Hei Bank of Dad. jeg er i gang med kjøpe bolig og har blitt fortalt at det i denne situasjonen er greit å trekke seg fra min 401k, som akkurat nå har omtrent 100K der inne. Jeg må ta et lån på $40 000 for å gjøre det nedbetaling. Det er mange artikler om farene ved å låne fra 401k, men også de som diskuterer tider når det er greit å gjøre det. Hva tror du? Er jeg dum som tar opp dette lånet? Jeg vet det kommer ned til å se på renter Jeg ville vinne på lånet hvis jeg hadde beholdt det urørt på kontoen, samt verdien på boligen min. Men er det noen straff for å ta ut penger? Dessuten: Hvordan tar jeg ut pengene, og er det noen ganger når det er riktig å låne fra den kontoen? Jeg har tenkt å sette pengene tilbake på kontoen. – George, via e-maill.
Ved første øyekast, låne fra din egen pensjonskonto høres ut som en veldig god deal. Ingen kredittsjekk? Lave opprinnelsesgebyrer? Renter du betaler til deg selv i stedet for en bank? Hva er ikke å like?
Men som skinnende juveler som selges fra bagasjerommet til en '92 Lincoln, virker 401(k)-lån mye mindre fristende jo nærmere du ser. Når det kommer til stykket, er de mest fornuftige som en siste utveiskilde for midler – ikke noe du vil lene deg på når du foretar et stort kjøp. Hvorfor? Fordi å trekke penger ut av reiregget ditt er en av de sikreste måtene å avspore de langsiktige sparepengene dine og potensielt finne deg selv med en enorm skatteregning.
Det er sant at hvis arbeidsgiveren din er blant de mer enn 80 prosent av selskapene som tilbyr lån, bør du ha tilgang til i det minste noen av pengene. IRS-regler tillater deg å trekke ut 50 prosent av din opptjente kontosaldo, opptil $50 000, for lån. Nøkkelen her er den "festede" delen. I ditt tilfelle vil summen av dine bidrag og overskuddsbeløp, pluss eventuelle opptjente matchende midler, være minst $80 000 for å ta opp et $40 000 lån.
Du må vanligvis betale tilbake hovedstol og renter over en femårsperiode. En unik egenskap ved 401(k)-lån er at renten du betaler – ofte ganger prime rate pluss ett prosentpoeng – blir lagt til kontosaldoen din. Du taper ikke noen av pengene til en bank eller annen utlåner.
Men herregud, er de lastet med landminer. "Jeg foretrekker å tenke på pensjonssparing som hellig," sier Rebecca Kennedy, en finansiell planlegger med Denver-baserte IMPACTfolio. "Ærlig talt, ideen om å ta opp et $40 000 lån fra en $100 000 kontosaldo bekymrer meg." Slik kan et 401(k)-lån av den størrelsen slå tilbake:
-
Du vil oppleve en stor cash crunch
Med et boliglån har du mulighet til å fordele betalingene over en 30-årsperiode. Men ofte må du betale tilbake et 401(k) lån på bare fem år. Du vil gjøre mye større betalinger, og det betyr mindre penger til å betale boliglånet ditt, sette inn i et nødfond og, du vet, spise. "Planen kan tillate lengre tilbakebetaling siden den brukes til et boligkjøp," sier Kennedy. "Men det kan fortsatt oversettes til en heftig månedlig eller kvartalsvis betaling som må tas med i kontantstrømmen." - Det er en stor belastning på pensjonssparingene dine. Når du betaler tilbake lånet, vil du ha mindre penger å investere når du er i den akselererte nedbetalingsplanen. Det er en stor mulighet bortkastet. En av de absolutte nøklene til smart pensjonsplanlegging er å starte tidlig. Hver krone du legger inn mens du er ung har sjansen til å tjene sammensatt vekst når den forblir på kontoen din. Så $100 du investerer i 20-årene ender opp med å være mye mer verdifulle enn $100 du kaster inn rett før pensjonisttilværelsen. Du vil beholde pengene på kontoen, hvor de kan vokse.I tillegg betaler du deg selv tilbake med etter skatt penger. Sammenlign det med de skattefradragsberettigede 401(k) bidragene du kunne gi hvis du ikke hadde lånet. Du gir avkall på en stor fordel i skatteloven.
-
Du kan bli sittende fast med en enorm skatteregning.
Ethvert lånebeløp som du ikke betaler tilbake i tide, blir behandlet som en tidlig fordeling hvis du er under 59½. Det betyr at du ikke trenger å betale inntektsskatt på det beløpet, men pådra deg en straff på 10 prosent fra onkel Sam. Jepp. Kanskje du har gjort regnestykket og tror ikke det er en stor bekymring å komme etter på lånet ditt. Husk imidlertid at hvis du forlater jobben av en eller annen grunn, må du sannsynligvis betale tilbake hele beløpet innen 15. april året etter for å unngå en skattestraff. I følge et arbeidspapir fra 2015 for National Bureau of Economic Research, misligholder så mange som 86 prosent av folk som forlater jobben under tilbakebetaling lånet sitt. Åttiseks prosent! Hvis du allerede har drukket 401(k)-lånet Kool-Aid, bør den statistikken alene få deg til å bli edru.
Jeg kan absolutt se hvorfor folk blir nervøse om aksjemarkedet, gitt dets uunngåelige opp- og nedturer. Imidlertid har det generert mye høyere avkastning på lang sikt enn eiendom.
Tror heller ikke at stigningen i eiendomsverdiene alltid er en sikker ting.
"Å kjøpe et hus er ikke alltid en lønnsom satsning, slik folk i visse boligmarkeder over hele landet lærte under finanskrisen 2008/2009," sier Kennedy. "Etterpåklokskap vil fortelle om vi er nær toppen eller ikke, men alle boligkjøp nå bør gjøres med den hensikt å bli stående en stund."
Hvis du ikke har midler til å kjøpe et hjem uten å bruke 401(k), kan det være et signal om at du kommer inn over hodet. Og hvis du hovedsakelig ser på boligen som en investering, er det sannsynligvis bedre å bruke penger før skatt til å samle opp pensjonskontoen din. Så lenge du investerer med en alderstilpasset aktivablanding, vil potensialet for vekst være mye større.
