Som mange andre er jeg knust av studielånsgjeld. I noen år slet jeg med å finne arbeid og jobbet noen få jobber lønnsslipp mot lønn. Nå er studielånene mine mer enn $60 000, og selv om jeg nå har en fast jobb og familie, føler jeg meg kneet av dem. Min månedlige take-home er nå $4500, men vi er en enkeltinntektshusholdning og jeg har så mange andre utgifter. Hva er mine beste alternativer? Konsoliderer jeg? Eller aksepterer jeg bare at jeg drar dem rundt resten av dagene mine? – Lucas, New York
På godt og vondt, du er en del av en stor klubb. Studielånsgjeld, som i USA nå utgjør 1,5 billioner dollar (ja, det er trillioner med en "t"), har blitt en enorm vekt på nylige uteksaminerte. Så det er fornuftig at du vil vurdere alternativene dine.
Hvis du har flere føderale lån, vil konsolidering av dem til ett definitivt bidra til å forenkle livet ditt. Men det senker ikke renten din. Faktisk er måten långivere beregner de nye finanskostnadene dine ved å ta det veide gjennomsnittet av dine eksisterende lån og avrunde det
Jeg kom i kontakt med et par eksperter på Studielånshelt, som foreslo noen andre alternativer som potensielt kan redusere den månedlige betalingen din. En rute, per Student Loan Heros Rebecca Safier, er å velge en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan, som inntektsbasert og Pay As You Earn-planene. De justerer månedlige utbetalinger basert på lønn og familiestørrelse, noe som gir lettelse for mange låntakere.
"Disse planene utvider også tilbakebetalingstiden til 20 eller 25 år, og du vil få resten tilgitt hvis du fortsatt har en saldo på slutten av løpetiden," sier Safier. "Selv om du vil betale mer renter med årene, kan en inntektsdrevet plan tillate deg å holde tritt med dine andre utgifter og unngå mislighold av studielån."
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Du kan også vurdere å refinansiere med en privat utlåner, foreslår Student Loan Hero's Elyssa Kirkham. Låntakere med stabil inntekt og god kredittscore kan ofte få en lavere rente på denne måten. I tillegg kan du forlenge tiden du betaler tilbake over.
"Å strekke ut nedbetalingsperioden vil senke de månedlige studielånsbetalingene dine og gi deg litt mer plass i budsjettet," sier hun. "Ett forbehold: det vil også bety å øke den totale hovedstolen og tilbakebetalte renter, og holde seg i gjeld litt lenger."
Refinansiering har også noen andre ulemper. Ved å gjøre det, gir du avkall på de mange tilbakebetalingsplanene du har til rådighet med et føderalt lån, og ikke alle privat utlåner vil la deg gå i overbærenhet hvis du mister jobben eller opplever noen annen økonomisk motgang. Dessuten kan du ikke delta i Public Service Loan Forgiveness-programmet, som er en fin fordel for folk som er ansatt av myndighetene eller i en skattefri non-profit.
Det er en avveining mellom risiko og belønning med noen av disse tilnærmingene, så du vil gjøre leksene dine før du tar en avgjørelse. Men heldigvis har du alternativer. Lykke til!
Min kone og jeg venter vårt første barn om et par måneder, og det ekstra ansvaret har overbevist meg om å tegne en livsforsikring. Hvor mye dekning trenger jeg? Min kone planlegger å være hjemme med den lille, i hvert fall til de går på skolen. – Alan, Eden Prairie, MN
Takk for spørsmålet, Alan. Jeg er sikker på at du vil sove mye lettere og vite at familien din vil være beskyttet hvis det utenkelige skulle skje.
Noen ganger vil du høre at mengden dekning du trenger er omtrent 10 ganger lønnen din, i hvert fall hvis du er forsørger i husholdningen din. Jeg tror visse økonomiske tommelfingerregler kan være nyttige, men denne spesielle retningslinjen virker ganske ubrukelig for meg.
En livsforsikring må virkelig ta hensyn til spesifikke forhold i din situasjon. Som et utgangspunkt må du legge sammen de store utgiftene din ektefelle – eller barnas verge – må dekke dersom du går bort. Disse inkluderer:
- Utgifter til barnepass
- Utdanningsutgifter, inkludert privatskoleundervisning (hvis aktuelt) og fremtidige høyskolekostnader
- Utestående gjeld, inkludert studielån og billån
- Endelige utgifter, som begravelseskostnader og medisinske regninger
- Inntektserstatning for å hjelpe til med å dekke husleie/boliglån, mat og andre rutinemessige utgifter
Derfra kan du trekke fra eventuelle eiendeler du vil etterlate deg, inkludert sparekontoer, skattepliktige investeringskontoer og 529 høyskolespareplaner.
Det er klart at mye avhenger av ektefellens inntektspotensial når barnet ditt er gammelt nok til å gå på skolen. Si at du planlegger å kjøpe en forsikring med en 20-års periode, som vil utløpe omtrent halvveis gjennom din sønn eller datters college-karriere.
Du må kanskje dekke 100 prosent av familiens levekostnader i år 1-5. Men hvis hun kan tjene en anstendig inntekt når barnet ditt når barnehagen, trenger du bare nok dødsfallsstønad til å supplere inntekten hennes for resten av forsikringen. Terminforsikring er vanligvis ganske rimelig for unge, friske voksne. En 30 år gammel ikke-røykende mann, for eksempel, kan få en 20-års forsikring verdt $500 000 for rundt $25 i måneden, forutsatt at de har en god medisinsk historie.
Ideelt sett vil du ha en forsikring som dekker alle familiens behov hvis du ikke lenger er der for å dekke dem. Men realiteten er at noe er bedre enn ingenting. Hvis alt du virkelig har råd til er $10 i måneden, er det politikken du bør få.
