, uregelmessige og nødstilfeller ⏤ og se hvor du kommer ut. Selv om den største utgiften du sannsynligvis slipper er barnepass, ikke glem at arbeid koster deg penger: mat, klær, pendling (bensin, parkering, togpris), kaffe, renseri, bilvedlikehold, alt går sammen ⏤ og det er alle penger som går tilbake til lomme.
"Inkluder regninger som eiendomsskatt, livs- og huseierforsikringspremier og eventuelle årlige eller uregelmessige utgifter, som vedlikehold av hjemmet, bilreparasjoner, gaver, reiser, alt du vet kommer til å dukke opp, men du vet ikke nødvendigvis når det er noe å ta hensyn til.» Becker legger til. Og han understreker å ikke glemme å betale deg selv først både når det gjelder pensjonssparing og din regnværsdagsfond. Mens Becker erkjenner at standard nødfond er verdt 3-6 måneders utgifter, må det økes. "Du øker risikoen her fordi hvis den ene personen mister jobben sin, har du ingen inntekt."
Vær også forsiktig med å bruke faktiske utgiftstall i stedet for direkte budsjetteringsmål for det du vil bruke på å spise ute, reise eller klær fremover når du bare har én inntekt. Noen mennesker glemmer – eller vil ikke – legge sammen sine nåværende utgifter så mye som hva de planlegger å bruke, og som alle som har budsjettert vet, fungerer det ikke alltid.
"Jeg vil være forsiktig med å anta at du bare kan kutte ut mye av det, som å spise ute og reise," sier Becker, "jeg ville fokusere på utgiftene som definitivt vil endre seg, ting som barnepass, pendlingskostnader, renseri, garderoben din.»
Til slutt, legg til nye utgifter som familieplanens helsedekning og langvarig funksjonshemming, som Becker sier er en annen stor del av beskyttelse som du kan ha hvis det bare skal være én inntekt.
"Hvis du er den eneste inntektstakeren for en familie, er langsiktig uføreforsikring virkelig verdifull beskyttelse," legger Becker til "det sikrer at du har inntekter selv om medisinske problemer holdt deg utenfor jobb i en lengre periode." Det første stedet du bør se etter dekning bør være til din arbeidsgiver, men individuell dekning du får på egen hånd er ofte sterkere. Ikke overraskende er det også dyrere og vanskeligere å få tak i.
4. Sammenlign tallene
Så hvordan ser tallene ut? Hva er nettoforskjellen mellom endring i inntekt og endring i utgifter? Er du netto positiv eller netto negativ?
"Hvis det er en netto positiv, med andre ord, din inntekt synker med mindre enn utgiftene dine er å redusere og slutte i jobben din er noe du ønsker å gjøre, du bør være fri til å gjøre det,» Becker sier.
Han legger til: "I de fleste situasjoner vil du sannsynligvis være i scenariet der inntektsfallet er større enn fallet i utgifter." I så fall må du finne ut hva den forskjellen er og finne ut måter å gjøre endringer på utgifter. Det betyr ikke at det ikke er mulig, bare at du må gjøre noen nedskjæringer.
5. Gjør en prøvekjøring
Becker anbefaler å prøve å leve på én inntekt i noen måneder før du faktisk slutter i jobben. Han foreslår at du tar forskjellen mellom endringen i inntekt og utgifter og legger den direkte i sparing, i hovedsak late som om den ikke eksisterer. For eksempel, hvis forskjellen mellom inntektene og utgiftene dine nå er $500 i måneden, begynn å ta det unna og øv deg på å leve av den nye lavere inntekten. I tillegg til å bare bevise at du kan håndtere den nye livsstilen, kommer den, ifølge Becker, til å bygge opp noen besparelser som du kan bruke til å hjelpe deg med å håndtere overgangen.
Når du vet hvor mye mindre penger du vil tjene hver måned, er det lettere å begynne å finne ut hvor du skal gjøre endringer i budsjettet ditt, enten det er å spise mindre ute, kutte ned på reiser osv. "Begynn å jobbe med disse endringene nå før du faktisk må gjøre dem, og mens du fortsatt har denne ekstra inntekten," sier Becker. "Hvis du kan gjøre det, er det flott, du kan føle deg komfortabel med å bytte jobb. Hvis du ikke kan gjøre det, hvis det virkelig er en kamp, så er du kanskje ikke helt klar til å slutte ennå.»
6. Ikke glem å tenke langsiktig
Det er lett å miste fremtiden av syne når du sliter med hverdagen med fulltidsforeldre og to heltidsjobber. Men det er viktig å ta et skritt tilbake og vurdere det langsiktige. Husk at en families budsjett er trangest når barn er under 5 år, og selv om ting kan være vanskelig nå, vil det ikke alltid være slik.
"Det er absolutt mulig at avhengig av lønn og kostnader for barnepass og andre tilknyttede utgifter, minst én for en av dere, jobben koster deg mer enn den gjør deg akkurat nå," sier Becker, "men det er også mulig at det bare varer i et par år." De antagelsen er at inntekten din vil stige etter hvert som du avanserer i karrieren og barna dine vil uteksamineres fra barnepass til gratis offentlig skoler. Likevel er det viktig å vurdere, men ikke nødvendigvis være avhengig av ting som tap av fremtidig inntekt potensial og høyninger, matchende penger ikke bidratt til en 401k, og en mindre trygdeytelse på pensjonering.
"Det har vært mange studier som viser at kvinner spesielt ofrer mye i karriereinntekter og avansement fra å være hjemme med barna sine," sier Becker. "Hvis det er det du vil gjøre, bør du absolutt gjøre det enten du er mor eller far. Men det er en realitet at hvis du forlater arbeidsstyrken nå, er det i det minste en god sjanse for at det vil føre til lavere inntjening og vanskeligere karriereutvikling senere. Hvis det er ting som er viktige for deg, kan det være verdt å holde det ut nå ⏤ selv om det er et økonomisk tap akkurat nå.»
Likevel, konkluderer Becker, kommer alt tilbake til dine opprinnelige intensjoner. "Kan du potensielt pensjonere deg tidligere eller med mer penger hvis du fortsatte å jobbe i stedet for å være hjemme med barna dine, selv om det ikke er det du vil gjøre? Sikker. Men det er ikke poenget med alt dette. Målet er å gjøre det du vil og være lykkelig.»
